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看懂免责条款,对保险有更进一步的了解

2018-12-19 16:10:21

  一、免责条款

  免责条款是指保险人(保险公司)与投保人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。以人寿保险为例,其免责条款包括投保人或受益人对被保险人的故意行为,即投保人或是受益人故意对被保险人做出某些行为以期望获得理赔等8条。这也意味着,在保单免责条款所述情况下,保险人不予理赔,所以投保人在签订保险合同时一定要看清上面的免责条款。

  二、免责条款内容

  1、投保人、受益人对被保险人故意伤害或杀害;

  2、被保险人、投保人或受益人的恶意欺诈行为;

  3、被保险人自杀、自残、殴斗及违法犯罪行为;

  4、被保险人服用、吸食、注射毒品或服用影响行为能力的相关药品;

  5、被保险人酗酒、酒后驾车或无证驾驶;

  图片来源:摄图网

  6、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动;

  7、被保险人因疾病、整容、流产或分娩等诊疗过程发生医疗事故;

  8、被保险人罹患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间;

  9、战争、军事行为、恐怖行为、暴乱或武装叛乱;

  10、核爆炸、核辐射或核污染;

  11、被保险人因遭受非意外伤害而失踪被法院宣告身故者;

  12、其它不属于保险责任范围内的情形。

  三、注意事项

  1、值得注意的是,有保险人士指出,新保险法第十七条第二款规定了保险公司对免除保险人责任的条款要有足以引起投保人注意的提示义务和明确说明义务,否则该条款不产生效力。事实上,实践中免除保险人责任的条款是仅限于免责条款,还是包括所有保险责任范围条款、违约条款以及保证条款等,怎样算是足以引起投保人注意,怎样是明确说明,存在很大争议,司法判决也有不同的认定标准。

  2、在最高人民法院保险法司法解释的征求意见稿中,免除保险人责任的条款不仅包括保险合同中明确标明为免责条款的部分,还包括保险合同中从实质上可能产生部分或全部、绝对地免除保险人赔偿或给付保险金责任法律效果的有关条款。在各地法院判决中,对于免责条款的认定通常有三种情况:

  第一,否定免责条款的法律效力,理由是没有明确告知;

  第二,否定免赔率;

  第三,否定保险公司选择国家基本医疗保险标准作为商业保险理赔标准和定价标准,要求赔付所有的医疗费用,而不剔除非医保费用,加大了保险公司经营风险。

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