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没钱续保了怎么办?保单可以贴现!

2019-01-09 11:46:45

  一、保单贴现是什么意思?

  从字面上的意思来解释,所谓的“保单贴现”是指保单贴现人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。

  简单来说就是你没钱续保的时候,找到专业的服务中介机构,就可以实现保单折现的功能了。

  二、为什么要保单贴现?

  一张保单的持有人有各种不同的原因想要放弃原本的保单,可能因为:

  1、财务困难,不能继续支付已到期的保费。

  2、原先投保的理由或动机已经消失。包括被保险人已进入退休年龄,家庭债务都已还清、孩儿都已长大成人且自己有谋生能力、原先打算用理赔金来支付遗产税但后来因税改政策而不再需要。

  3、当前需要更及时的现金,以支付医疗或长期看护费用,或提高退休后的生活品质。

  4、企业里的重要人物离职或退休,原先购买的关键人物保险不再适用。

  三、保单贴现风险有哪些?

  道德风险:虽然保单贴现风险看似“双赢”,但是道德风险不可避免,譬如,在美国关于保单贴现诈骗事件屡屡发生,从而导致专业机构与投资人都损失很惨。在国内而言,虽然是新鲜事物,但是会不会产生排斥效应还未可知。


图片来源:摄图网

  四、保单贴现如何操作?

  首先是保单贴现机构的选择。

  很明显,作为整个交易环节中起连接作用的角色,不管是软实力,还是硬实力,保监会都对此做了明确的要求。

  1、实缴注册资本金额不低于人民币5亿元,注意是实缴,不是认缴;

  2、要有网络信息安全管理体系及相关技术能力,确保投保人的利益。

  五、哪些保单能办理贴现?

  在试点阶段,对于可以办理保单贴现的险种还是有些限制的。

  目前可用于保单贴现的险种有:普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险

  定期消费型保险还不能做保单贴现,其资产价值不如上面提到的三种。

  另外,有两点需要注意:

  1、为了避免投保人未如实告知的风险,监管要求保险合同必须在生效满两年后,才能进行保单贴现;

  2、保单贴现合同签订30天内,或在收到贴现资金15天内,保单持有人都能撤销合同。类似于保险犹豫期的概念。

  很明显,这几点规定都体现了对投保人权益的重视。

  但总结上面说到的种种,要提醒大家的是,保单贴现只能作为资金紧张时不得已而为之的方法。

  一方面,保险保障是你未雨绸缪的一种工具,它能使你在面对疾病风险时将损失最小化,给自己和家人一份承诺;

  另一方面,对保单持有者来说,贴现的收益一定低于保单正常履行的收益。

  而且,具有保单贴现功能并不代表这款产品就好。

  如果之后有保险代理人在推销的时候,故意拿这个忽悠你,别信。

  毕竟我们买保险最终的目的不是用来贴现,而是保障。

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