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重大疾病保险和住院医疗保险的区别和关系

2018-05-29 13:34:06

1、重大疾病保险和住院医疗保险有什么区别呢?

① 简单说就是重大疾病保险是买多少赔多少,不要发票;住院医疗保险是凭发票报销,不会超过你花的医疗费。

重大疾病保险属于给付型的,遵循约定给付的原则,就是买多少赔多少,和我们花了多少医疗费没有关系,所以不需要发票作为理赔依据。如果被保险人被确认患的重大疾病属于合同约定的保险责任,所有相关的保险合同都要赔付,各家公司的都会赔付,没有总额的限制。

重大疾病保险,一般都是作为附加险跟某个主寿险一起销售,共享一个保额。一般公司都是主险保额和附加重疾险保额一致,所以无论发生身故责任还是重疾责任,主附险都一起终止。这就是有的客户问的“为什么我买了两个保险,却只赔一次”的原因。

也有的公司,主险和附加险的保额可以不一样,就是附加险可以低于主险,比如主险100万,是终身寿险,附加重疾险50万,如果客户罹患了重大疾病,赔付50万之后,附加险终止,而主险的保额降低到50万,继续有效,这就相当于两个比较独立的产品组合到一起了。当然,如果主险有分红功能,就会更加复杂一点,要看具体的条款约定。

现在的重大疾病保险责任越来越丰富,越来越复杂,增加了轻症责任、特种疾病责任,还有病种分类的多次给付责任。

② 住院医疗保险属于报销型的,遵循的是财产保险的损失补偿原则,就是有损失才会有补偿,不会额外获得利益。因为是报销,所以需要相关的发票证明我们的实际花费。

如果是在多家公司都有住院医疗保险,就是在第一家报销完之后,拿着相关票据到第二家公司报销未报销部分,依此类推。基本原则就是报销得到的赔付不会超过实际花费。

而在实践中,许多公司的住院医疗保险,都会附加住院津贴的责任,就是把另外一个津贴型的保险合并到一起设计,按照实际住院天数支付住院津贴。

如果每天的津贴额度是200元,住院30天,扣除3天免赔,可以补贴200×27=5400元。住院医疗费报销加上住院津贴的给付,总额就可能超过实际住院花费,这就是为什么我们常常会看到有的代理人宣传客户住院没花钱、还赚钱的原因。购买住院医疗保险要关注报销比例、免赔额、免赔天数以及分项目的报销限额这些细节。

2、重疾险和住院医疗险的关系互为补充,没有任何冲突。有人认为买了足够额度的住院医疗保险就不用买重大疾病了,这是很可怕的想法。

因为最近有许多网络的医疗保险,最高的报销额度可以有600万,有人就认为一般的病也花不了这么多,够用了。但是我们必须知道的是,如果一个人患病,花到几百万之多,这个病一定很严重,一定会失去工作能力,收入中断,拖累家人。因为住院医疗保险是报销型的,报销的钱都是给医院的,不能挪作他用。

所以这个时候,就需要重大疾病保险,重大疾病保险给付的保险金怎么用,是我们自己可以支配的。当然,我们也不能只买重大疾病保险,不买住院医疗保险,因为如果我们生的病不属于重大疾病,但是也要花很多的钱, 这时就需要住院医疗保险发挥作用了。

所以,我们的建议就是重大疾病保险和住院医疗保险搭配购买,大小病兼顾,互为补充,让我们的利益最大化。

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