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万能险调整保障利率对消费者以及保险公司有什么影响

2017-04-11 14:48:48

依靠高收益在保险市场占有率达一半的万能险,在新监管要求下已出现变化。万能保险责任准备金的评估利率上限从3.5%下调到3%,不可以承诺除保证利益以外的其他收益,或与客户或代理机构(涵盖银行、邮政、保险代理公司等各类机构)签订收益保证协议等等。那么万能险调整最低保障利率对消费者以及保险公司有什么影响呢?接下来就由小编给大家一一揭晓吧!

万能险调整最低保障利率对消费者以及保险公司有什么影响

万能险调整最低保障利率对消费者以及保险公司有什么影响

万能险,是指具有保险功能并设立保底收益投资账户的人身险,投保者把保费交到保险公司后,一部分用在风险保障上,另一部分应在投资上。当前很多万能险产品的利率已放开,由2.5%提升至3%。2015年初,监管层取消万能险要低于2.5%的最低保证利率限制,把万能险的最低保障利率上限调至年复利3.5%。之后,很多保险公司上调相关产品的保底收益,并把此看做实现弯道超车的利器。依据不断飙高的结算利率,在2015年初至今的时间里,部分中小险企的万能险保费实现了快速增长。可是好景不长,在低利率和资产配置荒的大环境下,保险公司的此行为引起了监管层的注意。在日前保监会发布的人身险新规中,把万能险责任准备金的最低保障利率上限从3.5%调整至3.0%,这也就是说保险公司在定价时需要更为保守。那么万能险调整最低保障利率对消费者以及保险公司有什么影响呢?

对于消费者而言有以下三大好处:

首先,万能险最低保障利率可突破2.5%的限制,以提高了此后资金的安全性,能让消费者更加安心。费改后的万能险产品在现今市场环境下,特别是在明显的利率下行周期,对消费者来说有更大的魅力。其次,万能险最大的特点是账户透明,此次费改涉及多项扣费政策上限的下调,使消费者的利益得到进一步的保护。最后,万能险风险保障责任要求有所提高,消费者可以享受较高的保障。

对于保险公司而言,此次调整是为了给保险公司更多的约束,可以适应市场,可降低保险公司资金成本。万能险的收益率是跟险企的投资收益息息相关的,险企的投资收益对万能险账户的收益有着决定性的作用,投资能力强的险企的万能险投资收益也会较高;假如保险公司万能险账户投资收益率发生大幅下滑,这个最低保障利率就是保证消费者万能险账户收益的一个标准,和最低收益红线相似。就算保险公司投资收益率出现大幅下滑,也要依据这一最低标准付给用户,这时就会出现收益倒挂的现象。万能险最低保障利率下调至合理的程度反而让保险企业不用给付那么多钱。

也就是说,虽然不能否定投资,但也不能过度投资。很多公司都提出了很高的预期,但在当前的经济形势下,保持预期收益是很困难的,适当下调,也是对客户负责,是降低保险公司的资金成本。另外,3%的目标也很容易达到,可以防止出现亏损,利于保险公司的稳健发展。

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