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还在纠结寿险贷和保单贷的区别吗

2019-01-16 10:53:54

  一、什么是寿险

  寿险贷是一种利用保险单来进行贷款的形式,简单来说,就是只要你拥有一份保单即可申请贷款。但并不是所以保单都能贷款,必须是有现金价值的保单,才能贷款。

  寿险贷可以贷到多少钱?这是所有贷款人最为关心的问题之一。具体的可贷款金额取决于保单的有效年份和具体的保单现金价值。根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算。每家保险公司的比例计算都是不一样的,具体要由该家公司而定。

  二、什么是保单贷

  1、保单贷款又称保单质押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。

  2、保单所有者在取得保单贷款时,并不承诺一定归还贷款的本金和利息,因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值,也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分,保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。


图片来源:摄图网

  一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险,也可以申请保单贷款,但是现金价值一般不高。

  其他诸如短期险、已经豁免保费、投连险、自动垫交或正在进行理赔申请的保单都不可以申请保单贷款。

  三、寿险贷和保单贷的区别

  寿险贷是保单贷的其中一种。寿险贷是用人寿保险申请的保单贷款。

  很多保单贷款都明确规定,保单必须是寿险保单,这是为什么呢?

  通常来说,一笔贷款由银行、放款金融机构批出去之后,便已经做好了风险控制,也就是说您能按时还款的可能性大于逾期的可能性,而抵押物作为还款人还贷能力丧失的第二资本来源作为补充从而弥补损失。现在人寿保险来看,当一个人以其寿险贷下一笔信用贷款的时候,其实这是已经转为“以生命作为抵押物”的“抵押贷款”,因为没有人是不死的,换句话说,当一个人丧失偿还能力,由意外死亡等离开人世造成的,这时候寿险所能获得的赔付,是可作为偿还来源的。

  四、我国保单质押贷款的主要模式

  我国的保单质押贷款主要有两种模式:

  一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。

  另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

  五、保单抵押贷款资料:

  1、身份证;

  2、保单(可三份叠加);

  3、工作证明;

  4、住址证明;

  5、银行要求其他资料。