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所有的保单都可以质押吗?

我想请问一下,是否所有的保单都能质押呢?

小诺解答:

您好!

保单质押贷款有三大特点:

1、保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,没有现金价值,不可作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等合同,在投保人缴纳保费超过一年以后,保险单就具有了一定的现金价值,这类保单就可以作为质押物。

2、期限和贷款额度有限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,一般在70%-80%之间浮动。期满后贷款需及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。

3、保单贷款需收取利息。目前我国保单贷款的利率相对固定,一般情况下,其利率的计算结果高于计算保单现金价值的利率。

办理保单质押贷款的流程:

1、借款人提交借款资料,填写相关保单抵押申请书;

2、贷款人将借款人提交的保单正本送至相应的保险公司进行核实、冻结;

3、贷款人与借款人签订抵押贷款合同、抵押贷款借据;

4、贷款人据合同约定放款。

网友解答:

不是所有的保单都可以质押贷款的。一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才可以申请保单贷款。而对于大多数的例如健康险、短期意外险和医疗险等保险,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的。除此之外,还有相关的其他规定:如果存在保费豁免、减额缴清与保单垫付情况,该申请者不能申请保单贷款。

专家解答:

保单可否质押的关键是质押物的交换价值如何,即质押物是否与自身债权价值相当。需要注意的是,财产保险单本身并不具有现金价值,因此,其不能作为质押凭证。然而,具有储蓄性质的人寿保险单却可以质押贷款。投资分红型保险单及养老保险、年金保险等人寿保险合同,只要投保人缴纳保费在1年以上,人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时,无论保险者是否发生保险事故,无论保单是否持续有效,已积累的现金价值是不会丧失的,保单持有人可随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此,具有现金价值的人寿保险单是可以作为质押物的。

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