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保险拒赔

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保险拒赔

如果理赔遇到麻烦,可能并不是因为理赔难,而是因为您根本没看清楚,保单中的几个关键期!

保险拒赔?可能是由于保单的这几个“关键期”

按时间划分,投保之后,一般每个人的保单都可能经历以下几个阶段,您的保险是不是有效,能不能赔,和它们都有着莫大的关系。  

一、空档期  

空档期,字面意思直接理解,就是保障的“真空期”,这段时间没有保障或保障中断。可能出现在两种情况:一种是首次投保,投保人缴费到保单生效这段时间,另一种就是没有及时续保,上一份保单的效力终止后,下一份保单并没有及时生效。  

二、等待期  

又叫观察期、免责期,是指保险合同生效后的指定期间内,保险公司不用承担赔偿责任。这个设定,并不是因为保险公司冷血无情,而是为了防止出现逆选择的道德风险,比方说带病投保,期待不当得利的行为。  

等待期,在健康险(重疾、医疗、护理)中最为常见,寿险中也会有类似规定,但说法不同。而且不同产品,等待期的长短也有差异,大家需要擦亮眼睛,差别对待。  

三、理赔时效  

由于保险事故的判定十分复杂,报案的时间,会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定,所以一般保险公司都会要求及时报案,及时索赔,这就是关于理赔时效的规定。超过规定的时间,会给理赔带来不必要的麻烦,甚至会影响到是否会被拒赔。  

理赔时效的规定一般会分两种:1、报案时效 2、索赔时效  

报案时效:不同险种、产品,都会有差异,有些会注明明确时间,有些则是规定“及时通知”。  

2、索赔时效  

如果说报案时效只是“可能”影响到赔付,那索赔时效是“一定”会影响到你的赔偿问题。索赔时效关系到个人的保险给付请求权,是由保险法直接规定的,所以不会出现各家公司说法不一的情况。  

保险法统一规定,索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算,人寿保险的索赔时效为5年,其他险种一般为2年,如果超过这个时间,保险公司有权拒赔。如果理赔结果不满意,消费者要提起诉讼,也应该要在这个时间内提起。因此,有拖延症的人要当心了。不过,这个索赔时效也会中止、中断或者延长,具体案例要具体分析。  

关于索赔时效,在其他各个国家的保险法中都有类似规定,是为了监督消费者行使自己的权利。所以如果自己投了什么保险,最好告知自己的家人,避免出现过了时效,才发现有保险没有申请理赔的情况。  

四、宽限期  

宽限期,即到期未缴费的60天内,发生保险事故,都可以正常赔偿,不过要相应扣除欠缴的保费。宽限期可以视为保险公司给予投保人延期缴费的一种优惠。超过宽限期未缴费的,保险合同的效力就会中止了,一般是针对缴费期较长的险种,在寿险、重疾险中就最为常见;部分可以续保的医疗险,也会有15 - 60天的宽限期;意外险则没有。要注意的是,错过了宽限期,并不是就没有办法了,上面只是提到保险合同效力“中止”,您还可以通过复效期,把它“复活”。  

五、复效期  

被中止的保险合同可以在中止后的2年内申请复效,复效通过之后,合同是继续生效的。相当于您的保险在断缴两年之内可以“起死回生”,对于长达几十年的寿险保单,这种规定也是相当贴心,但是这也是需要“代价”的。  

复效需要重新提交申请,像重疾险产品,可能还需要重新提交体检报告、健康声明等,等待期也需要重新计算,在复效协议通过期间,以及复效之后的等待期,发生的保险事故,保险公司是不赔的哦。若再次错过这个复效期,您的保单就效力终止,正式宣布“死亡”了。  

投保是一种严谨的民事行为,从签署合同的开始,就默认投保人已经知晓了合同的具体内容。有些“理赔难”的误解和纠纷,也许正是因为我们的疏忽大意造成的,在投保之前,一定要火眼金睛仔细阅读条款。

如何避免保险拒赔好呢

虽然保险条款错综复杂,但我们可以学习识别其中的关键内容。大家在投保的时候,可以把小编上述整理的重要部分,进行标注和归纳,仔细阅读保险相关条款内容,注意保险对各种期限的限制,帮助挑选更有利的产品,也可以方便保单管理,使得日后更好的履行自己的权益。  

综上所述,保险拒赔与保单的空档期、索赔时效、复效期等几个“关键期”是有关系的,投保时要注意看清保险的相关条款内容。