保险赔偿限额

保险赔偿限额也即最高赔偿限额，是保险人与被保者对保险事故损害赔偿约定的最高赔偿额。保险赔偿限额方式一般有两种:  

1、超过一定限额进行赔付。换言之是免责限度赔偿，也即保险公司对被保者发生保险事故导致的损失在一定的范围内是不会承担给付责任的，也即设计免赔额，超过免赔额的部分才会赔偿；免责限额有绝对免责限度和相对免责限度之分。  

绝对免赔率的计算按照合同的规定一般有两种:  

以保险金额为基础:赔偿金额=保险金额X(损失率-免赔率)=损失额-免赔额；以赔偿金额为基础:实际赔偿金额=符合合同约定的赔偿金额X(1-免赔率)。  

2、超过一定限额不赔付，保险人在和被保者、投保者缔约合同的时候，对被保者所可能发生的保险事故导致的损失进行保险金给付时有额度的限制，超过最高限额，比如超过保额的部分不会承担责任。

在投保人没有配置不计免赔险的情况下，出险导致的损失若是在所投保的商业险责任限额之上的，计算所购买的保险赔偿限额时，是先在责任限额内加扣不计免赔率得出的金额作为赔偿限额？还是需要理赔的损失先加扣不计免赔率，再考虑是不是在责任限额之内的问题，换言之是“先限后免”还是“先免后限”？  

一、案情简介：  

2015年5月黎黎驾驶货车，倒车时撞到行人小一、小二，导致小一当场死亡、小二受伤。交警认定此次事故黎黎负全责。出险车辆在保险公司有购买交强险、商业三者险50万元，没有投保不计免赔险。小一的家属、小二诉至法院，索赔124万元。  

二、争议焦点：  

事发车辆商业三者险没有不计免赔险，而小一、小二的损失在商业险责任限额之上，是应该“先限后免”，在50万*（1-20%）=40万元限额内赔偿，还是“先免后限”，124万*（1-20%）=99.2万>50万，依据50万予以赔偿？  

三、法律分析：  

1、不计免赔率是附加险，是不可以单独投保的必须有主险的存在才可以，保险责任是“经特别约定，出险后，依据对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保者自负的免赔金额部分，保险人承担责任。”换言之若没有买不计免赔，则被保者要自己承担对应投保险种规定的免赔率计算的免赔金额部分，也即绝对免赔。投保人可通过配置相应的不计免赔率附加险的方式来让自己得到更多的保障，把损失降到最低；  

2、参照商业三者险条款第9条，保险人对于保险保障范围内的保险事故依据下列免赔率免赔：（一）对事故责任负全部责任的免赔率是20%；对事故责任负主要责任的免赔率是15%；对事故责任负同等责任的免赔率是10%；对事故责任负次要责任的免赔率是5%……所以参照条款约定，在没有买不计免赔的情况下，责任是全部自负的，商业险应加扣20%。投保人在签合同的时候，保险人已尽到提示说明的，此条款也即达成了合意，双方应依最大诚信原则履行合同；  

3、对于商业三者险的保险限额应当结合不计免赔的约定来认定，承保车辆全责、三者险限额是50万，没有不计免赔的，最高可获得的赔付金额是50万*（1-20%）=40万，这样才公平，不计免赔的意义才能体现，否则若依据50万元限额赔付，不计免赔的约定就会没有意义了。  

四、处理结果：  

保险人应当及时把投保人盖章签字确认的投保单向法院递交，证明自己的提示说明义务已尽到，并对没有购买不计免赔险和股买了不计免赔险的不同之处阐明了。最终，法院采纳了保险的答辩意见，依据“先限后免”的计算方式，判决保险人赔付40万元。  

综上所述，保险赔偿限额也即最高赔偿限额，其赔偿方式有两种，保险赔偿限额对上绝对不计免赔按照“先限后免”的方式来计算赔付金额。