保险型理财

说起保险型理财产品，也许很多人还不是特别了解。如今市场上主要的保险理财产品有投资连结保险、万能型储蓄类寿险产品和分红险三类，接下来给大家分别介绍一下这三类保险型理财的特点。  

1、投资连结保险：投资和保障功能并存的保险理财产品  

投资连结保险是一种结合保险和基金概念的新型保险理财产品，简称为投连险。与传统的保险产品单一的保障功能不同，投连险增加了投资的功能，投资功能突出。投资投连险的主要费用涵盖初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，不同产品费用的数额也是有所差别的。由于其保障和投资并存的特性，因此投连险类理财产品有着收益差距明显、没有最低保底利率、风险最大等等特点。  

2、万能型储蓄类寿险产品：偏向储蓄型的保险理财产品  

万能型储蓄类寿险产品是寿险的一种，意思是投保人能支付任意数额的保险费以及调整死亡保险金给付比例的一种人寿保险，简称为万能险。万能险从传统的人寿险引申而来，其保障功能比投连险要突出。在投资方面，万能险表现比较弱，其投资收益与银行存款利率和投保时间密切相关，按月复利滚存计算收益，所以投保时间越长收益越高。因此万能险更像一个长期的储蓄型的理财产品，有最低保底利率，投资风险较低。  

3、分红险：最稳健的投资类保险理财产品  

分红险是保险公司将上一会计年度该保险的可分配盈余按照特定的比例分配给客户的一种人寿保险。分红的概念来自于股票，分红险的收益分为固定收益、满期收益、保障分红和浮动分红四种。通常而言，固定收益、满期收益、保障分红的收益是固定的，比一年期的银行利率略高，而浮动分红类型的分红险由于没有最低的保底利率，因此投资风险相对其他三项略高。由于分红险与投资市场的联系不多，所以此类保险理财产品的投资风险最低。

保险型理财产品买分红还是不分红的好，这不是一个好坏的问题，要从实际出发看待这个问题。  

保险费率改革出来之后，有用4.025%做定价的不分红险，也有用3.5%做定价的分红险，谁好谁坏？前者固定收益部分肯定比后者高，跟以前铁饭碗似的，旱涝保收，不管行业或公司怎么变化，您的收益是保证的，相对安全，可同时，您也失去了公司长期经营有可能带来的收益共享。不过，如今由于整体经济环境的影响，貌似保险公司都更谨慎了，不敢做到那么高定价利率了。  

而反过来，3.5%定价的分红险固定收益部分比不上4.025%的非分红险，可它带有将来增长的潜力和空间，长期来看，总收益反而可能比前者多。而且，收益还会受其他因素，比方费用率、死亡率、退保率等因素的影响，所以，分红或不分红，定价利率高低，和收益之间不能直接划等号，必须具体情况具体分析。  

目前市场上主要的保险理财产品各有各的特点适合不同的人士选择，分不分红不是问题，投保要依据自身的实际情况进行选择。