消费意外险

对于“消费意外险身故/残疾的保额买多少合适”这个问题来说，是因人而异的，具体确定保额的方法有以下几种：  

1、家庭负债法：即选择保额可以把家里的所有债务覆盖掉，涵盖房贷、借款、以后一段时间重大且一定需要的开支总和。  

2、收入损失法：被保者以后一段时间（10年以上30年以下，时间的具体长度以赡养父母、抚养子女的时间来确定）的收入总和。  

3、粗略估算法：家庭年收入总和的10倍左右。  

也许有人会觉得奇怪，为何要买这么高的额度，死了要什么钱，残了治好就可以啦，怎么会要这么多钱。事实上，您可以想象以下若遭遇了残疾，您丧失劳动能力的损失、家人由于照顾您的收入损失、您治疗后的康复期费用等等也是需要支出的，说到这您应该明白了吧。

消费意外险也即消费型意外保险，指在约定的时间内投保者交保费给保险公司，保险公司对保险合同上的保险责任进行承担。保障期限届满，保险合同终止，保险公司也不会把保费退还，它是一种只有保障功能而无理财功能的保险。换言之，若没有发生保险事故，钱就消费了，没有任何返还。  

返还意外险即返还型意外险，是在约定的时间内投保者交保费给保险公司，保险公司对保险合同上的保险责任进行承担。保障期限届满，依据合同的事先约定退还不同程度的保费。若是分红险、万能险，则还可以获得投资性收益。换言之返还型产品在拥有保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。这种保险相当于配置了储蓄+消费型保险。返还型意外险具有较强的储蓄性，可需要支付的保费比较高。  

很多人之所以比较青睐配置有返还型意外险产品，一部分原因是认为保费没有“打水漂”还可以返还回来。而面对纯消费型的意外险产品，多少会有“不太划算”的感觉。实际上，不同的人群所适合的保险产品是不一样的，划不划算其实并不重要。于经济情况没那么好，同时又有较高保障需求的人群来说，相对消费型意外险产品会更适合一些的。若您不擅理财，或是激进型的投资者，返还型意外险保险产品作为一个保障+强制储蓄的手段，比较适合配置。  

综上所述，对于“消费意外险身故/残疾的保额买多少合适”这个问题来说，是因人而异的，消费意外险和返还意外险哪个更划算要依据您自身的实际情况来决定。