养老保险分类

目前市面上具有养老保险功能的商业保险大致可以分为四类：万能型、两全型、传统型、投连型。对于一般工薪阶层来说，选择两全型与传统型比较正确，因为这两种类型投入较少。  

一、万能型：保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。  

【优点】：下有保底利率，上不封顶，按月结算，复利增长，账户透明度比较高，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。  

【缺点】：万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。（最终看来收益率都不如银行储蓄高）  

【适合人群】：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。  

二、两全型：指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，适合工资阶层。  

【优点】：约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。  

【缺点】：有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系。  

【适合人群】：既要保障养老金最低收益，又要全安保障的用户。  

三、传统型：预定利率是固定的(2.5%内)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。  

【优点】：回报固定，风险低。这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，不受外界银行利率变动的影响。  

【缺点】：很难抵御通胀的影响。产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。  

【适合人群】：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。  

四、投连型：不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合高收入人群。  

【优点】：以投资为主。由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。  

【缺点】：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。  

【适合人群】：适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

购买合适的养老保险，投保者需要对自己的保障需求、当前的保障情况明确，再结合自身的实际情况来进行选择。通常投保适合的保险产品，建议您最好在完善社保的基础上，结合自身实际情况，优先完善自己的意外险、健康险保障，最后才是结合自身的经济情况，选择合适自己的商业养老保险。    

中年人选购养老保险应注重构建完善的意外、医疗、养老立体养老保障结构。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，中年人可以根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。由于中年人一般是家庭的支柱，保额上要充足，可以选择较高的额度，同时也可选择投资理财型保险为养老做准备。  

综上所述，商业养老保险可分为万能型、两全型、传统型、投连型，各有千秋，投保要依据自身实际情况来选择。