重疾病保险

我国新的控烟条例实施以来，您身边的PM2.5有没有得到比较大的改善呢？当前有不少的投保者疑问：吸烟的用户配置重疾险，费用会变增加吗？答案是要的，那么依据是什么呢？  

参照医学统计，比较多疾病找上门来的是超重、弱体、吸烟者。例如：超重者发生糖尿病的可能性超过普通人的2倍，发生脑中风、冠状动脉疾病的可能性在普通人的1倍以上等。所以，这些人群的死亡率也会随着上升，一般要增加保费才可以承保。  

那么，核保加费是如何确定的呢？保险公司在设计产品、计算保费的时候，是以标准人群的生命表为基础依据一定的公式计算出来的。依据不同的人群所面临的风险有别，自然费率也不同，很好地把保险费率的公平性体现出来，广大客户的利益也不受损。增加保费就是这样来的，而这所有加费工作是由保险公司专业人员——核保决定的。核保人员参照客户投保时身体的健康情况作出风险评估，测算出额外风险需要加收多少保费，然后分摊到整个交费期间。  

承保后的状况改善，是不是承保就不用加收保费了?  

加费额度通常是参照客户投保时的健康情况对以后的影响程度确定的，一旦确定了很少改动。若加费额度可变，如此可能减少加费的客户会主动向保险公司申请复核，而身体健康下降的人士可能很多不会选择不告知保险公司提出提高加费额度的申请，如此对保险公司进行稳定的风险判断是不利的。

为什么重疾病保险越早买越好呢？这是因为：  

1、保费支出少：与年龄有关  

重疾险的费率会随着投保者年龄的增加而增加，投保时年龄越小的，所需的保费会越便宜。  

2、保障期间长：与时间有关  

如今很多重疾险都是长期甚至是终身保障的，投保的年龄越小可获得的保障时间就越久；有的重疾险是返还型的，有一定的分红功能，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也越多。  

3、不让保险挑您：与核保有关  

年轻人的身体一般是没有什么毛病的，在一定保险金额下无需体检即可承保，即使体检也很容易通过核保。而上了一定年纪的人，投保都是要体检的。一旦体检出一点问题，就很可能会被要求加费承保，甚至会被拒保。  

4、重大疾病发病率越来越年轻化：与趋势有关  

如今，生活节奏加快，人们的生活和工作压力大，重大疾病发病率年轻化趋势明显，不管是从媒体或身边人，年纪轻轻就发生重疾的例子简直太多了。而据保险行业数据，重大疾病平均索赔年龄在40-45岁，并非大家以为的6、70岁。  

综上所述，“烟民”买重疾病保险，费用会增加，投保还是要趁早。