住院医疗

通常住院医疗保险可分为两种：报销型和补贴型。报销型医疗保险是被保者住院后所产生的床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费等，保险公司会按合同的约定承担赔付责任的险种。申请理赔的时候被保者要把发票及其它相关单证递交给保险公司。补贴型的是一次性赔付的产品，无需票据，保险公司依据住院的天数来赔付，与实际的花费无关，只和被保者所配置的保额有关。如今很多保险公司推出的重疾险是补贴型的，依据保额赔付，无需发票。  

报销型商业医疗保险采用补偿性原则。若被保者已经从医保、公费医疗、新农合、任何商业保险机构等获得补偿，那么它只对剩余的没有报销的部分进行补偿，共计不超过实际花销的总和。而补贴型医疗保险则没有相关限制。

商业住院医疗保险可最大限度地转移住院医疗费用的风险，但是很多人对怎么买住院医疗险还是如雾里看花一样的，其实很简单的，注意了解几点即可：  

1、等待期。首次投保或者中断后再次买时，是有一定的等待期，等待期内因患病发生的住院费用报销不了的。不同产品的等待期不一样，大致为30天、90天等。  

由于意外原因而导致的住院费用支出通常没有等待期的设计，合同生效即可。  

2、责任免除。除了一些由于故意行为和违法犯罪行为发生的医疗费用不能报销外，由于这些原因导致的费用也是理赔不了的：人工受精、怀孕、分娩（含难产）、先天性疾病，未告知的既往症、不孕不育治疗、非意外事故所致整容手术；椎间盘突出症等。  

3、犹豫期和保证续保。购买住院医疗险后10天内，若退保的话可全额退款，不过有的产品也没有犹豫期的设计。很多商业住院医疗保险都是消费型的，多以附加险的形式出现，可提供一年的保障，续保会有60天的宽限期，宽限期内发生的医疗费也是能报销的。合同生效后，保险公司会设定保证续保周期和最高续保年龄，大家投保时要了解清楚具体是怎么样的。  

综上所述，一般住院医疗保险分为报销型和补贴型，两者的报销是有差别的，在配置住院医疗险的时候要注意保险的等待期、免除责任等方面来选产品，以免发生不必要的损失。