招商信诺人寿首席精算官谈高中低频保险，新观点新思路

　 　9月9日，由和讯网举办的第二届中国寿险发展论坛在京举行，本届论坛以“服务实体经济 以保障创造价值——中国寿险的变革与机遇”为主题，邀请监管部门、学术界以及业界精英出席，共同探讨中国寿险行业如何顺时应势、革故鼎新，在建设保险强国的征途上大有作为。

　　招商信诺人寿首席精算官蔡廉和先生应邀参与此次论坛会议，并在《培育持续增长动能》圆桌论坛上发言，从一个精算师的角度重新定义保险产品！

　　"现在大家都说寿险分为健康险等不同种类，而我还有另外一个划分方法，就是从数学概率角度上划分成低频保险、中频保险、高频保险。"

　　低频保险

　　低频保险是指所承保的风险发生率在万分之一以下的产品，比如巨大灾害等事件。虽然风险发生的概率低，但像航空意外险之类的巨灾保险仍然深受消费者欢迎，这也侧面反映出老百姓的保险意识正在逐步提高！蔡总表示，从精算师的角度来讲，低频保险虽是小概率事件，但也是可以做的，不过要对老百姓有用，并且价格实惠。

　　中频保险

　　中频保险，所发生的概率介于千分之一到百分之一之间，很多传统的保险产品都是中频保险，比如定期寿险、终身寿险、重疾险等属于中频保险。 中频保险最能体现一个保险公司的长期负债管理和在市场上的定位，因此深受各家保险公司的重视，而如何从低频保险转换到中频保险，仍是整个行业的一大难题，而能成功解决这个难题的保险品牌，也有可能会成为保险行业的领军人物。

　　高频保险

　　高频保险，大部分是医疗报销型的产品，这类产品除了更能充分体现保险让投保人生活更健康、更幸福、更有保障的重大意义外，还有另一个重要的意义在里面。 高频保险对于保险公司而言，最主要考验的是公司的管理能力，比如理赔风险的控制能力、对于客户需求和对接的服务能力等，也正因为高频保险需要保险公司投入更多的资源，大部分保险公司并没有放开手脚去做。

　　2010年，招商信诺人寿做高端医疗险初期也曾面临医疗机构的签约问题，但凭借保险工作人员的不懈努力和招商信诺人寿世界500强股东（招商银行和美国信诺）的资源优势，招商信诺人寿现在签约的医疗机构已经达到了600多家，领先业内其他保险公司。

　　如何做出一款好的保险产品

　　蔡总在论坛会上表示，好的保险产品应该是一个全流程的产品，从前端产品设计到核保，到后期运营、理赔，都应该面面俱到，才能让客户感觉到产品的好。