住院保险怎么买

首先我们来聊聊为什么要买住院保险。商业医疗保险的存在，一定程度上是为了补充社保的不足。社会保障局的官方人员也曾建议市民在经济条件允许的情况下，购买商业保险中的住院保险。为什么说社保是“保而不包”，商业保险中住院保险的补充才能为医疗保障保驾护航。  

1、社保不报销意外伤害类住院费用  

职工医保和社区医保只报销因疾病引起的住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任。而大大小小的意外伤害损失是不可避免的，那这部分保障有谁来承担。  

2、社保先支出后报销，巨额医药费用谁来垫付？  

单位和社区的医保都是报销制，是先支出再补偿，得了大病，必须先要有足够的钱去应诊：住院医疗费达到起付标准以后，主要由统筹基金支付，但个人也要负担一定比例……由统筹基金支付的医疗费数额达到本市上年度职工平均工资的四倍时，为统筹基金的最高支付限额，统筹基金不再支付。  

3、社保不报销医保药品目录之外的药品费用  

因病情需要使用基本医疗保险药品目录之外的药品，所发生的费用统筹基金不予支付。再加上医保制度是先支出后报销，你能保证家里能拿出这么多钱来垫付巨额费用吗？  

4、社保的身故保障几乎为零  

如果只交社保，无论意外身故还是疾病身故，都只能给家人留下医保卡个人账户的余额而已，如果患了大病的，这笔钱肯定早就花没了。当然，也会有法定抚恤金，但是也非常低。  

如果你买了商业住院保险，首先，意外伤害类可以报销；其次，像重疾类的医疗保险，一旦大病确诊，便可先给付保额；再者，有的商业医疗保险是可以报销进口药的；最后，商业保险中的住院保险一般都会有身故保障金，而且身故赔偿额很高，这笔费用可留给子女，或用来偿还看病花费的债务。

那么住院保险种类有哪些？很多消费者在投保之前也非常关注其种类，想必弄清了这个问题，才能正确投保。住院医疗保险按照给付形式，主要分为以下三种。  

1、定额给付方式  

 它拥有提前给付的性质，一般在商业重疾险上体现的比较多。通俗来讲，就是只要患有保险合同中规定的病种，保险公司就会按照你当初投保的保额进行给付。这种方式限制因素较少，不论是在住院前还是在住院后，不论你实际到底花了多少费用，也不会要求有费用票据，并且不与基本医保发生冲突，是一种额外的给付。这种保险往往能够帮助家庭解决很大的经济困难，也被视作抵抗大病的重要手段。  

2、报销方式  

 也就是补偿给付，保险公司会规定报销比例，当发生医疗费用之后，可以在保额内按照比例补偿给付保险金。这种在意外伤害医疗或者住院医疗中经常可见。不过这个在投保的时候要询问清楚，是否与基本医保冲突，因为一些住院保险只能报销一次。  

3、津贴型给付方式  

 这种给付方式就很独立，就是单纯针对参保人住院，按照住院天数每天给付保险金。即便是报销所得已经完全弥补了支出，也不影响住院津贴的给付。一些保险产品的住院津贴还有分两种，住院误工津贴、住院护理津贴，让保障更加完善。

投保者在投保住院保险时，都要面临选择哪家保险公司好这个问题。下面就来跟大家说说如何选择保险公司。  

其实，每家保险公司各有千秋，不能说哪家好哪家坏，而应该综合来考虑。比如说，要看看保险公司的规模如何，信誉、口碑，以及产品赔付能力等。还要看保险公司的资产结构是否完善，信用等级怎样。偿付能力如何，管理效率跟服务质量。服务质量可以说是比较重要的，毕竟买保险不是一次性消费品，在保障期间，有很多事情需要跟保险公司打交道，这时候，保险公司的服务水平如何就显得很重要了。小编建议最好选择规模比较大的保险公司进行投保比较妥当。  

据了解，招商信诺人寿保险有限公司（简称“招商信诺”）是一家不错的保险公司，不管是公司规模、信誉、口碑、产品各方面都有自己的实力。招商信诺是一家以健康医疗险为特色的中外合资寿险公司，该保险公司的保险产品也很齐全，新推出的一款住院保险适合出生满28天至50周岁的人投保，最长可保障至80周岁；意外、疾病、恶性肿瘤手术等都能补贴，不限社保，身故或满期还能拿回所有已交保费；最重要的是，还具有保费豁免功能。投保方式也很简单，网上就可进行投保，非常方便快捷。

很多人对如何购买儿童住院医疗保险还不是很了解，下面具体来告诉大家。  

具体来看，通常情况下，家长在为孩子投保时，可以根据实际的经济情况，先购买住院医疗保险，再买重大疾病保险。  

一般孩子在6岁之前，抵抗力相对比较差，因小病住院的概率比较高，所以，家长应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。  

而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，患上重大疾病的概率也比较高，因此，如果经济条件允许的话，家长还应及时地在儿童住院医疗保险的基础上，补充儿童重大疾病保险。  

不过，如果是享有基本医疗保障的儿童，家长可以购买少量的费用型住院医疗保险来弥补社保的不足之处，再重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。  

保险专家建议，费用型的儿童住院医疗保险保额一般在3万元左右为宜，还没享受到儿童基本医疗保险的家长们就可以此为基本保额投保费用型住院医疗保险。而对北京地区的家长来说，由于基本医疗保险可以报销70%，如果再投保儿童住院医疗保险，那么基本保额在1万元就够了。

大家都知道老人由于年纪比较大，很容易被拒保或出现保费“倒挂”的现象。那老人住院保险该如何买呢？下面一起来看一下。  

一、越早投保越好  

 为了避免因年纪过大而被保险公司拒保，最好是越早投保越好。早点投保保费也比较便宜，不会出现保费“倒挂”的现象。所谓保费“倒挂”，就是到了缴费期满时，投保人所交的保费比收益的总额还要大。越早投保，还能越早享受到保险带来的好处，越早受益。  

二、看投保年龄的限制  

由于疾病风险的发生跟年龄有一定的关系，所以保险公司对参加健康医疗保险的人会有年龄上的限制。各家保险公司投保年龄的规定都有所不同，所以老人在投保时要看清保险年龄的限制。  

三、看险种的保险责任范围  

在住院医疗保险中并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异，在投保之前，要了解清楚哪些疾病是在保障范围内，哪些疾病不在保障范围内。对于老年人来说，比较常见的疾病是心血管病、糖尿病、心脏病等，以及骨折。保障范围不一定要广泛，但常见的情况最好要包含其中，才能达到保障效果。  

四、履行如实告知的义务  

在签订保险合同时，要如实向保险公司陈述自己的身体状况以及既往病史。若投保人若投保人有所隐瞒或欺骗，一旦发生保险事故，保险公司有权拒赔，最后受损失的是被保险人，所以一定要老实交代。就算有既往病史也是可以投保的。有些保险公司的医疗保险产品会涵盖某些既往病症。