返回
专题
菜单

万能理财险

人浏览
万能理财险
6

  目前我国开展的理财保险险种主要有分红保险投资保险和万能保险。这篇文章为大家详细介绍了理财保险之万能保险。一方面经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益,另一方面它具备人寿保险的基本功能,能为我们提供相应的人生保障。它虽然不是一个实现暴利的工具,却能在兼顾投资收益及相关保障的同时,以法律的手段稳稳地保证资产。

什么是万能理财险

  万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。

  大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能理财险的分类

  万能险的保障额度设计一般有三种:保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一乘以系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品:

  1、重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的“金菠萝”b款,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。

  2、重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如太平洋安泰的“财富人生”。保额最高可达500万。首期扣费仅5%。但因为采用自然费率。年轻人的风险保费很低。既可以做高保障。也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的“得意理财”,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

万能理财险的“万能”之处

  万能理财险之所以说它“万能”,主要表现在以下4个方面:

  1、兼顾保障和投资。消费者投保万能险所交纳的保费主要用于两部分,一是为消费者自身提供保障,二是进入个人账户来进行投资。(主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、证券投资基金等,设有保底收益,存取灵活,收益稳定)。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。

  2、保费保额是可变的。消费者可以任意选择交费期、保费以及保额,若收入发生变化导致停交或缓交了保费也不要紧,过个几年后再补交也是可以的,并且还可以一次性来补交保费。当然,前提是和保险公司已经协商好了,不然无缘无故缓交停交,小心保单失效!

  3、可附加多重保障。比如,一些公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、意外伤害等多种附加险,甚至降低了附加险种的费率,降低了投保人保障成本,更好地满足客户的保障需求。

  4、个人账户资金可随时提取。保单价值领取非常方便且快捷,消费者可以随时提用个人账户里的资金,不过前5年支取的话,会收取一定的费用,大概是在2%至5%之间。

万理财能险与投资险、分红险的区别

  1、投连险是投资类产品(当然附带寿险保障,这部分费用很少)。投资类是没有保底利率的,但是作为中长期投资,兼顾了平稳和较高收益。是中国市场易被接受的产品,在国际市场已比较成熟。

  2、万能险是储蓄类产品(为大家创造储蓄型理财新通道)。但是各个保险公司有保底利率,目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算,实际年利率高于表面利率。

  3、分红险是根据保险公司绩效分红的,虽然保监会有70%的返还规定,但保险公司仍有一定的分配自由度。因此,目前已不是最主流的一种保险。

万能理财保险的不足之处

  1、投资收益并非立竿见影:消费者购买万能险时,要仔细阅读保险条款中关于费用的部分,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。

  2、初始费用高,提前退保风险大:巴菲特认为,复利增值是财富积累的加速器,万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是,万能险与投连险、基金等产品相似,也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等,其中所占比重最大的是初始费用。按照规定,初始费用与投资时间相挂钩,投资时间越长,扣除费用的比例越低。

  3、不适合年龄大的人投资:由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险,60岁以上的人士更加不提倡了,这类人买其他品种的保险反而更合适。

  尽管万能保险的优点很多,但消费者却不可忽视其缺点,不适合年龄大的人投资、初始费用高、提前退保风险大、产生收益时间长等都是万能保险的缺点。只有正确对待万能保险产品的优缺点,消费者才能购买到真正适合自己的产品,才能实现人身与资产的双保障。