医疗险病后续保

医疗险可以续保吗

　　我们购买的医疗险很多是短期医疗险，通常为一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。这是因为即使被保险人治愈了，重新患病的风险仍然很大，慢性病的发生率也相对较高，对保险公司来讲续保风险太大。

保证续保

　　保证续保是指到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。为了规避风险，保险公司通常对续保的条件作出不同的规定，例如有些公司规定投保人必须连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保。不同公司规定的年份也可能有所不同。

规定条款

　　根据保监会的规定，保险公司明确“连续投保”不等同保证续保;短期健康保险不含有保证续保条款;在投保前需要确认保障期限，谨防宣传误导。因此消费者在购买短期医疗险时，特别需要关注的一个问题就是能否续保，研究好保险条款。而保险公司，也需要遵循最大诚信原则，提示消费者可能会面临的无法续保风险。

“保证续保”并非“可连续投保”

　　根据《健康险管理办法》的定义，“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

　　因此“保证续保”并非等同于“可连续投保”，而是在可连续投保的基础上，同时要求费率和保障责任长期维持不变。

　　承诺保证续保的话，保险公司会承担很高的风险：例如客户年龄增长，健康风险逐渐提高，理赔发生概率及成本上升;随着医疗技术更新，更先进的治疗手段可能产生更高费用;通货膨胀造成的货币贬值。

　　投保人购买了短期医疗险，在以下几种情况有可能不被续保：

　　1、投保后疾病较多、较严重，住院可能性较大。

　　2、投保后，短期内因慢性疾病索赔。

　　3、被保险人患有高血压(2级以上)、糖尿病、恶性肿瘤、血液病等易复发疾病。

　　此外，附加医疗险续保大致分为两类：

　　1、保证按既定保险费率续保，投保人只要如期交纳保费，附加险就继续有效。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。

　　2、不保证续保型，在每个保单有效期结束时投保人想要继续投保，都须经保险公司核保同意。大部分附加医疗险，在被保险人身体状况出现变化或有新情况的条件下，保险公司都会提出“体检合格后方可续保”的要求。

　　1、续保功能

　　投保医疗险，特别是短期医疗险时，特别需要注意的就是保证续保条款。不同保险公司对续保条件也做出不同的规定，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。而如果满足条款，投保人提出续保申请的话，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　2、等待期

　　等待期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。在等待期内因疾病发生的医疗费用支出(意外事故除外)，保险公司无需赔付。

　　3、免赔额

　　免赔额就指发生理赔时，保险公司无需承担责任的部分。因此在投保医疗保险时，一定要注意免赔额的额度是多少，以及免赔额是否有针对重大疾病。

　　4、如实告知

　　投保人有如实告知身体状况及既往病史的义务，保险公司需要以此判断是否接受承保或以什么条件承保。如果隐瞒病史，会造成合同失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务，甚至不退还已交保费。不过如实告知不代表无限告知，消费者只需如实填写“健康告知问卷”里面的内容即可。

　　5、注意免责条款、不赔项

　　除了某些特定原因引起的意外或疾病如故意伤害、酒驾醉驾、违法、既往病史等不予赔偿外，一对于正常住院治疗也有一些不赔的项目，比如名贵的中药、营养补充药品等。

　　6、及时报案

　　保险合同中对报案时间有明确规定，保险公司会在报案后对保险事故对性质、原因、损失程度进行确定。如果超出报案时间，保险公司可能就难以确定保险事故的性质、原因、损失程度，也就不会承担赔偿或给付保险金的责任了。

　　7、最高赔付标准

　　在投保时不仅要关注保额与保费，还需要注意保险合同中的“最高赔付标准”限定，有的保险公司规定，保单年度最高给付天数为180天，超过180天发生的医疗费用，保险公司不负责。

　　8、顺利理赔

　　出险后投保人最好咨询业务或客服人员，拿到理赔报销需要的材料详单，及时补足没有的单据，不慎丢失的单据，也能尽早发现并协调医院补开。在治疗中要及时与医生沟通药品和设备的选择，明确是否在报销范围内。最后，可以与投保介绍人或业务人员联系，让他帮忙协调保险公司内部的各种检查和手续，让专业的人做专业的事，减少自己的额外负担。