轻症累计赔付

　　轻症，没到达重疾的理赔标准，但却是重大疾病前期较轻的疾病，针对符合合同约定标准的疾病，在未达到的重疾理赔标准的情况下，将按约定额外给付，能够帮助人们早治疗，缓解经济压力。

　　累计赔付即累计赔偿限额，指—张保险单所能提供的最高赔偿金额。在责任保险中，由于其保险标的是法律责任，且保险事故的大小和频率无法确定，所以责任保险的保险标的没有“保险金额”的概念，只能由保险人和被保险人共同约定一次事故和累计事故的赔偿限额。

　　为了保护受害人的利益并兼顾从事危险事业经营的企业的利益，也为了使赔偿责任的标准基本一致，对于一些特殊的侵权行为(主要是高度危险作业致人损害以及其他一些营业过程中造成的损害)，损害的赔偿往往有最高限额的规定。

　　大多数重疾险都有关于轻症赔付的条款，但是关于累计赔付的次数以及金额的限制有所不同。购买保险的时候要着重关注这些条款。

　　1、中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，标准定义的25种重大疾病不能完全覆盖人们的疾病保障需求。比如，重疾产品里的冠状动脉搭桥术，要求实际实施了开胸手术才赔付，现在一般的冠状动脉旁路移植术，只做了微创手术，这时不能获得重疾责任的理赔。心脑血管风险事件发生的概率仅次于恶性肿瘤，这样的轻症还是很有必要保障的。

　　2、轻症保障可以缓解经济压力。比如原位癌，在标准定义中被排除在重疾险的保障范围之外。如果一款保险产品只有重疾责任，便不会赔付原位癌。原位癌是典型的早发现、早治疗的疾病。不同的原位癌，治疗方式也有所不同，一般来说，10万元就能覆盖原位癌的手术费和化疗费，这部分钱如果有保险保障，对于普通家庭来说也是十分有用。

　　1、轻症保障数量

　　保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有一个统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

　　相同价格的前提下，建议选择保障轻症种类越多越好的。如果有家族病史或者特别关注某几项疾病，可以着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义。

　　2、赔付次数和比例

　　轻症的治疗过程相对简单，而且花费并不是很多，一般几万元就能搞定。

　　目前市场上几乎所有的产品都会赔付20%的保额。举个例子来说，如果A同学买了一份50万的重疾险，如果发生了轻症风险，则会赔付20%，也就是10万元。

　　但是不同公司轻症的赔付次数有巨大的差异，很多产品一辈子只赔付1次轻症，而有的产品会赔付多次，这也是一个选择时候需要注意的点。

　　3、产品是否设定轻症赔付限额。

　　有的产品规定轻症赔付限额。比如，轻症赔付保额30%，但最高赔付8万元。即使重疾保额达到60万元，但轻症赔付18万元，超出了8万限额，最终也只会赔付8万元。

　　4、产品是否设定轻症赔付分组。

　　有的产品虽然轻症赔付多次，但是将关联性强的轻症进行了分组，一个组内的轻症只赔付一种，比如将“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”分为一组，这两种轻症只赔一次。有医学背景知识的人都知道，这样大大降低了保险公司的多次赔付轻症的风险，因为只要确诊不典型的急性心肌梗塞，就很有可能就做冠状动脉介入手术(非开胸手术)

　　5、轻症赔付的保险金是否占用主险的保额

　　有的产品轻症赔付保险金后，主险的保险金额等额减少，这样就是轻症和重疾共享保额;还有一种是轻症保险金是额外给付的，不占用重疾的保险金额。

　　例如：投保50万的保额，轻症赔付50*20%=10万，共享保额的重疾险的保险金额就降为50-10=40万，下次理赔重疾保险金的时候，只能赔付40万;而额外给付轻症保险金10万以后，重疾保险金额还是50万，下次理赔重疾保险金的时候，赔付的是50万;

　　以上几个方面都直接或者间接的关系到轻症累计赔付的限额，购买含有轻症的重疾险时应该格外关注。

　　1、是否带有轻症豁免

　　豁免条款是非常有利于消费者的设计，豁免条款是非常有利于消费者的设计，很多产品会免费自带被保险人轻症豁免。

　　2、是否可以附加投保人轻症，重疾，身故，全残豁免保费

　　如果可以附加投保人轻症，重疾，身故，全残豁免保费，这对夫妻互保来说比较实惠，其中一人出险，两张保单都可以免交保费。

　　现在保险公司之间产品竞争白热化，大家除了比较保障范围，还要比是否含有轻症豁免。