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寿险保单信用贷

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寿险保单信用贷
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  说起贷款,大家可能会想到银行贷款、车子、房子的抵押贷款,又或者是信用贷款,但是如果没有房没有车又能用什么东西贷款呢?大家可能不知道,其实我们买的寿险保险的保单也是可以用来贷款的,至于什么是寿险保单信用贷?怎么用寿险保单信用贷?下面就带大家了解一下。

什么是寿险保单信用贷

  寿险保单信用贷,是指投保人将所持有的寿险保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。寿险保单信用贷过程中的保险约定的保障不受影响,保单依然有效。简单来说和房贷、车贷差不多,只是抵押物变成了保单而已。

  不是所有的保单都能够拿去贷款,能拿去抵押贷款,肯定是有价值的保单。怎么知道保单的价值?那就要去看保险合同里面的“现金价值”了。现金价值说白了,就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子:

  比如,某位30岁的被保人买了一份重疾险,年交费5000元,但实际上被保人30岁的风险成本只有500元,也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推,后面几年也都提前交了保费。

  这些提前交的保费会被保险公司存起来,连同其产生的利息一起,就构成了保单的现金价值。

  一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险,也可以申请保单贷款,但是现金价值一般不高。其他诸如短期险、已经豁免保费、投连险、自动垫交或正在进行理赔申请的保单都不可以申请保单贷款。

寿险保单信用贷的特点

  寿险保单信用贷最大的好处是,借到钱的同时,不影响我们的保障。此外,寿险保单信用贷也有一些特点:

  1、贷款速度快。寿险保单信用贷申请速度比较快,快则几个小时,慢则几天就可以搞定。

  2、手续相对简单、所需材料比较少。一般情况下,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款的申请声明亲自到保险公司办理。有的甚至可以自助操作,比如保险公司和银行的联卡在自助机上办理,或者险企的APP上办理。

  3、贷款利率相对较低。一般情况下,寿险保单信用贷的利率,都会在银行6个月贷款利率基础上小幅上浮,约5%-6%,利率相对还算比较低。

  4、还款方式比较宽松。投保人还款方式很宽松,可以先还利息再还本金,也可以到期一次性还本息。

  5、贷款额度要看现金价值。保监会2016年下发的76号文,有明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

寿险保单信用贷怎么办理

  寿险保单信用贷最简单的办法是去承保险企办理,此外还有银行或者、小额贷款公司等办理渠道。下面我们看看险企和银行两个渠道的对比:

  1、银行渠道

  相对来说,从银行渠道做寿险保单信用贷会复杂一点,而且大部分银行只接受大额的保单贷款。小额的保单贷款对于银行来说,人力成本过高,没利可图。如果你有大额保单,想在银行贷款,除了上面险企贷款的资料,还需要保险公司给出如保单现金价值、保单冻结证明等相关证明。银行保单贷款有个优势是贷款额度可以突破80%的现金价值,贷款时间更灵活一点。

  2、承保险企渠道

  投保人只需带齐保单原件、保险单发票、有效身份证明原件、保单贷款申请表,亲自到保险公司办理(须经被保人签字同意)。此外还有上面提到的银行自助机,手机APP等自助办理方法。险企的贷款时间一般为6个月,需要在下一保单周年日前偿还,到期可以续借。要注意的是不同保险公司对续借的要求不同。

  总的来说,寿险保单信用贷手续都比较简单,对大多数人来说,在承保险企办理是最方便的,最快捷的。无论在哪个渠道贷款,都一定要注意把握好自己的资金情况,及时还款。保持良好的信用对我们非常重要。

寿险保单信用贷期间出险了怎么办

  寿险保单信用贷期间保险合同依然有效,只要符合保险合同约定,该怎么赔还是怎么赔。不过,保险公司也不会多赔,确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。

寿险保单信用贷逾期怎么办

  有借有还,再借不难,保持良好的信用,对于个人十分重要。但确实因为各种原因,贷款到期无法归还,那该怎么办呢?

  首先,保险公司都会提供延期服务,也就是说可以续贷,只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。其次,如果连利息也还不上,那么保险公司就会把利息计入本金,当作被保人重新贷款。直到某一天,贷款本金和利息之和大于保单现金价值,保险合同就会中止。这里的使用的是“中止”而不是“终止”,也就是说两年内还是可以申请复效的。

不要因为保单贷款而去买保险

  很多业务员在推销保险时,往往会以保单贷款为噱头,引诱客户购买,尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。保单贷款虽好,但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障,像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品,性价比非常高,如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃,那就真的是本末倒置了。

  保单贷款利率低、手续简便,能够在不退保的情况下,为客户提供资金融通,满足短期的资金需求,是一个十分优质的贷款渠道如果在保单贷款期间出险,保险公司依旧会进行理赔,但会扣除贷款本金和利息后,再发放理赔款。保单贷款虽好,却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障,为了保单贷款而选购不合适的险种,无疑是本末倒置。