万能型终身寿险

　　万能型终身寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能型终身寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

　　很多万能型终身寿险在缴纳了首期保费后，可以随时追加保费，也可以选择缓交保费，保险公司会对缴纳的保费进行最高和最低数额的限定。

　　只要保单的账户价值足够扣除风险管理费和保单管理费，保单就会持续有效。

　　而且投保人也可以在具备可保性的前提下，提高保额，或者是根据自己的需求来降低保额。如果中途急需用钱，也可以支取万能账户价值的钱。

　　每个万能型终身寿险都有单独的万能账户，投保人缴纳的保费在扣除一定的初始费用后，剩下的钱就会进入到万能账户复利计息，万能保险的保单一般会提供一个最低的保证利率，复利的利率是不会低于最低保障利率的，每次具体的利率可以拨打保险公司客服电话进行查看。

　　万能型终身寿险相对于其他保险，收取的费用也比较多，首先就是有初始费用的扣除，初始费用是保费进入到个人账户前所扣除的费用，一般情况下，初始费用的扣除会随着缴费年限的增加而递减，前期的话，初始费用可能会扣除的较多。其次是风险管理费，风险管理费是保单风险保额的保障成本，风险管理费跟被保险人的年龄有关，随着被保险人年龄变化而变化。再是保单管理费，保单管理费是为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。

　　1、较强的抵御通胀能力

　　一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能型终身寿险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。

　　2、保障功能灵活多样

　　万能型终身寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能保险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。

　　3、保单账户清晰明了

　　以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能型终身寿险则提供了透明账户的设计。

　　4、可因需或因急从个人投资账户里面取钱

　　传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能型终身寿险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能保险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

　　5、避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效

　　一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能型终身寿险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能保险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。

　　万能型终身寿险属于投资理财险，并不是适合所有的人，购买万能险最好具备以下几个条件：

　　1、有稳定持续的收入，需要有足够的资金盈余且长期内没有其他的投资意向;

　　2、有一定相关金融投资基础知识，有风险承受意识，但是没有时间和精力进行其他的投资;

　　3、万能型终身寿险属于中长期的险种，短期内所得到的收益回报会比较小，所以要有长远的打算，年龄过大的老人尽量别选择购买万能险，万能险不适合短期投资。

　　另外建议先在完善了人身基础保障之后，也就是说先配置重疾险、医疗险、意外险之后，保费预算充足，有多余的资金再选择购买万能型终身寿险。因为万能型终身寿险是复利积息，保费交的越多，缴费时间越长，获得收益也就相对较多，如果保费缴纳较少，缴费年限也较短的话，收益少，再扣除一系列费用后，还可能会面临保单失效的问题。