保险欺诈

　　保险欺诈是指保险双方中的任意一方不遵守最大诚信原则，利用保险合同赚取非法利益的行为。从保险公司方面来看，一般是保险公司过分夸大保险产品的优点诱使消费者投保，最后并没有给消费者以承诺的利益。从消费者方面来看，一般是消费者故意隐瞒自身情况或过分捏造、夸大保险事故从而向保险公司索取不合理的保险理赔金。

　　保险公司方面：

　　1、利用合同中的条款玩“文字游戏”

　　这是保险公司最常见的欺诈行为，保险合同是保险公司单方面拟定的协议，消费者只有接受与不接受这两个选择，而在签订合同的时候，消费者常常被合同中优惠的价格条款所吸引，然后毫不犹豫地签下名字，殊不知已经落入了文字圈套。比如一些条款中会将所保病种模糊化，比如心脏病和心肌梗塞，这样一来就将两种概念混为一谈，而当被保险人以心肌梗塞要求赔偿时，保险公司会按心脏病赔偿，那么赔偿金额会大打折扣。

　　2、保险业务员流动性强

　　这种情况也可用“铁打的保险公司，流水的员工”来形容，当你和某个保险公司的业务员签订和合同后，发现自己被骗了，去保险公司投诉要求赔偿时却被告知此业务员已经离开了，那是多么令人呕血的事。

　　消费者方面：

　　1、虚构保险标的骗取保险金

　　保险标的是作为保险对象的物质财富、人等相关利益。投保人在投保时故意虚构这样的一个对象，签完保险合同后不久再虚构一个保险事故然后套取保险金。这种方式随着保险公司的手续完整性提高而减少，现在基本上不能靠这个手段欺诈。

　　2、隐瞒真实情况骗保

　　这种情况下的保险标的是真实存在的，不过投保人会根据所投险种向保险公司隐瞒重要信息，诱使保险公司承保，等到保险事故发生时顺理成章地向保险公司索赔。比较常见的是健康告知不实，投保人向保险公司隐瞒被保险人的真实病情以顺利通过核保，实际上被保险人已病入膏肓，签完保险后不久被保险人发病离世，受益人拿到保险金。

　　3、故意制造损失和意外事故

　　这种情况并不少见，有时是投保人与被保险人联合所为，有时是投保人瞒着被保险人单独所为。例如人身保险中投保人故意杀害被保险人，或者伪装成第三者杀人和自然死亡，然后由受益人领取保险金。

　　4、故意扩大损失

　　这种情况并不是虚构，而是真实行为。一个人为他所出售的产品购买保险，保险期内库房突遭火灾，一部分产品被烧毁，投保人未获取更高的保险金不仅不救火，而是放任不管甚至推波助燃，使更多的产品被毁。

　　保险公司欺诈的后果无需多说，对于一个企业来说最致命的是失去信誉和口碑。

　　消费者利用保险欺诈属于违法行为，情节严重的还可能构成犯罪。保险欺诈不仅对当事人有影响，对于那些诚信守法的保险购买者来说也是伤害。保险欺诈提高了保险公司的理赔成本和运营成本，而这些成本的提升可能最终会影响到产品定价，导致其他消费者在购买保险产品时花更多的钱。

　　防止保险欺诈最根本的方法是通过完善法律并增强执法力度，当犯罪成本提高了以后，那些蠢蠢欲动的人不得不多加考虑，就能减少这样的事件。

　　对于保险公司来说，应该不断完善保险的核保环节，在消费者投保时进行更加周密的询问并且让他们提供真实的书面材料。在出险时也要验明事件的真实性，避免消费者虚构或者夸大。

　　对于消费者来说最重要的是擦亮眼睛，遇到推销的保险业务员时不要被他们的言语所迷惑，要有自己独立的判断，无法辨别真假时应亲自到保险公司了解详情。