保险额度

作为性价比较高的保障型保险，意外险在个人保险规划中的作用日益突出。在一个全面的保险规划中，意外险一般用来提高意外身故的保额，或对因意外而导致的残疾，最终丧失工作能力而造成的收入缺失进行弥补。而意外医疗一般用来补偿意外事故引起的医疗费用报销和误工费。那么，对于年龄不同的被保险者而言，意外险要选择多少保险额度才合适呢？

未成年人保险额度有限定

保监会规定，未成年人在以死亡为给付保险金条件的赔付少儿保险额度上有一个限制，就是少儿保险额度不得超过10万元，但我们在投保重大疾病的时候要看这个保险责任，如果身故发生在未成年之前，保监会的规定是生效的，如果发生在成年之后，这个赔付是不够的。身故责任和大病险责任是不一样的，以退回保费为赔付条件的寿险，是可以超过10万元。而大病险责任最高可以做到30万少儿保险额度的，不受保监会规定的10万元少儿保险额度的限制。

成年人需要高保障

对于成年人而言，一般日常工作比较繁忙，工作压力较大、还要频繁出差等，所以遇到的意外风险相对来说较高，意外险保障就显得十分重要。而且，在家庭中的经济地位也很重要，因此这类人群意外险的保障额度应当相对更大一些，一般要能够保证在丧失工作能力后，还能在在一定时间内维持80%的收入水平为宜。

对于经常外出的商务人士来说，投保交通工具意外险是很好的选择。其保障范围通常涵盖了轮船、火车、飞机以及轻轨、地铁等市内交通运输工具，保险期间还能自由选择。一年期交通工具意外险的保费一般是在100到150元之间，保额约为70万至100万元。

如果要安排重疾险，每个人的总保额选择多少合适呢?

根据最近的统计数据显示，重大疾病的医疗费用少则要七八万元，多则要十几万元甚至更高。因此，一般建议大家购买重疾险，而且至少要买8万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较合适。如果是高收入人群，可选择30万元左右的保额，保证将来能享受较好的医疗待遇。

以上是从需求的角度考虑，如果从预算的角度考虑，通常家庭总收入的10%用来投保人寿保险比较合适，而其中大概三分之一到二分之一用来投保重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

值得注意的是，就像前面讲到过的，重大疾病的治疗费用是有变化趋势的，现在要花20万元治疗的大病，以后可能将为15万元，也可能涨到30万元，因此每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化，以及医疗费用的统计状况作一些适当的调整。

很多朋友在参加境外旅游时都会提前购买一份境外旅游保险来保障自己的安全，可是在选择境外旅游保险金额时却犯难了？那么到底多少保险额度是最合适的呢？

境外旅游人身保险，属于一种专门针对境外旅游人身安全问题的商业保险。商业保险行业的诞生为经济社会的发展作出了很大的贡献，那么居民在准备接受境外旅游人身保险之前，有一些信息，我们必须有所了解。

其实人身保险的保险金额范围与某些因素有着千丝万缕的关系，例如，风险分析师经过分析得出该保险发生的概率比较低，那么保险金额或许也会比较低，但是我们一点需要确认，那就是保险的金额反映出保险市场哪个风险较大，其实，境外旅游人身保险的保险金额在二十万以上，我们普遍认为：概率越高的意外，其保险金额就越低，因为人们遭遇意外的可能性较大。

前年，李先生投了一份财产保险，保险金额为10万元。今年初，这个保险标的发生了保险事故全部毁坏。保险公司在理赔时说，介于目前这项保险标的市场价值仅为8万元，因此保险公司仅能给李先生赔偿8万。李先生想问着是不是合理的。下面听保险专家如何解答。

这是合理的。因为保险有一个损失补偿原则，这个原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得保险赔偿用于弥补被保险人的损失，但不能因为损失而获取额外的利益。

这也就是说，补充是以保险责任范围内的损失发生为前提，有损失有赔偿，无损失无赔偿。此外，补偿是以被保险人的实际损失为限，即通过保险赔偿只能使被保险人恢复到受损前的经济状态，不应该取得多于损失的赔偿。因此，上述案例中的保险金额虽为10万元，但因为发生保险事故时，标的的市场价值只有8万元，保险公司也只能赔偿8万元。

但是，如果保险金额是10万元，发生保险事故时，保险标的的市场价值有所提升，上涨为12万元。此时，保险公司也只能按照保险金额进行赔偿，赔付10万元。因为，根据保险合同约定，保险金额是以保险人所收取的保费为基础而确定的保险人承担赔偿责任的最高限额，赔偿金额只能低于或者等于保险金额而不能超过保险金额，否则保险人将处于不公平的地位。

保险额度和保险费就是所谓的保额和保费，那保额和保费的区别是什么呢？通俗的来说，保额是消费者投保后所获得的保障，而保费则是消费者需要支付的费用。具体有以下两点不同：

一、属性不同

保额是保险金额的简称，是指保险人给付保险金责任或者承担赔偿的最高限额，也是保险公司支付合理赔偿费用的最高额度，同时还是计算保险费用的重要依据。

保费是指投保者为取得保险保障，按合同约定向保险公司支付一定的费用，投保者按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。而保费的多少往往是根据保险费率而制定的，而保险费率是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别和目的地确定的。通常情况下，保险费的计算公式是：保险费=保险金额×保险费率。

二、消费者投保关注点不同

对于消费者而言，购买保险当然是希望保额越高越好，但是在实际理赔过程中，购买保险后能够获得多少保额的赔付要具体险种具体分析，有的是最高限额，有的是赔付倍数的基数等，以意外伤害险为例，大部分情况下，它的额度是最高限额，平常伤残时是按伤残等级比例赔付。

对于消费者而言，在购买保险时最为关注的莫过于保费缴纳多少合适以及该怎么缴纳，而购买保险的费用投入原则是量力而行，总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%至15%之间为宜。