保险附加险

在了解附加险之前，我们先了解了解主险，所谓主险也被称为基本险，是指条款内容完备、要素齐全、能够单独投保的险种。而附加险则是指不能单独投保和承保的险种。它的条款内容相对而言要简单的多，除了规定体现其特殊性的必备内容以外，与主险条款相同的内容一般都省略了，而直接适用主险条款的相应规定，因此如果撇开主险条款中可供附加险援引的内容，附加险条款将因内容不完备、要素不齐全而无法单独投保，这也正是附加险必须在主险“基础”上才能投保的原因所在。但善于利用附加险，可以在被保者发生意外事故时，带来意想不到的补偿。

35岁的张先生，于2012年投保了一份理财万能险，并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。2015年6月，张先生不幸罹患恶性黑色素瘤(俗称皮肤癌)，虽进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司接到张先生本人的理赔报案电话后，审核了提交的资料，包括病理切片报告，在一个月不到的时间内全额理赔了张先生投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付后该重大疾病附加险即终止，但主险和其余附加险继续有效，张先生当年还是继续缴纳续期保险费4000多元。2016年3月，张先生不幸身故。经中理赔调查，张先生的死亡符合其保单主险的赔付约定，并当即做出二次理赔决定，把该保单主险保险金额12万元全额赔付给了张先生的受益人。

目前市场上提供的保险产品大多数都是由主险和附加险构成。大家可以从险种分类、保障期限以及作用等方面来全面了解主险和附加险的区别，然后再合理投保。

一、险种分类不同

主险就是能单独投保的保险产品，例如常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险，再如车险中的交强险、车损险以及第三者责任险等。

附加险就是指不能单独投保的那些险种，消费者必须在购买主险的基础上方可投保附加险。例如附加豁免、附加重大疾病、附加住院医疗、附加意外伤害等。

二、作用不同

对于被保险人而言，主险所发挥的作用往往是转嫁一些重大风险，通常也是投保人购买保险的最主要原因，如身故、重疾之类。另外，只有在主险生效的情况下，保险合同才能生效，因此大家在购买保险时一定要尤为关注主险的选购。

相对于主险而言，附加险所发挥的作用往往是一些次要的风险，它主要是针对生活中的一些小方面的但是会经常性发生的风险提供保障，如住院医疗费用、津贴保障等，投保的话可以以较低的保费投入来进一步完善被保险人的保障。一些产品虽然是附加险，但重要性不容小觑，特别是对于年轻人来讲，他们的收入还没有一个良好的基础，通过购买主险并选择适合个人需求的附加险会减轻我们在保险费上的压力。

三、保障期限不同

主险的保障期限往往是不固定的，它可以是短期的，也可以是长期的，大家在投保时要认真查看这方面的保障条款。

附加险是随主险一起销售的险种，不能单独投保，且大多是1年期的短期险，所以一般情况下，附加险合同当中都有如何续保的条款。选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致，因为两者不一致的情况下，一旦主险失效，附加险的保障功能也不复存在。

目前市面上的保险附加险种类有很多，包括：附加豁免、附加重大疾病、附加住院医疗、附加意外伤害、附加意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴等。下面就来为大家简单介绍几款附加险。

一、附加豁免险

是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

二、附加住院医疗险

在该附加合同有效期间内，被保险人因遭受意外伤害，或自附加合同生效之日起90日后因患疾病（续保不受90日疾病观察期的限制），经保险公司指定或认可的医院诊断必须且已住院治疗的，保险公司将对被保险人自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用。

三、附加意外住院每日补贴

如果被保险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天（含）内，以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗，保险公司将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：

每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数

首先，购买医疗附加险要根据客户自身情况有所区别。

对于用人单位福利很好，而且提供了足够的医疗保险服务的消费者，可以少买甚至不买医疗附加险。不过，如果只有社保的话，建议还是要购买附加险增加保障。不宜购买太多，比如住院津贴，从最低的每天40元到最高每天200元，消费者可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。而对于连社保都没有的消费者，在购买医疗险或意外险时，医疗附加险是不能少的，这样才能将自己的保障充分做好。

其次，对于报销型的医疗保险不要多家投保，以免浪费。

因为报销型的医疗保险理赔都要扣除其他途径所得，只能报销其余额。比如，被保者能报销的医疗费用是5000元，甲公司已报销了4200元，乙公司只能报销其余额800元。当然各保险公司在报销范围方面还是有差别的，我公司的住院补偿报销范围较广。

再者，购买人身意外保障也要区别对待。 

小孩或非家庭经济主要收入成员可少买些；而作为家庭经济主要收入成员一定要买，并且所买保额一定能满足意外事故发生时所需的保障，一般最低为被保险人三年的总收入。 

另外，为孩子购买保险时，一定要附加保费豁免险。

家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必对缴费力不从心，这样一来，孩子的续期缴费就随时面临中断风险。因此投保少儿险时一定要选择这一附加功能。

除了要选择合适的保险附加险外，也要关注附加险的一些细节。比如：附加险和主险的购买比例限制，附加险的时效性问题，等等。总之，该买的险一定要买，不该买的坚决不买，把钱用在刀口上。

注意事项一：要关注附加险对主险的延伸和补充作用

对于年轻人来讲，收入不高用钱的地方不少，通过选择适合个人需求的附加险，会减轻自己在保险费上的压力。

注意事项二：关注附加险的时效性

选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致；在拥有了附加险后，还需要关注主险和附加险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保证续保条款。保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。有的保险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑，针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定，投保时一定要认真阅读相关条款或者向保险代理人咨询清楚。

注意事项三：关注附加险和主险有购买比例限制

以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。投保时要弄明白自己投保的类型和金额。