保险规划

首先来看一下保险规划的重要性。

家庭中如果没有做好保险规划绝对是理财大忌,任何人在任何年龄阶段，基本都需要通过保险来规避风险。或许有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，有买保险的必要吗？事实上，任何人在任何年龄阶段都有可能发生意外事故跟疾病，都可能导致家庭财务发生巨大的额外支出。尽管有的家庭有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

从个人理财的角度来看，我们不仅追求投资收益，我们同时注重风险控制，尤其小心谨慎地控制恶性风险。所谓恶性风险就是指可能造成我们重大财产损失、身体健康严重伤害、重大疾病、残疾、甚至人身死亡的事件。由于恶性风险会给我们实现人生目标造成非常严重、甚至灾难性的障碍，因此，我们在拟定任何一个理财方案时，控制恶性风险是我们的首要任务，这一点应当优先于任何其他理财策略，从这个意义上讲，保险的保障功能得到了充分的体现。

提高风险意识，制定保险规划很有必要。稳健人生，步步为营，保险就是一把保驾护航的保护伞。

一个家庭看上去很温馨很美好，殊不知家庭当中实际潜藏着很多不可未知的风险。这就需要一家之主提前做好保险规划，尽早规避这些未知的风险。

举个例子，有个一家三口的家庭，夫妻都很年轻，目前收入中等，预期未来收入有较大增长空间。整体来看目前生活负担不是很重，财务状况良好，但是家庭金融资产中主要以现金和存款形式存在，投资性资产比例较低，资产结构缺乏合理性，资产缺乏成长性。

此外，家庭潜在的风险因素较多：首先，夫妻俩都没有投保商业保险，一旦夫妻任何一方发生意外或重大疾病，都可能对家庭生活产生巨大影响，而且会影响孩子教育资金的投资；其次，夫妻双方的父母将来的医疗和退休金方面仍会是未来小夫妻的重大负担和家庭经济支出的大概率事件；最后，孩子的教育费用是一笔固定支出，因此夫妻二人应及早做好保险规划。

人生各个阶段面临的风险不同，因此各个阶段的保险需求也就不同，因此进行保险规划时，应根据人生阶段来选择。

一、少年儿童期

这个时期的保险最好通过消费卡单来解决，一年仅需几百元，就能获得很全面的保障。保险专家建议，通常情况下，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。父母选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了。

二、成人单身期

这个时期刚好是处于事业的发展阶段，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，需具备两份保单。第一份是责任保单：意外险、定期寿险等。第二份是关爱保单：重大疾病保险，住院津贴保险等。

这个阶段一般收入不高，支出又大，所以投保保险产品尽量选择消费型保险产品。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，最好还要购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。

三、结婚生子期

这个时期，既要承担家庭的生活开支，又可能还有房贷之类的负债要承担。这个时候投保，要从家庭责任出发来确定保额，根据每月基本生活开支来确定保费多少。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。这个时候在投保时切记要遵循两个原则，一个是年缴保费不能让家庭产生负担，另一个是保额要能覆盖家庭所有保障缺口。

四、中年规划期

家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候买保险，最好将以前所购买的保单拿出来好好整理一下。

具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，可根据职业的调整来适当调整保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，可考虑购买合理的养老年金保险。

五、老年期

老年人行动迟缓，四肢不像以前那么协调，发生意外的几率比年轻人高很多，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应优先选择意外险。意外险的最大的特点是保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的保费是相差不多的。

目前保险市面上的商业保险产品种类繁多，怎样才能怎样买到合适的保险产品？专家建议消费者们不妨可以从下列的四个方面出发：

第一、在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求，在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况，保险的本质是保障，不能为了以后的小利益，放弃基本保障，那怎样买保险呢，专家建议，一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。

第二、购买保险产品要结合个人的经济情况来购买。在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，再决定买什么样的保险最合适，既要是在自己的经济承受能力范围内，又能使个人得到应有的保障。

第三、购买保险产品要合理搭配险种，投保者可以在购买保险产品时搭配其他险种一起购买，如可以购买一个或两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，这样能得到全面的保障。另外，如果投保者准备购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。这样避免了不同保单之间可能出现的重复保障现象，还能节省保费，得到更多的实惠。

第四、购买保险产品时，要视损失程度大小决定购买与否，购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，投保人在购买保险前，应该充分考虑所面临的风险程度有多高，程度越高，就越应当购买这种保险。

初生婴儿是需要呵护与关怀的，那么究竟如何给初生婴儿做适合的保险规划呢？下面通过一个典型案例来解读这一问题。

北京的周女士女儿刚出生5个月，想了解一下买什么保险比较合适。下面来听保险专家是如何解答的。

对于刚出生的孩子来说，并没有像我们想象中那么脆弱，其自身具备一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般来说在6个月之内不太容易生病，父母们不用急着在这个时候给宝宝买保险。

不过，随着孩子的成长，孩子活泼好动的性格比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，这时候，就很有必要给宝宝买意外和医疗保险了。需要注意的是，孩子的医疗保险有两种类型的，一类是补偿型医疗保险，主要以实际产生的全部费用为赔偿上限，不会重复赔付，这种类型的保险没必要同时购买多份；另一类是根据诊断书赔付的大病险，只要证明孩子确实患上保险条款所列出的的其中一种疾病，保险公司就会根据保险合同约定的赔偿金额进行赔付，这种是可以重复赔付的，可以多买几份。保险专家建议为孩子选择保险时最好按照意外险、医疗险、少儿重大疾病保险的顺序进行购买，在经济条件允许下，再考虑购买教育金保险。