保障保险

保障保险一般分为两种：补偿因伤害而致残废的收入损失和补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。其给付方式及期限为：

一、保障保险的给付方式

保障保险的给付通常是按月或按周进行补偿的，每月周或每月可提供金额相一致的收入补偿。

而残疾收入保险金与被保者伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司还会考虑投保人的以下收入：

1、税前的正常劳动收入；

2、非劳动收入；

3、残疾期间的其它收入来源；

4、目前适用的所得税率。

保障保险除了在被保者全残时给付赔偿金以外，还能够提供其它保障利益，包括残余或部分伤残赔偿金的给付、未来增加保额的给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付等。这些补充保障利益一般作为特殊条款通过缴纳附加保费的方式获得。

二、保障保险的给付期限

保障保险的给付期限为保障保单支付保险金额最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前无法工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而无法恢复工作的被保者的收入。

保障保险中的残疾是指由于伤病等原因在被保者身体上遗留的固定症状，并影响了被保者的正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。

一、完全残废

完全残废一般是指永久丧失全部劳动能力，无法参加工作(原来的工作或任何新工作)以获得工资收入。全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%到80%。

二、部分残废

部分残废是与全部残废的定义相反的，是指部分丧失劳动能力。如果我们将全部残废认为是全部的收入损失，那么部分残废就意味着被保者还能进行一些有收入的其他职业，保险公司给付的将是全部残废给付的一部分。

部分残废给付=全部残废给付×(残废前的收入-残废后收入)/残废前的收入。

目前，市场上的保障保险主要有三大种类：保障型意外险、保障型健康险、保障型人寿险。建议大家根据自身的实际需求来进行购买。

一、对于经常性在外奔波，非常容易遭受意外侵袭的人来说，应当关注意外保险保障，其中保障型意外险最为常见。在购买这类保险时，一定要事先确定好保障额度。一般情况下，保费应该是占个人年收入的10%到15%，而保额应该为个人年收入的5到10倍。

二、对于比较关注自身健康问题，希望获得单纯健康保障的人群来说，保障型健康险是个不错的选择。在购买这类保险时，男女关注侧重点应当有所不同。男性往往是家庭的经济支柱，在购买保险时，应当将保额做足。考虑到目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此男性购买保险的保额最好在10万元到20万元较为合适，但最好不要低于10万元。而女性在购买此类保险时，需格外关注保障范围，看清保障范围是否包含常见女性疾病，如：乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。

三、对于家庭责任感较强的人来说，保障型人寿保险是不错的选择。这类保险一般提供身故保险金、残疾保险金，偏重于保障被保者的生存或者死亡风险，特别适合在人生责任最重的时期投保。大家在购买时，需首先确定保障额度。建议在10到20万元之间，一年保费也就几百元，花费不多，还能实在地保护家庭。

如今有越来越多的保障保险提供了多种灵活的缴费方式，比如：趸缴(一次性缴费)、期缴。而期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。保险公司之所以在设计保险产品的时向消费者提供了上述多种缴费方式，其用意无非就是让消费者能够根据自身的财务情况、消费习惯、投保目的等来选择适合自身的缴费方式。不过，用意虽好，但有不少消费者，面对这么多的缴费方式，往往不知道应该如何来进行选择。

保险专家表示，凡是保障保险产品，选择较长的缴费方式为宜。因为投保者购买这类保险产品的用意本来就是用尽可能少的保费投入来，转移未来可能发生的较大的经济损失。所以，投保保障保险，投保者宜“以小博大”。缴费期限越长，其分摊在每一年中的保险费用也就也就越少，这样才能体现的保障效果越高。

另外，大多数保障保险产品在保险责任设计中，一般还会向投保者提供“豁免条款”。即当被保者或投保人出现全残或某些约定的保险事故时，投保人可以免缴剩余的各期保费，而且被保者的保障不受影响。这样一来，选择较长的缴费期限就能够更好的规避经济风险。

因此，选择二、三十年的缴费期，每年用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。

理财保险和保障保险作为保险的两大派系，下面小编将来为大家介绍理财保险和保障保险的区别。

1、缴费方式不同

保障保险的缴费方式往往是固定的，通常是一次性支付保费或者是每年固定缴纳一定的保费。例如：消费型的意外险和健康险产品往往是一次性交清费用，而定期寿险往往是根据保险合同规定每年固定缴纳一定保费。

理财保险的缴费方式通常是不固定的，它通常需要投保人长期进行缴费，并且还可以根据投保人经济收入的变化进行灵活调整。例如：万能险就可以灵活更改缴费额度、缴费方式甚至是增加额外投资。

2、保费不同

保障保险由于只具备保障功能而没有理财效应，所以它的保费相对而言较低，同时所提供的保障较为全面，往往性价比较高。

由于理财保险兼顾理财与保障双重功效，而且所提供的保障期限通常较长，所以它的保费相对于保障保险而言较高。

3、产品侧重点不同

理财保险主要侧重于理财，是目的是为了保本增值。投入一笔资金后，可以为养老、孩子的教育、财富传承和单纯理财做准备。

保障保险则侧重于保障，属于抵御风险的纯风险保险型产品。能够以较低的保费获得高保额，用于抵御疾病风险、意外风险等，为社保做补充。 

4、优缺点差异明显

理财保险的优势在于稳定性高，适合的年龄段更广，不会因为年龄大小而影响保费高低，而且风险低收益稳定。缺点则在于过于复杂导致一些信息不对等、容易引起误解，灵活性较差，收益见效慢、周期长，投资门槛也较高。

保障保险的优势在于保险费用低，保障高，各类风险都有适合的保障保险：如退货险、航意险、旅意险、医疗险、重疾险等等。保障条款简单明晰，相对于理财保险更易懂而不会出现分歧。缺点在于对投保条件有限制，费率高低差别大，例如重疾险，基本不适合60岁以上人群投保，费率太高不划算。

5、产品受众不同

理财保险适合有保本理财需求的人群投保。原则上是已经拥有了意外、重疾、医疗和养老等保障，而又有一定闲置资金的群体。

保障保险适合各类有保障需求的人群，相对来说，单纯的保障保险保费较低，适合经济状况不够稳定但又缺乏抵御风险能力的各类人群。