补充商业险

保险专家表示，购买补充商业险的理由有以下四点：

理由一：社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司同意，投保者可以不再缴纳剩余保费，保险合同仍然有效。

理由二:社保养老力度不够

成熟国家的社保也只解决老年30至40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保者基础生活保障。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

理由三：社保没有避税功能

我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业险这一功能进行避税，因为商业险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

理由四：社保对医疗实行报销制度

先垫钱后报销，而商业险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业险解决。

所以说，补充商业险是非常重要的，保险虽然不能改变生活，但可以防止将来的生活被改变。因此作为新时代的一员，提前为自己或家人购买相应的商业险将是人生智慧的选择。

目前，市面上适合作为社保补充的商业险有以下几种：

一、意外险

现代人，每天都在为生活各处奔波。最需要有一份意外保障，来规避各种意外风险。通常设定的保险额度是自己年收入的5道10倍；意外险比较便宜，每天几毛钱到几块钱就可以拥有了。 

二、寿险

人的一生唯一能够确定的事情是，无论谁总有一天都会面临死亡，就是只是时间不确定而已。而寿险就是以人的生命为保险标的，当被保者在指定年龄生存或死亡时，保险公司会按照约定给付赔偿金。而寿险最好按照自己的家庭责任大小来设计保险的保额，万一风险来临，让父母、配偶、子女在经济上不至于陷入困境。 

三、重疾险

人吃五谷杂粮，谁能不生病呢。随着现在医疗水平的提高，很多病都已经能够治愈，关键是有没有足够的医疗费，大病所面临的高额的支出，宝库啊社保范围外的自费药、营养费、护工费、误工费、专家费、偏方费等等，不胜枚举。商业重疾险I安涵盖了发病率前25位的重疾，一旦确诊，保险公司直接理赔，毋须发票，只要有诊断证明和合同保险，理赔金就可以到位了，所以趁年轻、身体还健康、保费也相对便宜的时候，为自己准备一个大病专用账户是非常有必要的。 

四、门诊险  

现在有一些保险公司已经推出了高端医疗险，每年支付一笔保险费，一旦生病，门诊和住院的费用在封顶线以内的都可以报销；对于高端人士，可以享受比较好的医疗品质。

五、住院医疗险

社保是有起付线的，起付线以上的部分也是分段按比例报销的，商业险可以进行二次报销，将社保未报的部分做补充报销。建议附加1万到2万的住院医疗险。  

六、养老险

商业养老险时可以自选养老金领取年龄和领取金额，越早考虑，所需负担的保费就越低廉。可以按照自己的心愿和能力设定养老金领取年龄和金额，满足自己养老的需求。

众所周知我国社会保险具有保障范围广保障低等特点，因此消费者及时参加了社会保险，也应该投保一份补充商业险。而业内人士表示，投保补充商业险应遵循四大原则。

第一，只买自己最需要的

补充商业险的险种繁多，一定要根据自己现阶段的需求来选择，并不是买得越多越好，切忌盲目贪多，应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。

第二，一定要量力而行

举个案例：王先生，29岁，某电子公司销售，每月平均工资4000元，并且预备两年后与女友结婚。常年居住乡下的父母随其来到城市居住，无退休金。王先生欲为其父母买养老保险。按照现在大部分保险公司养老保险的缴纳规定，越晚交保费越贵，算起来，王先生每年可能得支付保费5000—8000元，每月平摊 400—700元左右。王先生已29岁，即将结婚，紧接着可能会有孩子。这看似少的保费，实际是难以承受对。而且养老保险的缴费时间长，资金周转性差，如果有急用更难运作。面对这些情况，办理养老险不如给自己买份保险。险种方面可以考虑住院医疗和意外险，这种保险保险保费不贵，但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。可以将父母作为受益人。万一自己出险，父母不必为失去依靠而操劳生计。

第三，选择靠谱的业务员

如果消费者对保险没有任何概念，那么请一位可以被自己所信任、有责任感、业务精通的保险业务员，让他(她)结合自身的具体情况，为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。之所以有人买了保险有被骗的感觉就是保险业务员在做保险计划的时候没有帮顾客考虑到各种因素所带来的影响。

第四，投保家庭优先父母优先

买保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。也有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也于事无补。

此外，小编提醒大家，无论是购买哪种补充商业险，在投保时仍需要注意一些细节问题，尤其是对于初次接触保险的人来说。

注意事项一：应细读保险责任条款

消费者在购买补充商业险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司对观望期内发生的医疗费支出是不给予赔付的。

注意事项二：应如实告知身体健康状况及既往病史

“如果投保者故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保者。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

注意事项三：重视免赔条款

住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保者的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保者不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保者的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。

注意事项四：出险后要注意及时报案

出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定投保者、被保者或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险公司，并申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。还要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全将会引起理赔时间延迟甚至拒赔的情况发生。

由于补充商业险是对社保进行补充的，因此很多消费者往往会将商业险与社保混淆，其实补充商业险与社保之间拥有很多区别。下面就来为大家一一列举。

区别一：性质不同

社保是一种国家福利，具有强制性；

补充商业险是一种个人行为，可居民自愿购买；

区别二：交费期限不同

社保必须交满一定年限才可动用或者领取，如养老保险，必须交费满15年，退休后才能可领取；

补充商业险的交费期限灵活，3年、5年、10年、20年...时间长短由投保者决定；

区别三：保费不同

社保构成中，养老个人缴纳8%，医保个人缴纳2%，失业个人缴纳1%，随工资增加，缴纳的保费也相应提高。

补充商业险根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品的保费会有所差，可根据自己实际情况进行选择，多缴多得，少缴少得；

区别四：保障期限不同

社保保障时间为终身制，活的越长越受益；

补充商业险保障时长可选择，短期如1年、中长期如20到30年、长期如终身。