保险核保

那什么是保险核保呢？

核保，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。简而言之就是风险识别、风险评估和风险分级的过程。而从事核保的人员可以称之为核保师，核保师可以决定保单是否可以承保。

核保是承保业务中的核心业务，是重中之重，想要控制风险、提高保险资产质量，那核保无疑是最为关键的一个步骤。毕竟保险公司是经营风险的，并非来者不拒。而核保维护的恰恰是保险双方的公平和保障。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。

保险公司的核保内容与具体产品有关。对于人身保险来说，主要是监控被保险人的身体状况和职业信息等，用以预估被保险人的出险几率，从而评估保险公司所承担的风险几率，最后决定是否承保，以及用何种方式承保。简单说来，影响核保的因素主要有以下几种：

1、职业类型针对意外险产品，被保险人的职业与发生意外的几率有很大关系。一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率，会比普通白领发生意外的概率高得多；一个高空作业的技术工人发生意外的概率，会比一个餐厅服务人员高得多。所以，职业种类对意外险的购买起决定性作用。

2、医务核保主要针对的是被保险人的身体健康状况。它的影响因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

3、财务核保对被保险人的财务状况进行分析，用以评估购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费。它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

传统的核保方式是人工核保，但近年来随着互联网科技的发展及人工智能技术的运用，许多保险公司都采取了智能核保方式。一般来说，若投保人未能通过智能核保则会自动转人工核保。

1、智能核保智能核保就是将人工审核变成机器审核，将整屏的健康告知拆分成一个个的小问题来问答，可以规避原来的健康告知只有是与否的选项窘境，根据投保提示与引导，一步步地选择。智能核保与人工核保相比，整个核保过程非常方便快捷，可以减少很多麻烦。另外还可以匿名的方式来测试是否能够投保。

2、人工核保线上人工核保一般需要投保人填写健康告知及传送病历材料，提交给保险公司审核，整个流程需要一定的等待时间。线下也有人工核保，需要投保人向保险公司邮寄资料，如果资料不齐还需要补寄，手续相对繁琐，耗时长。

一般来说，核保有以下五种结果，分别是顺利通过、延期受理、加费承保、责任免除以及拒保。下面具体来为大家介绍一下。

1、顺利通过

健康人群一般都是能够顺利通过核保的，保险公司按照标准费率进行承保，通常不会附加其它条件。投保前如果身体状况无异常，没有不良疾病住院记录，这种情况是最好的。但如果体重超标，体检异常，有吸烟酗酒等有害习惯，就可能会是其它核保结果。

2、延期受理

延期受理通常是在被保险人的健康状况不明的情况下得出的核保结果，这是由于保险公司无法对当前的风险做出核保决定，还需要观察一段时间。延期受理主要发生于刚出院不久的人群，待确认风险排除后，可再次申请投保。

3、加费承保

加费承保一般有两种原因，一是被保险人存在健康方面的问题，二是被保险人的职业风险过高。如果健康有隐患，疾病风险会比正常人要高，高风险职业同理如此，发生理赔的几率也会比普通人要高，投入的保费也相应的会被提高。

4、责任免除

责任免除是指保险公司对某一部分风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。核保中的责任免除主要是保险公司对于在投保之前被保险人就已经发生的风险不予以担保，会将其从责任范围内除去。除了核保结果有责任免除，保险产品的条款中通常都会注明一些责任免除的情况。

5、拒保

如果被保险人因身体健康状况、所从事的职业或其它一些原因无法通过保险公司的核保标准，那么保险公司就会作出拒保处理。对于投保人来说，拒保是最坏的一种结果，不仅此次无法购买保险，还有可能会影响后续的投保。肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等患者人群常在保险公司拒保之列。