个人健康保险

先来了解一下个人健康保险的种类有哪些。

所谓个人健康保险，是以被保险人身体的健康状况为保障对象，主要提供被保险人的医疗费用补偿金，其主要可以分为四大类别：

一、医疗保险

主要是根据保险合同的规定，在被保险人治疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，给付相应保险金的一种形式。

二、疾病保险

是指当被保险人发生保险合同约定的疾病时，保险公司为被保险人给付一定保险金的保险，包括普通疾病保险与重大疾病保险两种形式。

三、收入保障保险

是指以因意外伤害或疾病导致收入减少或中断时，保险公司给付保险金的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力无法工作导致没有收入来源时，由保险公司在一定期限内分期给付保险金的一种保险形式。

四、护理保险

主要是根据保险合同的规定，因日常生活能力障碍需要护理而产生的护理费，为被保险人的护理费用提供保障的保险。

那个人健康保险产品怎么选择呢？具体来看一下：

一、担心磕磕碰碰发生：选意外险

对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，小孩子活泼好动的性格导致其发生一些小意外的概率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能得到很好的保障。

二、医院“常客”：选住院医疗险、重疾险

经常要去医院的人可以选择住院医疗险以及重疾险。有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，但是社保也有它的不足之处，比如医保卡通过住院来解决的部分只能是在医保规定用药的范围内才可以。这时如果搭配商业保险，就可以弥补这个缺憾了。商业保险里的医疗险，分三种形式：报销性质、津贴性质以及提前给付性质。

三、想获超长期保障：选终身医疗险

一般的医疗险只保障到70多岁，而终身医疗险绝对保障到100岁，而且不需要每年都续保。终身医疗险的“保证续保”功能让投保人不致于到年纪大时，被“嫌老”的保险所抛弃。

此外，一旦生大病住院，就无法正常上班，其间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。在这种情况下，衡量标准就不是治疗花费多少，而是需要多少生活费。而如今一些终身医疗险基本上都是“专款专用”的特点。从这个方面来说，终身医疗险是维持生活水平的最佳选择。

四、体弱多病的老年人：选长期护理保险

很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品，称为“长期护理保险。

很多投保者在投保健康险时，由于对条款的认识不完全或因保险公司疏忽未如实告知，导致理赔出现问题。就此，北京保监局提醒消费者投保前要仔细阅读保险责任条款以及“保证续保”条款，充分了解产品的保障责任范围。

一、关注免赔条款

投保人应关注健康险的免赔条款，如规定了保险费用给付最低限额的“免赔额”、规定了发生医疗费用时具体赔付比例的“给付比例”。尤其需要注意广泛适用于住院津贴类健康险的“免赔期”规定，这是指保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，通常设定3天免赔期，只在期满后给付保险金。

二、留意“保证续保”条款

另需提醒的是，保险公司受理投保一年期的短期健康险前，需要对被保险人进行核保。如果某一年度被保险人生病，下一年度可能被增加保费或除外责任，甚至拒保。

针对这种情况，近几年，一些保险公司推出“保证续保”的健康险产品，即投保人续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。也就是说，投保者只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康险服务至最高保障年龄。

不过，保证续保有个前提条件：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能获得保证续保。因此，投保人应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向险企申请，以保护自己的合法权益。

目前市场上推出的关于个人健康保险的产品有很多种，不同的公司产品有所不同，投保者在购买该险种时应注意货比三家，最重要的是看看不同产品的保障范围、保障年龄等有什么不同，根据产品特色再结合实际情况来购买适合自己的产品。在这里，小编为大家介绍一款招商信诺的乐康无忧返还型住院医疗保障计划，适合出生满60天至50周岁的人购买。这款保险产品具有以下特色：

一、70年超长保障：每天最低5元投入，交满15年，保障到70岁；

二、7倍津贴关爱：保障30种疾病，累积最高7倍津贴，达1050元/天；

三、128%返还保费：合同期满，必返128%保费；

四、免费送顶级医疗意见：额外赠送1年世界顶级的《第二医疗意见服务》，确保治疗及时有效；

五、免交保费：因意外或等待期后首次确诊合同约定的重疾 ，不用交剩余的保险费；

六、无冲突：与社保不冲突，意外疾病全保障。

不过有一点需要注意的是，该保险产品投保地区仅限于广东、上海、浙江、辽宁、北京、江苏、湖北、四川、山东、陕西、湖南、河南、重庆地区。

刘先生一家有一个活泼可爱的女儿欢欢，今年才3岁。有一次，欢欢因发烧感染了肺部住院花了不少钱。这给刘先生夫妇敲响了警钟，决定给孩子买一份个人健康保险产品来防范风险。经过再三比较，他们选择了招商信诺的乐康无忧返还型住院医疗保障计划这款产品。该产品的基本保险金额是10万元，共缴纳15年，每个月缴费142.38元，可保障68年。在保障期间，欢欢可获得如下保障：

1、若因意外或疾病住院，每天可获住院津贴100元；

2、若因重大疾病而住院，每天可获得重大疾病住院津贴200元；

3、若入住重症监护病房，每天可获得重症监护住院津贴400元；

[ 注：以上三类住院津贴累计不超过10万元。]

4、欢欢活到70岁，可拿回全部所交保费的128%，共32804.35元；

5、若欢欢在18周岁前身故，将返回全部已交保险费；在18周岁之后身故，将赔付10万元；

6、若欢欢因意外或等待期后首次确诊为合同约定的重疾，不用交剩余的保险费，仍可享受保障；

7、此外，欢欢还可以额外免费获得一项独特的增值服务—《第二医疗意见服务》，赠送期为1年，该项服务让客户在家里就能得到世界顶级医疗机构的病例复诊，让客户看病无忧，还能确保治疗的有效性。