家庭保险

据了解，家庭保险的险种有很多，具体分为两大类：人身保险和人身保险和财产保险。

一、人身保险

所谓人身保险，就是以被保者的身体健康和寿命为保险标的保险。这类险种根据个人的年龄、身体状况和工作类型等，可以分为很多种。就以传统人身保险来说，可以分为三类：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

其中，人寿保险又可以分为：定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险等。

二、财产保险

这类险种也称为家财险，是以有形财产为保险标的的一种保险，是家庭投保的最主要险种之一。被保者所有、使用或保管的、座落于保险单列明地址的房屋内的财产，都可以约定范围向保险公司投保家庭财产保险。主要保障当所列明的家庭财产遭受损失时，被保者能够及时的获得经济补偿。

而家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险、定期还本家庭财产保险两大类。二者的区别在于，前者是采取缴纳保险费的方式，保险期限为一年期，保险期满后，所缴纳的保险费不退还，续保需要重新办理手续。后者在投保时，投保人需交纳固定的保险储金，储金的利息将作为保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还给投保人。

作为家庭规避风险的一种重要手段，家庭保险被越来越多的人认识和购买。而保险专家表示，大家在购买家庭保险时，要遵循以下几项原则。

一、先保障后投资

像意外险、健康险、定期寿险等，这些最具有保障意义的险种，往往由于其是消费性险种，而得不到大家的重视。其实，意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，人们购买家庭保险的意义，很大一部分原因是为了规避这三类风险。因此，大家在购买家庭保险时，因优先考虑自身和家人的保障问题，然后在经济条件允许的情况下，考虑投资性保险理财产品。

二、先大人后小孩

根据在北京的一个小区内的调查，大约有80%到90%的家庭给孩子买了保险，而这些家庭中父母没有买保险的占大多数，这是很多家长都会犯的常规性错误。要知道，父母才是孩子最好的“保险”。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去了依靠。因此，在购买家庭保险时，应优先考虑为大人投保，尤其是家庭经济主要来源者。在父母都有保障的前提下，再来考虑为孩子购买保险。

三、先保障后支出

保额是一款保险产品保障力度的体现，大家在购买家庭保险时，应

通过对家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析，来选择合适的风险保障额度。然后在这个前提之下，再来考虑保费的支出问题。

四、先买人身保险，后买财产保险

要知道人才是财富的创造者，没有人的保全，哪有财富的积累。因此，大家在投保家庭保险时，一定要优先考虑购买人身保险，其次再来考虑购买财产保险。

幸福美满的家庭是每一个人都向往的生活状态，因此，对于一个家庭而言，及时做好家庭保险规划是很重要的，因为每个人只有一次生命。下面来介绍，几种家庭保险规划方案。

1.单身一族保险规划方案：以意外险为主、养老险为辅

对于刚刚步入职场的年轻单身一族来说，由于事业才刚刚起步，收入也不稳定，虽然抵御风险的的能力较强，但是仍然很容易遭受意外伤害的侵扰。这类人群，应在有社保的同时，适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。如果经济情况允许的话，再购买一份养老险，及早规划养老问题。

2.新婚夫妻家庭保险规划方案：备足寿险、健康险和教育金

这类家庭虽说夫妻双方都比较年轻，但是随着宝宝的出生，家庭的责任会越来越大。一旦风险发生无疑会对家庭造成巨大的打击。因此，保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做家庭保险规划时，主要考虑的保障依次为：人身寿险、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、人身寿险、养老险；倘若有宝宝，则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。

3.中年家庭保险规划方案：同时购买大病险和养老险

对于中年人来说，处在这个年龄段的压力最大。不仅“上有老下有小”，自己的身体也不如年轻时硬朗了。因此这一阶段的人群提高重大疾病的保障就显得尤为关键。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，所以不妨再继续补足之前养老险方面的不足。

4.老年家庭保险规划方案：以购买理财型保险为主

虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体健康状况在下降，因此，很难购买合适的保险产品。所以建议这一阶段的人群，还是购买以理财性质为主的保险更为合理。

综上可知，不同人群规避家庭保险的方案是不同的，因此，大家一定要根据家庭的实际需求，来搭配合理的保险产品。

随着人们保险意识的增强，很多人都会拿出一部分的收入来作为家庭保险规划。但是每月投入多少才不会影响家庭的正常开支呢？下面以案例的形式来向大家说明。

王女士是一名大学老师，有单位编制。工资虽然不高，但工作稳定、保障齐全，目前未婚且与父母居住。前段时间，王女士的好友加入了保险代理人的行列，在该好友的推荐下，王女士购买了终身寿险、养老保险、意外险等多种产品。其月保费总额已经达到了其收入的20%，使得王女士每月的不得不缩小个人开支。而事后，有人问起她每月花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，王女士竟说不出个所以然来。

其实，王女士一共犯了两个错误，一个是轻信他人，购买了一堆不适合自己的保险产品，另一个就是没有控制好保费的投入。正常情况下，家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的比重应为家庭年收入的10%。而王女士由于还处于单身状态，因此，一般来说每月投入的保费比例在7%到8%就非常合适了。

而对于三口之家或四口之家来了，家庭成员之间保险费用还应当遵循6：3：1原则。即为家庭主要收入人员购买保险的保费应占家庭月收入的60%；家庭次要收入来源者购买保险的保费应占家庭月收入的30%；而为孩子购买保险的话，应占家庭月收入的10%。

由于很多人都是初次购买家庭保险，因此很多细节方面都不会注意，但是这样往往会损害到个人的利益。保险专家提醒，购买家庭保险要注意以下六点：

一、注意将每分保费都用在刀刃上

对于大多数家庭而言，收入是有限的，因此大家在为自己和家人规划保险时，要选择对家庭来说能有切实保障的保险，而不是那些华而不实，功能不强的保险品种，这样才是将钱用在了刀刃上。

二、注意了解投保年龄的限制

各家保险公司对保险的最低投保年龄有不同规定。根据险种的不同，最低投保年龄一般为出生后90天至年满16周岁不等。最高投保年龄一般为55周岁或者65周岁。如果投保人的年龄不在这一范围之内，正常情况下是不能投保的。

三、注意挑选好的附加险

很多保险公司的附加险种相当于超值商品，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一甚至一半。所以，如果能把附加险与主险搭配得好的话，就能起到“一个顶俩”的功效，既能获得非常高的保障，又能获得价格上的优惠。

四、注意履行如实告知义务条款。

在签订保险合同时，应将被保者目前的身体状况及以往病史如实告知保险公司，以便让保险公司判断是否接受承保或以什么条件承保。切忌隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。