疾病险

现如今，人们看到的疾病种类越来越多，虽然我们的医学也越来越发达，但是依然无法阻止一些人年幼即患上严重的疾病，或者年纪轻轻就患上绝症，一旦患有重大疾病，而又没有一定的疾病保障，那么，对家庭的打击是非常大的。

现在，我们国家已经推出了合作医疗，所以，无论是农民还是工人，都已经了一份最基本的疾病保障，但是正如我们所说的，这只是一种最基本的疾病保障，具有“保而不包”的特点，住院费用和大病医疗的自付比例和金额仍比较高。因此，要想要真正地解决医疗问题，还需要再购买一些疾病保险对其进行适当地补充。只要被保者确诊了的疾病险合同约定的某种疾病，那么就可以一次性获得保险公司给付的赔偿金。这样，当自己或者家人遇到疾病的时候，才可以比较容易地度过疾病危机，具有更加有力量的疾病保障。所以说，疾病险还是非常值得购买的，尤其没有医保保障的人群。

疾病险的投保条件，各个保险公司的规定条款有所不同。但一般来说，以下几种情况的人不能买大病险。

第一种：年龄在60周岁以上的人，不能购买疾病险。

也有一些保险公司规定年龄满50岁就不可以投保疾病险，当然有部分保险公司会专门为老年人设计疾病险，投保年龄大多可达70周岁。但一般多为防癌险，只对癌症提供保障。而且由于年龄偏大，需要缴纳的保费费率较高，甚至可能保费“倒挂”的现象，也是保费高于保额。

第二种：因重大疾病住院，出院不足90天的人，不能购买疾病险。

但也不是所有住院治疗的人都不可以参保，比如因身体过于疲劳而进行的疗养式住院以及因普通疾病住院的，通常都可以顺利承保。需要注意的是，对于曾经住过院的投保者，在投保疾病险时，需要在投保单上写明，履行如实告知义务。否则保险公司发现后，将有权解除合同，并不退还保费。

第三种：患有皮肤癌和女性生殖器官原位癌的人也不能买疾病险。

皮肤癌在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者进行局部切除就可以治愈。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，能够治愈，属于一种癌前病变。不过，如果投保者是恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌将除外，可以投保疾病险。

在了解疾病险是否适合自己投保以后，大家在购买疾病险时，还要了解一下投保技巧，以便购买到更加合适自己的产品。

一、投保要趁早

一方面像上文所说，年纪大不仅保费高，还容易遭受拒保。而另一方面是，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保疾病保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。与此同时，对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累，可谓一举多得。

二、选择合适的保险公司

购买疾病保险选择财务稳健和实力强的保险公司很是关键。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。投保者可以根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。

三、投保合适的险种

目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型疾病保险的保费更便宜，可以通过较少的保费获得较高的保额，但缺点是采用自然费率，也就是说年龄越大保费越高，而且每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保将无法投保，风险性较大。适合年轻人和经济不稳定的人群投保。

返还型疾病保险的保费较贵，采用的是均衡费率，无论被保者年龄多大，每年保费不变。同时，有些保单具有分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。这类险种更适合有经济基础的人群购买。

四、逐年交费最划算

在疾病保险的交费方式上，大致可分为分期交付和一次性交付。一般建议投保者采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最为划算，如果拆分为每半年交一次，可能会多支付一定的保费。

因为，如果使用一次性交付的方式，所交的保费总额虽然看似比分期交付的保费总额略低，但是，如果被保者在交费期间患有重疾，疾病保险金的给付发生在交费期内，那么，从给付保险金之日起，就不用再交剩余各期的保费，而保险合同仍继续有效。所以，比在购买时一次性交纳所有保费要划算得多。

购买疾病险不能忽略保额是否足以支付医疗费用这个问题。比如癌症也称为恶性肿瘤，平均治疗费用就高达15万元。而很多疾病治疗花费是远远大于这个开销的。所以说，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。

那么保险究竟多少合适呢，一般疾病保险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。除了要靠社会医保可报销的额度以外，还要考虑到术后的营养费、疗养费、看护费等，因此患有重疾后起码要花费40到40万元。就以广州为例，重疾可额外通过医保报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要有35万元以上。所以建议广州成年人选购疾病保险，20万元保额才算勉强及格。而对于仍不清楚选择多少保额的投保者，可以用“双十”原则来考虑，即选择约为自己年收入10倍的保额，每年交的保费占自己年收入的10%。

疾病保险和医疗保险都属于健康保险，都是以被保者的健康为保险标准的，但它们之间也有很大的区别：

区别一：保障范围不一样

疾病保险夜可以称为重大疾病保险，主要针那些会威胁到被保者生命或者花费比较大的重大疾病提供保障。而医疗保险保障范围就比较广，像一些阑尾炎等疾病也都在医疗保险的保障范围之内，但医疗保险不提供死亡保障，而疾病保险一般都保死亡。

区别二：赔偿标准不同。

疾病保险属于定额赔付，也就是只要被保者患有合同约定的重大疾病，保险公司就会按照保险合同规定给付保险金额。

医疗保险则是按照实际支付的医疗费用来赔付。比如医疗保险的保额为1万，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元，实际费用的80%。

第三：保险期间不同。

医疗保险的保险期间一般只有一年，保险到期后保险合同也就终止了，要想继续得到保障，就需要再次续保。

疾病保险的保险期限较长，通常为几十年，甚至保障至终身。但价格上要比医疗保险更贵。