老人健康险

据业内人士介绍，为老年人购买健康险，当然越早越好。因为被保者的年龄越大，发生疾病风险的机率就越高，保险公司的投保门槛自然也会越高。而且，相对于其他险种来说，老人健康险对被保者的身体健康状况的要求更高。同样的身体素质，购买养老保险可能没有问题，但是购买健康险很可能需要增加费用，甚至会被拒保。据悉，目前健康险市场上，50岁以上的老人投保，一般是需要体检的；而到了50岁以上投保，增加投保费用或者被拒保的可能性就会大幅增加。

以招商信诺的安享康健重疾险为例，只有出生满60天-50周岁的人群才可以投保，对于年龄超过50周岁的老人保险公司是拒绝承保的。而对投保者来说，年纪越大，所缴纳的费用就越多，保额也相对较低，缴费期限也越短。如果年纪太大，甚至可能出现保费与保额“倒挂”的现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，尤其是重大疾病险。

因此，老年人购买健康险应越早越好，不仅保费低廉，保障水平也会较高。

目前，保险市场上可供老人购买的健康险有四种：医疗保险、疾病保险、收入保障保险以及护理保险。

一、医疗保险

即医疗费用保险，指以被保者因意外或疾病所产生的医疗费用为给付保险金条件的保险，一般不仅包括医生的医疗费用和手术费用，还包括：住院、护理、医院设备等的费用。

二、疾病保险

是指以保险合同约定的疾病为给付保险金条件的保险，包括有普通疾病保险与重大疾病保险两种形式。这类健康险保单的保险金额比较大，给付方式一般是确诊即赔，当被保者确诊为保险合同约定的某种疾病时，保险公司将立即一次性支付保险金额。

三、收入保障保险

是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保者由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力无法工作，而导致失去收入或减少收入时，保险公司将在一定期限内分期给付保险金。

四、护理保险

长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保者提供护理服务费用补偿的健康保险。保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。

步入老年后，绝大部分人的健康状况都会大不如前，为老年人购买一份健康险是非常有必要的。而业内人士提醒大家，老年人买健康保险，绝大多数是出于实际需要来考虑的，目的就是为了防范后期的健康风险。因此，购买老人健康险时，不能零打碎敲买，参考保障金额最好定在10万元左右，老年人一旦出险，往往都是重大疾病，保额较高这样才能真正起到分散风险的作用。

而面对多种多样的健康保险，大家可以根据老年人的特点，进行合理的搭配，较为合适的方法是将医疗险与疾病险进行搭配。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险来购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的医疗费用进行报销。业内人士还提醒说，子女在为老年人购买健康险时，最好按照自己的年度收支情况规划保险投入。对于收入较为稳定的家庭来说，年度保费支出占家庭年度收入的20%比较合适，最高不能超过30%。

除此之外，保险专家指出，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此，一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分。与其他险种相比，意外伤害险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，保障也较为全面。

保险专家介绍，除了要合理规划老人健康险外，在购买时还要留意五大细节。

第一：看清老人健康险的责任免除条款

仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况保险公司不承担给付责任，这些在投保前一定要弄清楚。

第二：查看保单现金价值。

现金价值，简单地说就是投保者在退保时能够拿回多少钱。对于大多数的保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。因此，消费者在买老人健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。

第三：如实告知自己的健康状况

给老人买健康险时，最重要的一点就是投保人要实事求是地向保险公司告知被保者的健康风险。保险专家指出，如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，出险时一旦被保险公司发现，保险公司将有权拒保理赔并解除合同不退换保费。

第四：务必亲自签名。

无论是投保人还是被保者，在购买老人健康险时，都要由本人亲自签署姓名。因为，由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。

第五：珍惜保单犹豫期内的权利。

目前市场上的老人健康保险产品一般都设有犹豫期。如果在犹豫期内，投保者想要解除保险合同，那么保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。因此，保险专家提醒，对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，一旦发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。

保险专家表示，现在很多人在投保老人健康险时，都会误入以下几大误区，提醒大家一定要尽量避免。

误区一：身体健康且有医保，可以不用买老人健康险，或者等身体不好了再买

据了解，社会医保的保障范围是有限的，只能对药品范围内的费用进行报销。因此，为老人购买商业健康险来补充是很有必要的。而对于想要等身体不好了再买的人来说，那时想要投保健康险已经来不及了。因为，被保者的身体状况也是保险公司衡量保费的重要标准，当保险公司要求被保者体检，且被保者没有通过标准的话，那么保险公司将由可能增加保费，甚至拒绝承保。因此，购买老人健康险要做到未雨绸缪。

误区二：买一种老人健康险就足够了

如前文所述，老人健康险的种类包括医疗险、重疾险、失能险等产品各有千秋。但并不是说，买一种产品就可以拥有全部的健康保障。例如，买了医疗保险固然能够对于医疗费用报销，但难免会留下保障缺口，而重疾险等非费用补偿型的健康险并不受损失补偿原则的束缚，一旦出险可以与其他产品同时获得赔偿，但是对意外事故而导致的医疗费用却无法报销。因此，如果经济条件允许，为自己量身定做多种不同的健康险当属先见之举。

误区三：关注收益多于保障

市场上有很大一部分老人健康险产品是带有理财功能的，这些产品虽然有着颇为令人动心的收益返还，但透过眼花缭乱的条款看本质的话，健康保险本质上还是应对健康风险的保障类产品。因此，过于注重收益而忽视保障，完全是将购买保险的初衷给弄反了。而如果大家对保险公司的理财政策不了解的话，还是为老人购买消费型的健康险，将省下的钱专门用做投资更划算一些。