老人大病险

保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿。因此，在考虑老年人是否需要购买大病险这个问题时，要先了解老年人的患病风险。

据统计，人一生患有重大疾病的可能性高达72%，目前我国每死亡5人，即有1人死于癌症。世界卫生组织数据显示，2020年前全球癌症发病率还将增加50%。而据《中国肿瘤登记年报》的统计表明，癌症的发病率随着年龄的增长而增加，在50岁至85岁发病率更是呈现出一个上升的趋势，是年轻时的几倍甚至数十倍。癌症不仅严重影响人们的健康，也往往使患者及其家庭“因癌致贫”。受制于昂贵的治疗费用及医保报销比例、范围限制，很多癌症患者视经济条件来制定治疗方案，甚至半途放弃治疗。

因此，对于老人来说，购买一份老人大病险是很有必要的，这是规避疾病风险的一种重要手段。

根据性质的不同，老人大病险可以分为社会医疗保险中的大病医疗险和商业大病医疗险。

一、社保大病医疗险

社保大病医疗险是国家政府部门推出的，用于解决人们“因病致贫，因病返贫”的问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。当参保者患有大病时，社保大病医疗险将会对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。带有一定的福利性质，因此这类保险的最大优点是保费实惠。费者只需在老人户口所在地的社保中心为其参保，就可以帮助老人获得最为基础性的大病医疗保障。

二、商业大病医疗保险

商业大病医疗保险是指保险公司推出的重大疾病保险。这类保险很好的弥补了大病医保保障的不足。当被保者患有保险合同约定的某种重大疾病时，保险公司将根据约定一次性给付赔偿金。而有些产品在为老人提供重疾保障的同时，还兼顾一些基础性的医疗保障。但是重大疾病保险属于商业行为，是消费者自愿参保的，因此保费要比社保大病医疗险高出许多。

购买老人大病险，应该首先完善社保，如果是农村户口的话，则办理新农合，一年20－50元，这是国家实施的广覆盖的福利性政策；如果是城镇户口，则办理城镇医疗保险。因为各地的政策有差异，建议先在当地社保局的网站上去进行了解和咨询，这样万一生病住院可以报销一部分费用。

之后，再补充商业大病医疗险。在选择产品上，要以消费型的险种为宜。因为，年龄超过55周岁的老人就不太适合购买长期重疾险产品了，一方面保费倒挂，另外一方面还有拒保的风险。而除此之外，要掌握以下几点技巧：

第一：学会货比三家

虽然许多保险公司的保险产品名字都带有“疾病保险”这几个字，但事实上每个保险公司推出的疾病保险都有或大或小的区别，只有经过对比，才能分出这其中孰优孰劣。买保险并不是最贵的就是最高的，老年人应该购买性价比高、适合自己的保险产品。

第二：不要重复购买和浪费

许多老年人觉得保险买的多保障就多，其实不然，有些保险产品内容重叠，如果不好好选择，最终只会造成自己的损失。购买前最好能将不同的险种组合起来，起到最大化的保障作用，然后明智地选择几种保险产品的组合，就更加的有保障了。

第三：了解清楚可以获赔的重疾病种

疾病医疗保险并不包括所有的疾病，只有罹患合同中有指定的重大疾病，才能获得合同约定的赔偿。

第四：选择财务稳健和实力强的保险公司。

消费者可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。

首先，为老人购买大病医疗保险要遵守最大诚信原则，在为老人投保重大疾病医疗保险之前要将老人的身体健康状况、患病史、以及年龄如实告知保险公司，凡是影响保险公司同意承保或者提高重疾险保险费率的重要事实，都不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务，否则带病投保的话，后期保险公司有权利拒保，并且还要追究法律责任。

其次，签订保险合同之前，要认真查看老人大病保险的保障条款和责任免除条款，尤其是责任免除条款，像自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等情况一般都列为除外责任。

第三，老人大病险合同签订成功后，投保者要保管好有关的单、证、票、据等，凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证(如各种证明、病历、发票等)，都应妥善保管，因为这些材料在后期报销时，都是必备的材料。

保险业内人士坦言，作为商业机构的保险公司为防范风险通常把重大疾病险种的首次投保年龄限制在50、60岁以前，或者附加严格的体检条件。据调查，市场上适合老年人投保的重疾险可谓凤毛麟角。但是，也有些保险公司会专门为老年人设计一款大病险。

像招商信诺就专门为老年人推出了一款防癌保险——老友安心三代疾病保险B款，适合45-70周岁人群投保，最高可保障到80岁。除了提供恶性肿瘤保障外，对于特定恶性肿瘤，如脑恶性肿瘤、骨恶性肿瘤、白血病等，还提供双倍保障。也就说，如果被保老人确诊为骨癌，保险公司在按照基本保额给付恶性肿瘤赔偿金后，还将按照基本保额给付特定恶性肿瘤赔偿金，最高可达30万元。而如果被保者在保险期间不幸身故，保险公司将返还全部已交保费。

除此之外，保险公司还提供贴心服务，包括：特需门诊协调、权威医院名医资源、专人陪诊等。而且值得一说的是，这款产品的投保也十分方便，无需体验，一通电话即可投保。省去了老年人投保时为体检多次奔波劳顿的麻烦和因为体检结果而被拒保的无奈。