买疾病险

据保险专家介绍，人的生命周期可以分为几个阶段，每个人生阶段所面临的家庭责任和自身风险都各有不同。25岁之前，一般为单身求学期，经济能力较弱，无家庭责任；25岁至60岁，为家庭稳定期，家庭责任最重，自身存在风险最大，保障需求最高；60岁之后则家庭责任较轻，对养老保障的需求增加大。因此，对于前两个人生关键阶段来说，疾病险是必不可少的。

不过，由于年龄、健康状况等客观原因，人们在买疾病险的时候通常会面临着一些限制。据了解，目前国内保险产品一般将投保年龄限制在65周岁以下，例如老年人疾病险就将年龄限制在55-60周岁。同时，疾病险的保费还会随着投保者年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，就很可能出现保费倒挂的现象，即所交保费要高于基本保额，因此如果条件允许，应尽早购买疾病险，不但可以尽早拥有针对重大疾病的风险保障，还可以将费率锁定在一个较低的水平，从而降低成本。 

很多人面对市场上各种各样的疾病险，不免有些疑惑，什么样的疾病险适合自己。下面就来几种市场上常见的疾病险。

一、独立主险型

这类疾病险包括两个部分：死亡与重大疾病责任，二者相互独立，各自的保额为单一保额。也就是说如果被保者身患重大疾病，保险公司就给付疾病险金，而如果被保者未患重大疾病，则给付死亡保险金。

二、按比例给付型

这种类型的疾病险主要针对重大疾病的种类而设置的，对于发病率高医疗花费较大的重大疾病给付比例相对较高，例如80%，反之则给付比例较低。

三、附加给付型

这类疾病险通常作为寿险的附加约定，保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类，其主要特点是这类产品有确定的生存期间，而所谓生存期间是指自被保者身患保障范围内的重大疾病开始至保险公司确定的某一时刻止的一段时间，通常为30天、60天、90天等，如果被保者死亡或残疾，被保者给付保险金，如果被保者患重大疾病且在生存期内死亡，保险公司给付死亡保险金，如果被保者患重大疾病且存活超过生存期间，保险公司给付疾病险金，被保者身故时再给付死亡保险金。此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。

四、提前给付型

这类疾病险的保险责任包含重大疾病、死亡，或高度残疾，保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分，如果被保者患保单列的重大疾病，被保者可以将死亡保额一定比例的疾病险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，而如果身故时由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金，如果被保者没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。

随着年龄是增加，人们患有重大疾病的机率也不断上升，要想积极应对这一情况，就得好好考虑购买疾病险。那么要怎么买呢？

首先，在购买疾病险时，要学会货比三家。每个保险公司推出的疾病险都有着不小的区别，如果不认真进行比对，很难发现他们的优劣之处。并不是说，最贵的保险产品就是最好的，只有性价比高、适合自己的保险产品，才值得选择。同时，人们在购买疾病险时，要有足够的保险意识。

其次，在购买疾病险时，要从自身的实际需要出发。市场上的疾病险产品比比皆是，很容易让消费者挑花了眼。如果不想浪费钱财，最好的办法就是认真阅读保险条款，将最适合自己的疾病选挑出来。同时要学会将不同的险种组合起来，起到最大化的保障作用。

第三，在保额的确定上，消费者可以根据自身年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定疾病险的保额。比如，年收入10万元以下的人群，建议疾病险保额选择10万到20 万元。年收入在10万到30万元左右的人群，建议疾病险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，尤其是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。总之，购买疾病险应量体裁衣。

保险是一门学问，买疾病险需要注意的事项有很多，下面就来为大家介绍。

注意事项一：重大疾病的定义及认定标准

购买疾病险时，要对重大疾病的定义及认定标准有一定的认识，例如，脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞或梗塞致永久性神经机能障碍。而永久性神经机能障碍，是指事故发生180天后认定仍遗留若干残障的。再如，冠状动脉搭桥术，是指为治疗冠状动脉疾病，而开胸实施的手术。冠状动脉支架植入手术等其它非开胸手术不属于保险责任范围。

注意事项二：等待期

所谓等待期是指被保者在首次投保时，从保险合同生效日算起的一段时间内，（有的保险条款规定为30天，有的规定为180天），被确诊初次患合同约定的重大疾病，保险公司不承担给付保险金责任，但将无息退还保险费。

注意事项三：定点医院就医的要求

重大疾病需要在保险合同规定的医院确诊，特殊情况要及时与保险公司联系。否则，保险公司将不承担给付赔偿金的责任。

注意事项四：体检不能代替告知义务

投保时一定要如实向保险公司告知自己的身体状况。否则，虽然经保险公司体检未发现身体状况异常，但是在发病后，经调查发现，投保前已患病，保险公司仍可能会拒赔。

很多投保者表示，面对市面上各种各样的疾病险不知道如何选择。为此小编向大家推荐招商信诺的安享康健重疾险，这款产品适合出生满60天-50周岁人群投保。下面小编将以案例的方式，来为大家介绍这款产品。

赵某今年30岁，选择了购买交费15年保障至80周岁的安享康健(C款)重疾险，基本保障金额为20万元，每月保险费约为567.54元，15年一共交费102,157.20元，可获得的保障利益如下：

1、35种特定疾病

赵某39岁时，做了一侧肺切除手术，保险公司立即赔付4万元，用于手术费用，重疾保障依然持续到80岁。

2、65种重大疾病

78岁时，赵某不幸确诊为肝癌，一次性获得了20万关爱金，用于手术费用，不会给孩子带来经济负担。

3、保费豁免

赵某39岁确定一侧肺切除手术时，不仅获得手术关爱金，还减免了保单剩余应缴保费。

4、期满返还

如果赵某80岁时依然平安健康，没有发生重疾或者保费豁免的理赔，可以获得102,157.20 X128%=130,761.22元的满期关爱金。

5、身故保障

赵某如果在意外身故或等待期后非意外身故，保单受益人将可获得20万的身故赔偿金。

6、大病管家服务

78岁做肝癌手术时，赵某使用该服务，顺利在北京协和医院进行手术医治，康复顺利。事后服务人员主动电话关怀，及时跟进理赔问题。