年金养老险

目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，对社会养老保险进行有效补充。而其中年金养老险因具有以下三大优势，而最受人们欢迎。

第一点：年金养老险投保比较简单，可操作性强。投保之后消费者只要每年按时缴费，就基本上不需要做什么了，像资金打理这样让人操心的事情就都可以交给保险公司去完成了。

第二点：投保年金养老险具有强制储蓄的作用。因为只要开始缴纳保费，就必须每月按照约定缴纳规定数额的保费，否则一旦终止，就会影响年金养老险的保障利益。所以年金养老险能够使得年轻人长期坚持储备养老金，做到专款专用。而倘若选择了具有分红功能的年金养老险，其复利增值作用还具有抵御通胀风险的功能。

第三点：年金养老险的回报特别明确。消费者只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的保障金额和缴费时间，到了约定时间便可开始按月领取保险金。而其他商业养老保险就很难精确地预测出一二十年、二三十年以后的收益情况，无法给出肯定和确切的回答，也很难由个人来控制。不过，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平会相对低一些。

通过购买年金养老保险来到达增加养老保障的作用，是很多人都会采取的手段。保险专家表示，要想购买到合适的年金养老保险，就需要掌握一些技巧。

首先，要遵循及早购买原则。现在很多人都等到快要达到退休年龄时，才开始考虑购买年金养老保险。但是年金养老险的保费与投保年龄是成正比的，等那时购买就需要支出相当大的保费，很容易给生活带来较大的负担。因此越早购买，负担越小。

其次，在选购年金养老险前一定要做足功课。应该选择信誉好、实力强的保险公司，这样未来的领取和服务才会更有保障。

第三，险种要进行合理搭配。年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出。因此，消费者在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注，附加疾病、意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，不但保障全面，保费也比单独购买要便宜。

第四，要综合比较市场上的保险产品。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。但也有些年金养老险属于成长型的，建议大家可以根据需求来选择。其特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。

小编提醒大家，在选择年金养老保险时，一定要注意以下几点：

一、注意领取方式的选择

保险专家介绍，目前年金养老险有三种领取方式，包括：定额、定时和一次性趸领。

1、定额领取方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保者将保险金全部领取完毕，

2、趸领是被保者在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式，

3、定时则是被保者在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。

在选择保险金领取方式的时候，消费者一定要注意要根据自身的实际情况来选择领取方式，而不要盲目听信他人的劝告。

二、注意保额不是越多越好

很多人在购买年金养老险时，往往认为保额越高，越能为自己提供更好的养老保障。事实确实如此，但是保额增加的同时，保费也会随之增加，这样很容易造成经济上的压力。保险专家表示，年金养老险提供的养老金额度占到全部养老保障需求的25%至40%即可。因此，建议消费者在拥有社会社会养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的年金养老险会比较合适。

三、注意慎选即缴即领型年金养老保险产品。

保险专家表示，年金养老险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保者50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品不会具有较高的现金价值，要很长时间才能回本，所以在投保的时候需格外注意。

很多消费者虽然购买了年金养老险，但是在理赔时，往往不知道该如何进行。其实，消费者只需了解年金养老险的四大理赔流程以及理赔所需资料，即可进行理赔。

一、理赔流程

1、被保者发生事故后，保单受益人应及时拨打保险公司的电话或前往当地服务中心或通过销售人员进行报案。

2、受益人按照保险合同中的要求，将齐全的索赔材料送往保险公司或者邮寄给保险公司申请理赔。

3、保险公司会第一时间审核申请人递交的理赔申请，如材料不全，保险公司将通知申请人补交相关材料。

4、如果事故属于保单载明的保险责任并且不属于免责条款以及特约中约定的事项，保险公司会通过电话、短信或信函等方式通知权益人领款。

二、理赔材料

1、申请养老金时，所需的证明和资料为：保险单、申请人法定身份证明。

2、申请身故保险金时，所需的证明和资料为：保险单；申请人法定身份证明；公安部门或二级以上(含二级)医院出具的被保者死亡证明书；被保者的户籍注销证明；中国人寿要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。

需要提醒的是，各家保险公司的申请理赔所需资料都会有所不同，大家在投保时，应仔细了解，以便出险时能够及时获得理赔金。

说到年金养老保险，很多人与社会养老保险弄混淆。其实年金养老保险和社会养老保险之间有很多区别。主要表现在以下六点。

1、从实施主体看

社会养老保险是政府通过立法方式强制实施的，并由政府有关机构进行统一管理和运作。而年金养老险是由人们自主决定购买的，属于商业行为，由保险公司直接承担责任。

2、从保障目标看

社会养老保险是为了保障广大职工退休后的基本生活需要，保障标准和保障水平相对较低；而年金养老险是为了提高人们退休后的生活水平，弥补社会养老保险替代率的不足。

3、从缴费方式看

社会养老保险的缴费方式、缴费标准和缴费水平由政府统一规定，并强制实施；而年金养老险的缴费方式和缴费标准则由消费者与保险公司自行决定，自愿建立。

4、从筹资方式看

社会养老保险采用现收现付加部分积累的方式，通过代际赡养提供养老保障；而年金养老险采取个人账户完全积累方式，实行个人保障。

5、从运作模式看

社会养老保险由政府社保机构统一管理运作；而年金养老险则是采用市场化方式，委托给保险机构进行管理和运作。

6、从支付保证看

由于社会养老保险由政府通过立法强制实施，因此财政对基本养老金的最终支付给予担保；而年金养老险由消费者自愿建立，因此消费者要自行承担年金养老险基金运作的风险。