人寿险

人寿险是一种以人的身体和寿命担保，属于人身保险的一种保险产品，也可称为健康保险。它和所有的保险业务一样，都是将被保者将被保者所面临的风险转嫁给保险公司。当被保者的生命发生了保险事故时，由保险公司承担给付保险金的责任。只是不同之处在于，人寿保险所转嫁的是被保者的生存和死亡风险。

其实，最初的人寿保险是为了保障被保者由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的被保者，保险公司也会给付约定的保险金。因此说，投保一份合适的人寿险，为自身和家庭构筑心理的防线，在遭遇到风险时在经济上能够得到一定的补偿。

在人寿保险中，通常所见的有定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、两全保险。

一、定期人寿保险。定期寿险所保障的只是一定时间段内的保险，比如被保者为30岁，保障期限为65岁或70岁。在保障期间内，如果被保者不幸身故，保险公司将给付赔偿金。但是如果中途没有保险事故发生，那么保险公司不会支付报销金，也不会返还保费。

二、终身人寿保险。终身寿险相对于定期寿险来说是一种不定期的死亡保险，就是在签署合同的当天就开始生效。保险公司会对被保者进行终身负责，一直到死亡，也有些公司定义终身寿险是100岁。由于，人的死亡是必然的，因此最后保险金都会支付给保单受益人。

三、生存保险。生存保险具有很强的储蓄型，顾名思义是以被保者生存为给付保险金条件的产品。但被保者生存至保单规定保障期间时，保险公司将给付赔偿金。但是，如果被保者在保险有效期内死亡的话，将无法获得保险金，也不能收回已交保费。

四、两全保险。两全保险也称为生死保险，在两全保险中，如果被保者在保险期限内死亡，那么保险公司就向受益人给付保险金；如果被保者生存至合同约定时间，保险公司则向还存活的被保者给付保险金。也就是说，被保者无论生死都可以获得保险金。

每种人寿险都具备自身的特色与作用，没有具体哪种好一说。任何人买保险都要根据自己的实际情况（如年龄、收入、职业、家庭状况等）综合几种保险购买，最好做一个综合的保险规划书。由于不清楚每个人的实际情况与经济能力，在此为大家介绍购买人寿险的技巧，来帮助大家选择好的产品。

技巧一：趁早购买

如果大家因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么可能计划最终并不能如人们所想，因为人寿保险的投保者年龄越小，所支付的保费也就越低。而且随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高。如果投保年龄过高的话，保险公司还会要求投保者进行体检，从而降低了投保成功的机率，因此，投保人寿保险要趁早。

技巧二：挑选合适的人寿保险公司

想要知道人寿保险公司的怎么样，就要看其偿付能力，公司的偿付能力可以从资产负债表上反映出来，如果资产或负债是正数且数目较大时，说明公司的偿付能力较强，其次要看保险公司对客户的服务质量。招商信诺保险公司是一家由美国信诺保险公司和招商银行共同合资创立的，实力背景非常强大，建议大家可以去了解一下。

技巧三：挑选合适的保险产品

挑选人寿保险产品时，要根据自身当下的的保障需求以及经济状况进行选择。最好货比三家，在比较价格因素时，遵循“两者相较择其优”的原则挑选。然后比较长期人寿保险产品的保障范围、除外责任等条件设置，特别要注意“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同。

技巧二：阶段性回顾保险项目

而在人的一生中，任何变化都是需要回顾全部财务计划的信号。保险专家建议，在制定好自己的人寿保险项目之后，还应该定期进行阶段性回顾，并不断梳理自己及家人的保单，从而确保那些人生大事发生后(比如孩子降生，孩子成人)，不是保险不足或者保险过度。

交纳个人所得税是公民的义务，人寿险在给付保险金时，是否需要交税是很多人心中的疑问。根据《个人所得税法》第四条其中规定，下列各项个人所得，免纳个人所得税：

一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、体育、卫生、环境保护等方面的奖金；

二、国债和国家发行的金融债券利息；

三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；

四、福利费、抚恤金、救济金；

五、保险赔款；

六、军人的转业费、复员费；

七、按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费；

八、依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得；

九、中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得；

十、经国务院财政部门批准免税的所得。

而第五项明确写道了保险赔款免交纳个人所得税。不过，如果是法定继承人而非受益人在被保者身故后领取保险金的话，那么法定继承人需要按照继承比例领取保险金需要交纳相关税务。