少儿意外保险

首先各位家长要明白购买少儿意外保险的必要性。  

一方面，是因为少年儿童比较容易出现意外事故。  

1.保护不到位  

儿童在成长过程中会受到来自多方面的保护，但这些保护并非没有一丝疏漏。比如有的父母整天外出工作，花在孩子身上的时间比较少；家里以及某些公共场所把危险品摆放在孩子容易接近的地方；安全知识没有普及到每一个儿童等。  

2.安全意识不足  

除了有些保护措施没有完全到位以外，还有一个原因不容忽视，那就是大人们比如老师、父母等没有时刻紧绷安全之弦，觉得意外伤害是一件比较远的事情，不会降临到孩子身上。如此放松警惕，危险来临时就会手足无措。  

另一方面，少儿保险有其自身的作用  

少儿意外保险也叫小孩意外险，是专为少年儿童设计的意外伤害保险，是以未成年被保险人的身体作为保险标的，以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。为儿童投保意外险，主要目的是为防范和规避少儿日常意外风险，当风险一旦发生时，为少儿提供的是实实在在的保障。  

一般的少儿意外保险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围，很多父母都纷纷通过少儿人身意外保险来防范风险，未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。

那少儿意外保险具体又有哪些保障范围呢？少儿意外保险的保障范围，主要是包含意外身故、意外残疾以及意外医疗等三个方面的内容，具体的描述如下:

一、意外身故保险金

被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180 日内身故，保险公司按保险合同的保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，保险合同终止。

二、意外残疾保险金

被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起一百八十日内发生保险合同条款所列残疾项目之一，保险公司按该条款所列给付比例乘以保险合同的保险金额向意外残疾保险金受益人给付意外残疾保险金。如果被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日治疗仍未结束的，则按被保险人在事故发生之日起第180 日的身体情况进行残疾鉴定，并据此向意外残疾保险金受益人给付意外残疾保险金。

三、意外医疗保险金

被保险人因遭受意外伤害事故在医院接受治疗，从而发生属于合同规定范围内的医疗费用，保险公司按合同规定的保险金数额向被保险人给付意外伤害医疗保险金。

在购买少儿意外保险时，保额买多少比较合适，各位家长有必要了解一下。  

《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。  

为防范道德风险，保险公司对少儿意外保险保额往往有一个最高限额，意外身故保障一般不超过5万，但是对于北京、上海、广州等几大城市，保额也能提高到10万。而医疗保障一般不超过身故保额的10%-20%。  

虽然说如果家长在为孩子选择意外险时，若购买了多家保险公司的意外险，可以向所投保的多家保险公司索赔，但是未成年人身故和意外伤害医疗限额有较严格的限制。如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向投保公司索取保险金，多家保险公司赔付之和不超过身故或残疾保险金限额5万或10万元。同时医疗费用是费用补偿原则，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。  

掌握这些信息后，小编觉得虽然少儿意外保险花费不多，但是也没必要把钱浪费在没必要的项目上，这样能做到既实惠而且保障并不打折。

目前市场上出售的少儿意外保险产品如此之多，各位家长又该如何选择呢？一起来看一下。

目前各大保险公司均有少儿意外保险产品出售。少儿类意外伤害保险价格普遍不高，大部分地区都有单独销售，价格一般在数十元至百元之间。保费根据年龄的不同而定，保障期限可以按1个月、3个月、6个月、1年等自由选择。

如果孩子现在在上小学的话，学校会统一购买学平险，这样的保险对于学生来说是基础的保障。

另外，对于一般单纯需要少儿意外或者医疗保障的人士来说，最实惠的保障方案，建议家长可以选择一份简单的少儿保险卡。

这类型的少儿保险卡，大致就几百元的费用，就能给孩子提供全面的意外、意外医疗、重疾等方面的全面保障。

保险专家提示，有条件的家长不妨选择在意外伤害险基础上附加意外医疗险，如此操作，家长的经济压力将会明显减轻，也能为孩子的磕磕碰碰提供更全面保障。

以招商信诺的百万守护少儿意外保险为例，交10年即可保障30年，海陆空全方位保障，意外伤残、意外身故、非意外身故均可获得保障，意外医疗高达14万元，满期还可返还一笔保费。

家长在为孩子购买意外保险时要注意看清保障范围、理赔项目、缴费期限以及保障的全面性这四个方面。

1、看清保障范围　

 家长在为孩子购儿童买意外险的时候要看清保障范围，不要以为有了意外险，孩子发生意外就都有保障了。这还是要看情况而定的。举个例子：小孩子不小心烫伤了，并不一定就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，要根据保险公司的相关条款的规定来看，烫伤必须要达到怎样的程度才可以获得理赔，而理赔的多少也要根据伤残的等级来给付赔偿金。所以，理赔是有条件的，这一条件主要看保险条款中的“免责条款”。

2、看清理赔项目

办理意外医疗理赔时，要注意并不是有了药费单据凭证就能找保险公司获得全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否有报销，要看各家公司的具体规定。所以，家长在为孩子购买意外险之前要先了解清楚哪些费用是可以报销的，哪些费用是不可以报销的，是全额报还是按照一定比例报，免得到时候与保险公司引起不必要的纠纷。  

3、注意缴费期不宜太长  

 少儿意外保险缴费期应集中在孩子未成年之前，在他长大成人后，可以自己选择适合的险种为自己投保。毕竟保险费在家庭经济支出中也占有一定比例，家长无需为孩子的终身负责，孩子长大了就应该让其自力更生，为自己负责。  

4、注意保障的全面性  

 一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障，使孩子得到最全面的照顾。