伤害保险

伤害保险作为纯消费型保险产品，既不像养老险、教育年金等产品一样，具有储蓄功能，也不如投连险、万能险等，在保障的同时兼具收益；就连商业健康险，近年来由于医保制度改革，其作为社保的补充作用亦逐渐被人们重视。由此，很多人对于伤害保险并不重视。

而保险业内人士表示，虽然购买定期或终身寿险就能保障身故风险，可以对身故、残疾等情况进行理赔，但其实，如果从保障角度和性价比来看，伤害险是最实惠的选择，一般每年支付数百元即可获得数十万元的意外事故保障。

通常所说的伤害险，主要指意外伤害险，广义上也将附加意外伤害医疗险划入此范畴。意外伤害险一般对被保者因意外事故引起的身故、残疾、烧伤等进行理赔；意外伤害医疗险则对被保者因意外事故导致的诊疗费用进行理赔。在一个完整的保险计划中，伤害险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，补充医疗险来增加意外事故引起的诊疗费用报销和误工费。这些作用对于工作繁忙、频繁出差、面临意外风险系数相对较高的年轻人来说更有必要。

 总之，由于意外事故的风险是在每个人的生活中都存在，只是因为职业、年龄、环境等因素不同，发生几率有高有低。所以，伤害保险在保险计划中不可缺少的补充作用其实不容忽视。建议购买伤害保险时，考虑保障计划的完备性，购买额度可以参考已购其他险种产品的额度，能起到补充提高作用即可。

据了解，很多投保者对于伤害保险的险种和保障范围并不了解，下面将一一来进行介绍。

一、一年期综合意外伤害保险

1、意外身故/残疾/烧烫伤：被保者因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤，保险公司将给付意外身故/残疾/烧烫伤保险金；

2、意外伤害医疗：当被保者因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用，保险公司将就其事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金；

3、住院误工津贴：被保者因意外伤害事故入院治疗，保险公司将按照保险单载明的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以保险单约定时间为限。

4、住院护理津贴：被保者因意外伤害事故入院治疗，保险公司将按照保险单载明的住院护理津贴日额给付，累计给付天数以保险单约定时间为限。

二、交通意外伤害保险

1、意外身故/意外残疾：被保者在保险期间，以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受意外伤害事故身故或残疾，由保险公司赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。

三、驾驶人意外伤害险

1、驾驶人员意外伤害：被保者在驾驶或乘坐非营运车辆期间发生意外事故导致身故、残疾、烧烫伤，赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金。

2、驾驶人员意外医疗：被保者在驾驶或乘坐非营运车辆期间发生意外事故并在医院进行治疗，保险公司将给付意外伤害医疗保险金。

3、连带乘坐人员意外伤害：连带被保者在乘坐被保者驾驶的非营运车辆期间发生意外事故导致身故、残疾、烧烫伤，保险公司将赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金。

4、连带乘坐人员意外医疗：连带被保者在乘坐被保者驾驶的非营运车辆期间发生意外事故并在医院进行治疗，由保险公司给付意外伤害医疗保险金。

投保伤害保险的方法有很多，如何正确选择适合的方法来投保，成为很多消费者想要了解的，下面小编就来为大家介绍各投保方式的优缺点，来帮助大家进行选择。

一、直接到保险公司柜台投保

这种投保方式的保障性更高，也会有专业人员回答消费者的咨询，且可以接触到保险公司的规模以及所提供的保障资料以及服务协议，对于投保新手来说这个方法会比较有安全感，也更值得信赖。缺点是在于需要花费大量的时间和精力，而且投保旺季会存在等候、排队或者服务不足的问题。

二、打电话投保

电话投保更适合对保险知识有一定了解的消费者，这种方式投保伤害保险会更快捷、迅速，但一般适用于一些比较简单的险种，如果需要进一步的资料核实，则很可能需要消费者亲身到实体店了解。

三、官网投保

官网投保是时下非常流行的一项在线投保方案。现在有不少的保险公司都推出了这个项目，如招商信诺保险公司就有官方网站，已经开通了各类险种的直接网上投保项目。消费者可以根据实际需求在网上选择适合的险种，并通过简单的程序进行下单，流程其实跟网络购物大同小异。这个方法目前比较受年轻的投保人所欢迎，因为它新颖、简单、快速的特点，但对于观念比较保守以及家中没有普及到网络的人群，则不适合了。

四、通过投保推销员下单

这是针对保险员上门进行险种促销而言的，这个方法在以前被用得很普遍，但是因为需要花费比较大的人力和物力，保险公司的运营成本相对较高，而且消费者也不一定喜欢保险员的片面之词，现在一般通过保险员单独上门下单的都是亲朋友好介绍的居多。

针对以上投保方式，建议消费者还是结合自己的个人实际情况，选择一种最符合当前需求的投保方式，争取用最快的时间把意外伤害险给买下来。

目前，市场上可以提供伤害保障的意外险保险公司有很多，面对众多的伤害保险产品，如何挑选适合自己的，不妨“多个心眼”投保。

首先，伤害保险的费率(价格)不是与被保者的年龄相关的，而与职业相关。职业风险越高，伤害保险的价格也越高。如果职业风险过高，伤害险的价格甚至会高于购买定期寿险。这时，如果只求身故保障，那么，不妨考虑定期寿险。

其次，对意外伤害医疗费的赔付往往容易产生纠纷。意外伤害医疗险具有财产保险的损失补偿性质，如果被保者从其他渠道获得了部分补偿，保险公司将只承担剩余部分的医疗费用。有的险种对意外伤害医疗费用会有免赔额或免赔付比例，投保时要格外注意。

最后，提醒消费者在选择伤害险产品时，不妨多看几家保险的意外伤害险，尽量选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任限制少的险种。建议选择卡折式意外伤害险套餐，这类“套餐”比单独买意外伤害险或买附加意外伤害险更合算。

保险专家表示，在了解保险事故发生后，应该及时收集理赔所需准备的证明材料，一般来说，证明材料应包括下面几类：

一是事故类证明包括：意外事故证明、死亡证明、伤残证明、销户证明等。当被保者因意外事故造成伤残或死亡时，申请赔付金时需要提供这类证明。

二是医疗类证明包括：诊断证明、门诊病历及处方、手术证明、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。当被保者因遭受意外伤害支出医疗费时，需提交此类证明。

三是受益人身份证明及与被保者关系证明。

此外，还要注意，在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括：事故原因、时间、地点、经过等。除此之外，如果经交警等部门处理，应提供相关的处理资料；如果被保者的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司将有可能拒赔或减少赔付金额；如果被保者在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，保险公司一般也不承担赔偿责任。

如果以上申请资料审核无误，保险公司一般会在收齐申请资料后及时给付保险金 (法定期限为10日，也可依照保险合同约定) ，逾期给付将承担逾期利息。