少儿重大疾病保险

所谓少儿重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，保障群体为少年儿童的险种统称。当被保人患上保险合同内约定的某种重大疾病时，由保险公司按照合同约定给予补偿的商业保险行为。

当前，少儿重大疾病保险按照性质可以分为社保少儿重大疾病险和商业少儿重大疾病险两大类。社保少儿重大疾病险属于社会保障性质，在报销费用、用药范围、诊疗项目以及医疗服务设施等方面拥有很多限制，而且保障范围也比较窄，只能进行基础保障。虽然能够为参保者减少医疗费用，但依然杯水车薪。而少儿重大疾病保险却可以很好的弥补社保少儿重大疾病险的不足。因此，投保的作用主要有两方面，一方面是为被保者支付因疾病或手术治疗所花费的高额医疗费用；另一方面是为被保者患病后提供经济保障，尽可能避免被保者的家庭在经济上陷入困境。

所以，为了更好的呵护孩子健康成长，为孩子制定一份少儿重大疾病险保障方案是十分有必要的。

保险市场上的少儿重大疾病险种有很多，大致可以分为以下四类：

一、按比例给付型

这类少儿重大疾病保险主要针对重大疾病的种类而设置的，当被保者患有保险合同约定的某种重大疾病时，保险公司将会按照保险金额的一定比例进行给付。至于给付比例为多少，主要根据重大疾病的发生率、治疗费用等因素来考虑，一般来说，发病率高、医疗费用高的重大疾病给付比例会相对较高。

二、提前给付型

这类少儿重大疾病保险的保障责任主要包含：重大疾病、死亡，或高度残疾。其保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两个部分，如果被保者患有合同所列的重大疾病，被保者可以将死亡保额中所包含的重大疾病保险金提前给付，用于支付医疗或手术费用。如果被保者身故，其受益人将领取剩余部分的死亡保险金。而如果被保者没有发生重大疾病，则全部保险金将作为死亡保障，由受益人领取。

三、附加给付型

这类产品通常作为寿险的附加险，保险责任也包括重大疾病和死亡高残。其主要特点是有确定的生存期间，生存期间是指自被保者患有保障范围内的重大疾病开始至保险公司确定的某一时刻为止的一段时间，通常为30天、60天、90天等。如果被保者患重大疾病且在生存期内死亡，保险公司给付死亡保险金，如果被保者患重大疾病且存活超过生存期间，保险公司给付重大疾病保险金，被保者身故时再给付死亡保险金。

四、独立主险型

这类少儿重大疾病保险包括死亡与重大疾病责任两部分，两者相互独立，各自的保额为单一保额，如果被保者身患有重大疾病，保险公司就给付重大疾病保险金，而死亡保险金就会为零，如果被保者未患有重大疾病，则给付死亡保险金。

首先，家长在为孩子购买前，应先加入当地少儿医保。遵循社保是基础，商业保险是补充的基本原则，将所在地区的少儿医保政策全部一个不落的都加入。

其次，在险种的选择上，最好购买长期型，虽然一年期的险种看似保费低廉，但一般投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然少儿重大疾病保险投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后也不用再体检。

第三，由于儿童白血病和恶性肿瘤逐年增加，和成人不同，在儿童肿瘤中，三分之一是白血病，其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。因此，家长在购买时，应选择疾病保障范围涵盖白血病等儿童常见疾病的产品。

第四，考虑到现在的重大疾病都有观察期，投保后一段较短的时间内如果被保者发生重大疾病，保险公司是不承担给付赔偿金责任的。因此，家长们在购买时，应尽量选择观察期短的产品。

第五，要选择带有保费豁免条款的产品，该项条款是保障当投保者遭受意外不幸身故或残疾时，保险公司将豁免剩余所需缴纳的保费，而被保者享有的保障不变，能够解决家长的后顾之忧。

最后，家长们在购买时，要量力而行，建议购买保险的总保费占年收入的10%-20%左右即可，不会给家庭造成经济负担。

家长们除了要根据以上指南购买，在投保时，有些细节也要注意，否则易引起不必要的纠纷。

一、注意看清条款中对重点疾病的释义

一般重大疾病保险产品都会将具体病种列明在保险条款中，有的保险公司号称重大疾病保障种类多，其实有些疾病是拆成多个病种，而有些保险公司则是合并在一个病种中。因此，家长们在投保时，不要一看保障病种很多就忽略了实际内容，而是要仔细看清保障内容。

二、注意看清除外责任

目前保险公司都规定，如果被保者是因免责条款中的内容导致发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司将不承担保险责任。例如：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常等。所以家长们在购买时，一定要先了解免责条款的内容。

三、注意了解理赔流程

购买重疾险时，还要了解出险后保险公司的理赔流程，因为有的医院并不在保险公司的理赔范围内，如不及时转到保险公司指定医院，是不能得到理赔的。

四、注意履行如实告知义务

决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保者一定要仔细阅读并如实填写。如果相关情况没有如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

为孩子购买一份少儿重大疾病保险，不仅可以减轻经济负担，同时也是给孩子一份保障。因此，很多家长都及早的为孩子购买了。

但是很多家长了解到，保监会推出了相关规定，父母为未成年子女投保人身保险是有限额的。对于不满10周岁的未成年人，投保以死亡为给付条件的人身保险，保额不得超过人民币20万元；对于已满10周岁但未满18周岁的未成年人，投保以死亡为给付条件的人身保险，保额不得超过人民币50万元。因此，很多家长表示，比较担心是否也拥有保额限制。

据了解，是以被保者患有疾病为给付条件，并非以死亡为给付条件，因此没有保额上的限制。只是各家公司会根据自己的经营风险有所规定，有的公司为50万，有的公司为30万，有的公司阶段性会调高到80万等。像招商信诺保险公司就规定，的最高投保金额为40万元。因此，家长们可以根据自身需求来投保。

不过提醒各位家长，的保额是与保费挂钩的，保额越高保费也就越贵。家长们在选择保额时，最好结合当前重疾治疗水平以及经济情况来考虑。以白血病为例，现如今治愈一例白血病儿童，平均需要3年半至5年的时间，花费大约15万至30万元之间。因此，建议家长们在投保时，保额控制在20万元左右即可。