寿险产品

寿险产品有其自身的特点，分别是：

一、寿险产品的保险期限一般较长。在漫长的保险期间内，投保人的缴费能力、保险人的偿付能力以及保险人在各年的死亡给付额度都有较大的改变，所以常常实行趸缴、限期均衡缴和全期均衡缴；由于人寿保险业是保费收入在前，成本支出在后，且收入（产品定价）是基于对未来成本支出的估计，与一般的企业正好相反，客户所购买的产品就是寿险公司的在未来较长时间范围内支付的承诺，信用风险较大，不确定性因素较多，所以必须有相应的监管机构（保监会）(保护客户的利益，且客户对这种商品难以理解，存在较为严重的信息不对称）来监管寿险公司的市场行为和偿付能力。

二、寿险产品因其缴费方式和对被保险人的生存给付(养老、教育、婚嫁和购房等）而具有储蓄成份，寿险公司通常从不同角度用现金价值、责任准备金和资产份额来刻划该储蓄成份。

寿险产品的分类方式多种多样，下面按照最简单的分类方式给大家介绍一下寿险的几类险种。

1、定期人寿保险

定期人寿保险是指如果被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果被保险人在保险期间内未死亡，保险人无须支付保险金也无须返还保险费，简称“定期寿险”。该保险主要是为被保险人在短时间内从事高风险工作提供的保障。

2、终身人寿保险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任是从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时才终止。由于人的死亡是必然的，所以终身保险的保险金最终是要支付给被保险人。由于终身保险保险期较长，因此其费率高于定期保险，并带有储蓄的功能。

3、生存保险

是指被保险人必须生存到合同约定的保险期满时才能够领取保金。若被保险人在保险期间不幸身亡，是不能收回保险金的，也不能收回已交保费。

4、生死两全保险

是生存保险与定期人寿保险这两种保险的结合。生死两全保险是指被保险人假设在保险合同约定的期间里不幸身亡，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人如果生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

5、养老保险

养老保险是由生存保险和死亡保险择两部分组成的，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，都可以获得保险金，不但可以为家属解决因被保险人死亡带来的经济压力，还能获得一笔养老金，保障被保险人的老年生活。

如今通过购买寿险产品来增强保障的人越来越多，只是面对市场上琳琅满目的寿险产品，很多人不知该如何选择，对此专家表示，要购买到性价比高的寿险产品，应综合以下几个方面来考虑。

一是比保障范围

保险专家介绍，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。比如甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、重大自然灾害等多种额外保障，这两家公司的保险产品保障范围显然差异比较大，所以，在险种名称相同的情况下，也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。

二是比产品价格

不同保险公司所推出的同类保险产品的价格(费率)也会有所差异。比如，同样是意外险，在保险责任和免责范围相同的情况下，同样是一个30岁的男性去购买，同样是投保10万元保额，A公司给出的价格是200元，B公司给出的价格是180元，C公司给出的价格是230元，价格不同，自然要货比三家。

三是比免责条款范围

即便是相同的价格，相同的责任保障范围，如果条款中对于免责条款的范围不同，那也是相当于价格不同，原理跟“保障范围”那一部分一样。因此，要仔细阅读除外责任范围。

四是比各种条件设置

另外还要对比各种条件设置的不同之处。因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同，尤其是投保健康医疗类的保险，特别要注意这些不同之处。

五是比收益结算水平

如果要购买分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种，则还要比较一下各自的收益水平情况。对于分红险、万能险、投资连结保险，这类型的保险所缴的保费仅仅是其真正价格的一部分，还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到补充。也就是说，还要看今后的收益回报是怎样的，如果今后收益回报高，那么相当于抵消了一部分的价格成本，从绝对价格而言就低了；反之，产品的绝对价格就显得较高了。

寿险产品理赔主要分为健康险理赔、意外险理赔以及死亡理赔三种不同的理赔情况，具体问题具体分析，不同的理赔所需的材料也是不一样的。

一、健康险理赔材料：

保险公司指定的医院提供的诊断证明，医疗费用原始收据等医疗资料，门、急诊病历，费用结算明细表，住院的话还需要提供住院小结。

二、意外伤害理赔材料：

1、意外事故属于工伤或意外事故涉及公安、检察、法院等司法、行政机关工作的，需要提供有关的证明资料；

2、如果身故，还需要有关部门提供死亡证明。

三、死亡理赔材料：

1、受益人户籍证明或身份证明；

2、保险公司认可的医疗机构或公安部门提供的被保险者身故证明书；

3、如被保险者被宣告死亡，受益人提供人民法院出具的宣告死亡判决书；

4、被保险者火化证明、户籍注销证明；

5、其它相关证明和资料，比如抢救车死亡的抢救站相关抢救记录、医院住院死亡的出院小结、门急诊病历等。

目前，市场上推出的有关寿险产品的种类有很多，大家在选择购买时可以根据产品的特色、保障范围、保障期限等方面加以考虑，再结合自身需要选择适合自己的产品来购买。在这里，小编为大家介绍一款招商信诺的健康保险产品给大家，名字叫做安享康健重疾保险C款。这款产品具有以下八大特色：

一、保障范围广

    1、65种重疾：确诊后立即赔付，与社保无冲突；

    2、35种特定疾病：原位癌、早期肝硬化都能赔；

3、5种少儿特定疾病：额外多含5种少儿多发疾病。

二、保费减免机会多

被保人发生35种早期重疾、轻症，剩余保费全免，保障责任不受任何影响。

三、交费灵活保障长

交费10年即可保障20年；也可选择交费10、15、20年保障至80岁。

四、保单可借款

保险合同有效期内，如合同累积有现金价值，最高可按合同现价的80%申请借款，为您解决燃眉之急。

五、生病有赔付，没病享收益

满期返还实际所交保费，最高可返还128%保费，即使发生少儿特定疾病理赔，依然可以享受满期生存收益。

六、疾病跟意外都可赔

保险有效期内不幸身故，不论疾病还是意外都赔付。

七、大病管家服务更安心

为客户提供详细的重疾解决方案，从客户拨打客服电话那一刻起，就有服务人员协调安排专家门诊诊治、入住医院手术治疗、主动跟进理赔需求。

八、与社保无冲突

无需发票，一经确诊一次性赔付，与社保无冲突，不影响社保报销。