死亡保险

要想购买到适合自己的死亡保险，了解死亡保险的种类很重要。目前市场上的死亡保险分为两种：定期死亡保险和终身死亡保险。下面来简单为大家介绍一下。

定期死亡保险：也可以称为定期寿险，是指在保险合同约定期间内，如果被保者发生死亡事故，保险公司将根据合同的规定向保险受益人给付保险金。如果被保者在保险期间届满时依然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还已交的保险费。这类险种的保障期限通常为1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。

终身死亡保险：也可以称为终身寿险，是一种不定期的死亡保险。其保险期间自保险合同生效之日起到被保险人死亡时为止，保险公司必须对被保险人的终身负责，无论被保险人何时死亡，保险公司都要根据保险合同的规定向保险受益人给付死亡保险金。通常被保险人的年龄以100岁或105岁为限，若被保险人在100岁或105岁时仍生存，也可以领取终身保险金。

面对不同种类的死亡保险，大多数人都不知道该如何选择。事实上，购买保险的只要遵循两个基本原则即可，一个是根据自身的需求来选择，另一个就是根据自身的经济情况来选择。所以，不同的人群选择的险种是不同的。

一、对于事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群

这类人群的经济有限，一般没有足够的能力购买保费较高的终身寿险或分红保险。这时选择一份适合的定寿险，是个不错的选择，既不会给家庭经济增加负担，又能在不幸遭遇损失时得到足够的保障。因为，定期寿险最大的特点就是保费便宜，保障实在。而且这类险种也有多种保障期限可以选择，投保者可以根据当下家庭经济收入情况以及实际投保需求来综合考虑。

二、对于拥有稳定、较高收入的人群

对于经济足够稳定期收入较高的人群，更适合购买终身寿险。因为，终身寿险的保障期间要比定期寿险更长，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划保障也更充分。也因此价格要比定期寿险高很多，如果没有一定的经济支持，购买后会产生较大的经济负担。 

当然，对于保险的选择并不是绝对的，应该灵活搭配，合理购买死亡保险。

除了选择适合自己的险种外，保险专家表示，大家在购买死亡保险时，还要注意以下几点：

1、注意保额的限制

为了防范投保人的道德风险，以伤害未成年人为目的来骗取保险金。保监会规定，对于被保险人不满10周岁的，以死亡为赔付条件的保险保额不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，以死亡为赔付条件的保险保额不得超过人民币50万元。因此，如果是给子女投保的话，投保人一定要注意看清保额。

2、看清责任免除条款

所有保险合同中都存在责任免除条款，如果被保者因免责条款中的内容导致死亡，保险公司将有权拒绝承担赔偿责任。像大部分保险公司会对“驾驶”作为免责，如果被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车而发生意外事故造成身故，那么这时候保险受益人是得不到赔偿的。所以，大家在投保时，要注意了解免责条款中的内容，避免损害自身的利益。

3、如实告知义务必须遵守

保险公司在承保之前，会要求投保人在投保单上书面告知有关被保者的重要事项。如果投保人故意或因过失隐瞒，保险公司将不负赔偿责任，而且有权解除合同。如果属于故意隐瞒，保险公司还将有权不退还保费。因此，投保人在投保时，对被保者的实际情况要如实告知，比方说存在哪些严重疾病等，否则，后续将引起很多理赔纠纷。 

4、签字盖章别人不可随意代

投保人在购买死亡保险时，对于投保单、变更申请书、健康声明书以及其他有关文件，都要认真阅读、认真填写并亲自签章，该是自己签的就自己签，该是受益人签的就让受益人签，千万不要随意互相代签，如互相代签日后发生“意外”就会引发麻烦。

购买死亡保险后，人们最担心的就是日后的赔偿问题，一旦发生意外，要怎样去申请赔偿金呢？一般情况下，死亡保险赔偿流程有以下几步。：

第一步：及时通知保险公司

一旦被保险人因意外事故或疾病死亡，其亲属可以根据拨打保单上的保险公司电话号码，及时向保险公司报案。。

第二步、准备申请死亡保险金所需要的材料

在向保险公司报案之后，保险公司的工作人员会告知需要准备哪些申请材料，一般来说，大致需要以下材料：

（1）《索赔申请表》；

（2）保险合同；

（3）被保险人户籍注销证明及身份证明；

（4）受益人户籍证明、身份证明及与被保险人关系证明； 

（5）完整的门、急诊病历及住院病历； 

（6）医院或公安部门出具的被保险人死亡证明书，或法院出具的宣告死亡判决书；

（7）申请人能够提供的与本项保险金申领有关的诊疗资料及其他证明、报告和文件。

如果亲属申请时仍不清楚，可以到保险公司及时沟通，以便于能够准备齐全所需要的材料，保证其亲属能够及时拿到保险赔偿金。

第三步：保险公司受理申请

等被保险人的亲属将保险公司所需的所有材料都准备好了之后，就交到保险公司去，保险公司开始受理这个保险申请，保险公司会派专业人员来审核这些材料的真实性，一旦核实，符合赔偿条件，保险公司会和亲属协商赔偿金的金额，如果双方就赔偿金额达不成一致的协议，被保险人的亲属可以向有关部门提出申请，请求帮助协调也可以向有关法院提出诉讼请求。

第四步：发放保险赔偿金

在有关部门的协调下或者双方已经经过法院的开庭审理就赔偿金额达成一致协议，保险公司也查证申请材料准确无误后，那么保险受益人就可以等待保险公司发放保险赔偿金。

有很多投保者表示，在签订死亡保险合同时，对于受益人这一栏的填写仍不是很清楚，因此不知道该如何指定。因此，小编将通过下文来为大家介绍。

通常情况下，投保者或者被保者可以指定一人或多人作为死亡保险金的受益人。当死亡保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序以及受益份额；如果没有确定受益份额的，各受益人将按照相等份额享有受益权。倘若被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

当被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(1) 没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；

(2) 受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；

(3) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

由于死亡赔偿金的性质是财产损害赔偿，其内容是对死者家庭整体预期收入的赔偿。因此，受益人首先是指与死者共同生活的家庭成员范围内的近亲属，即第一顺序继承人，即配偶、父母、子女，只有第一顺序继承人完全不存在时，才开始由第二顺序继承人继承，即同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

需要提醒大家的是，在填写受益人一栏时一定要谨慎，将受益人的姓名填写清楚，如果有多个受益人的话，最好也将分配金额填写清楚，以避免不必要的理赔纠纷