小儿医疗险

这些年，虽然我国的医保政策在改革过程中逐步扩大了覆盖范围，不少地区也都将小儿纳入了基本医保范围，但少儿医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多、用药种类覆盖少的特点，尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物，不仅费用非常高昂，而且都属于参保者自付的范畴。

可另一方面，孩子的免疫系统尚未完善、抵抗力低下，与成年人相比，更容易遭受病菌的侵害；并且孩子的身体器官机能尚未发育健全、适应能力差，正是疾病的高发阶段，尤其是0到6岁的幼儿，经常会患有一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支气管炎等，住院风险也较高。

除此之外，孩子天性活泼好动，对世界充满好奇，殊不知意外伤害往往就这样发生，有时尽管小磕小踫，但由于孩子抵抗力较低，产生交叉感染或者诱发他症的案例也较多，住院和治疗费用也不菲。

针对这些情况，为了弥补少儿医保的不足，加强孩子的医疗保障水平，缓解家长的精神和经济压力。各家保险公司都有推出小儿医疗险，能够为孩子提供意外和疾病医疗保障。为孩子的成长保驾护航。因此，在经济条件允许的前提下，为孩子购买小儿医疗险是很重要的。

家长在为孩子买小儿医疗险前，首先要完善孩子的基本医疗保险，也就是少儿医保。在基本医疗保险的基础上，再购买小儿医疗险作为补充，用来报销基本医保不能报销的大部分费用。而在购买小儿医疗时，家长可以根据家庭的经济情况，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序来投保。

一般来说，在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因疾病住院的概率非常高。所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果经济条件允许的话，还可以增加一份住院津贴保险，来弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

在拥有住院医疗保险的基础上，考虑到随着年龄的增加，儿童患有重大疾病的风险也在不断加大。因此，有条件的家庭还可以考虑为孩子购买一份重大疾病保险。而重疾险的保额在20万元左右即可，太低怕保障不足，太高也没有必要，反而浪费保费。

不过，对于已享受或即可享受到少儿医保的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险来补充少儿医保的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。保险专家建议，费用型的少儿住院医疗保险保额一般在3万元为宜，尚未享受到少儿医保的家长们就可以此为基本保额投保费用型住院医疗保险。

保险专家表示，在购买小儿医疗险时，除了要注意险种搭配，来规划医疗保障外，还有一些细节部分，在投保时也要留意。

一、要注意投保年龄的限制

被保者的年龄跟疾病风险的发生有一定的关系，因而保险公司对参加医疗保险的人加以年龄上的限制。各家保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后28天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。而年龄越大保费也就越高，因此家长们应趁早为孩子购买小儿医疗险。

二、要注意产品的保障责任范围

保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。同时各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异，如重大疾病险所承保的重大疾病仅仅是保险条款所列明的疾病，而且是投保后第一次确诊患病，像哮喘、糖尿病、肺结核等一般都不属于该险种的承保范围。对于不属于承保范围的责任，保险公司是不承担赔偿责任的。

三、一定要履行如实告知义务

家长在签订保险合同时，一定要把孩子目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。如果家长故意隐瞒孩子疾病事实，不履行如实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔 付责任，也不退还保费。

四、注意了解犹豫期

为了充分保障投保者的利益，各家保险公司在保险合同中都设有犹豫期。一般来说，投保者收到保单后10日或15日内为犹豫期时间，投保者可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在犹豫期内，投保者有向保险公司提出解除保险合同的权力，保险公司会无条件退还投保者所缴纳的全部保费。

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一、被保者：出生满60天-50周岁；

二、投保人： 年满18周岁，必须为被保者本人、配偶、子女、父母；

三、交费方式：年交、月交；

四、保障期间：交10年保费保障20年，交10/15/20/年保费保障至80周岁；

五、基本保额：最低5万元，最高40万元；

六、投保地区：广东、江苏、浙江、北京、上海、湖北、山东、四川、辽宁、陕西、湖南、河南、重庆；

七、保障说明

1.身故保障：若被保者不幸身故，保险公司将按照主合同的基本保险金额向受益人给付身故保险金，合同终止；

2、满期返还：如果被保者在主合同保险期间届满日的 24 时仍然生存，保险公司将按以下约定向受益人给付满期保险金；

3、疾病保障：如果被保者初次发生并经医院专科医生首次确诊患有保险合同所规定的105种疾病中任意一种，保险公司将按合同约定向受益人给付疾病保险金。 

4、保费豁免：当被保者患有特定疾病，或投保者不幸身故或患有合同约定的重疾，保险公司将豁免剩余各期保费。

众所周知少儿医保的特点是保而不包，所以家长最好在少儿医保的基础上为孩子投保一份小儿医疗保险。那么小儿医疗险和少儿医保有哪些区别呢？建议不妨从保障范围、费用等方面进行考量。

一、属性不同

1.少儿医保是一种社会保障制度，其一部分费用是由政府补助的。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等。

2.小儿医疗保险是为少儿在保险期限因意外伤害或疾病所产生的医疗费用提供保障的保险产品。

二、报销不同

1.少儿医保报销前提是孩子产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销。通常情况下，少儿医保申请赔付时需提供相关住院材料及发票。

2.部分小儿医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销。如果已经从少儿医保或其他保险取得赔偿，保险公司将给付剩余部分。但小儿重疾险除外，无论是否符合社保范围，保险公司都将按照约定给付赔偿金。

三、保障程度不同

1.少儿医保价格低廉，是孩子最基础的保障，但保障功能和覆盖范围都拥有很多限制。少儿医保能够报销的费用，在用药药品，诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。

2.小儿医疗保险的保险利益一般包括疾病保险金、意外医疗保险金、住院医疗保险金、住院日额保险金等。

四、作用不同

1.少儿医保只能为家长们提供最基本的、部分的儿童住院医疗费用。

2.小儿医疗保险是少儿医保的一个必要的补充，主要是为了满足一部分人获得额外保障的要求。