养老型商业保险
随着我国老龄化社会的到来，人口老龄化现象越来越严重，居民对于自身养老非常重视。虽然很多人都加入了国家的养老保险，但是随着物价飞涨，社会保险的保障又比较低，人们似乎开始对养老问题担忧，微薄的养老金能否支撑晚年生活还是未知数。近年来，养老金缺口问题一直备受关注，想要晚年生活更加惬意，养老保险必不可少。所以越来越多的人开始关注养老型商业保险。不过养老型商业保险的种类很多，可能很多人对这类型的保险产品了解还不是很多，不知道自己究竟适合购买哪一种。看完这篇文章，大家就能做到心中有数了。
先来看看购买养老型商业保险的好处具体有哪些。
养老型商业保险作为社会养老保险的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，给百姓提供更好的养老、理财方面的选择。一方面提供了更多的返还计划选择，另外，险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化。
随着我国居民投资意识的不断增强，人们不单注重资金的升值，在通胀预期比较明显的情况下更注重投资。商业保险也顺应了市场的需求，补充了很多新的功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。不但如此，在购买养老型商业保险的同时还可以选择附带其他功能的附加险，如健康、医疗、意外等方面，使客户的保障规划更为全面，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他各种可能的风险。使其可以根据自己需求的不同侧重点去选择。
再来看一下养老型商业保险的种类有哪些。养老型商业保险主要有传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结险。
一、传统型养老险
这类保险的预定利率是确定的，投保时就可以明确选择和预知日后从什么时间开始领，以及领多少钱，这一类型产品适合于储蓄观念不强、理财风格较保守，不能承担风险的人群。
二、分红型养老险
这类保险一般有保底的预定利率，但是这个预定利率比传统型养老险稍微低一点。不过分红险在预定利率之外，还能获得分红利益。不过需要提醒的是，分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。归根结底，分红保险是一种兼有分红功能的保险产品，因此投保者在投保这类型的保险产品时不要寄希望于获取巨额的红利收益，而应该看重它的保障功能。
三、万能型寿险
是一种长期的保险理财手段，偏重账户累积，也可以用做个人养老金的积累。这一类型的保险产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。
万能险具有保额可变、缴费灵活的特点。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性。这种产品适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
四、投资连结险
这类型保险也是一种长期投资的保险理财手段，但不设保底收益，保险公司只收取账户管理费，客户自付盈亏。投连险的投资风险相对于其他保险产品来说风险是最高的，当然收益也是相对较高的。这类产品适合有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金的人群。
并不是每个人都适合养老型商业保险。 一般情况下，下列人群是适合购买商业养老保险的。
1、收入稳定者。购买养老型商业保险的前提条件一般都是投保人的正常生活水平得已经到满足。因为如果收入不稳定，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而养老型商业保险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人。对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择养老型商业保险作补充。若家族中长寿史，且自身身体状况良好的可考虑购买领取时间相对较长的养老保险产品。
4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，养老型商业保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来积累自己的养老金，每月存入固定的金额，连续存满20年，到时这笔资金就能发挥它的作用了。
了解了养老型商业保险的种类、适合购买的人群之后，再来看一下如何购买养老型商业保险。有以下三大诀窍：
诀窍1：安全稳健是王道
投保者在购买养老型商业保险时，第一个要考虑的是安全稳健，然后才是保值增值。毕竟对于老人来说，通过定期稳定的收益来维持日常开支才是最重要的，并有一定的储蓄来应对风险。
诀窍2：保障全面有必要
随着父母年龄的增长，身体的机能也在慢慢退化，这时面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会消耗掉父母的养老金，这样他们的养老规划也破坏了。所以，在购买养老型商业保险时要考虑到全面的保障。在购买养老型商业保险时，最好选择相应的附加险或可以进行产品组合，从而降低意外伤害或重大疾病带来的风险。
诀窍3：养老投入量力而行
养老型商业保险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入得越多越好。投保养老型商业保险要结合家庭的实际情况。在投保之前，要先分析家庭的收入水平是多少、日常开支有多少和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老资金投入过高，影响到家庭日常支出，甚至无力续保的话，就失去了养老的意义了。
目前保险市场上推出的养老型商业保险有很多种，大家可以根据以上养老型商业保险的相关知识，再结合产品的特点进行选择购买。在购买之前，可以多对比几家保险公司的产品，最终选择最适合自己的。
在这里，小编为大家介绍一款招商信诺的金生相伴养老计划，这是一款万能型保险产品，具有以下六大优势：
1、基本工资：每年领5%（基本保险金额×5%），从第3年开始，活多久就可以领多久 （若26岁投保长寿到88岁，可领60年，总共300%）；
2、养老年金：每年多25%（基本保险金额×25%），从60岁开始，活多久就可以领多久（若长寿到85岁，可领26年，总共650%）；
3、通胀奖金：具有现金分红功能，而且可以随时提取，灵活抵抗通货膨胀；
4、增值奖金：保本年化2.5%，月复利，每月万能账户结算，2015年11月以来实际年化结算利率 = 4.8% ；
5、长寿奖金：一次性可领取100%，如果不幸身故保证返还全部保险合同已交保费及万能账户价值。
6、提取灵活：万能账户随时支取，而且在账户价值余额大于500元的情况下，是不收取手续费的。
