婴儿万能保险

很多家长在购买婴儿万能保险之前会问婴儿万能保险怎么样，婴儿万能保险具有以下作用：  

一、孩子的健康有保障  

婴儿万能险是兼具保障和收益为一体，可以给孩子爱的保护。由于婴儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使得孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大。如果小宝宝生病，所需费用常会给家庭经济带来严重影响。为解除经济压力，防患于未然，许多孩子父母便选择通过投保婴儿万能险的方式来规避风险，给子女提供一个健康保护网。  

二、为孩子的教育做准备  

由于教育支出的必要性和长期性，在家庭中建立教育基金成为家庭理财的一项重要内容。目前大多数婴儿万能险都囊括了教育金，帮助父母有计划地筹措和储备子女在未来各个阶段所需要的教育费用，做到未雨绸缪，成竹在胸。  

三、可灵活取钱  

传统的婴儿保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。婴儿万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。婴儿万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。父母可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型少儿保险的保单抵押贷款更为有利。

婴儿万能保险除了有以上三大作用以外，还具有以下三大特点：  

一、交费自由  

相比较传统寿险，万能型保险的交费基本上不具备强制性。客户在支付了初期最低保费之后，就能够享有追加投资的权利。在接下来每一年中，客户可根据具体收益情况，随时追加投资。如果保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。  

二、费用透明  

相比较其他保险，万能型保险的费用比较透明，所缴保费扣除初期费用、保障成本以及进入投资账户的比例都有列出明细。保险公司每月（每季度）进行保单账户价值结算，继而公布当月（当季）的结算利率。  

三、保证收益  

扣除费用及保障成本后的保费将存入单独账户中，这个账户就用来投资。保险公司一般是承诺在5年内每年给予客户2.5%左右的保底收益，除了保证利率之外，如果收益高于保底利率，保险公司和投保者将按一定比例分享。当然，每家公司的保证收益有所不同，最终收益还是由保险公司的资金运用水平和综合管理能力来决定。需要提醒的是，万能型保险的保证收益并不是全部保费的收益率，要先扣除费用及保障成本，剩下的保费才进入个人账户里面。

为刚出生的婴儿买万能保险，家长该如何购买？  

一、首先考虑最基本的保障  

保险专家介绍，婴儿万能险是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。在为孩子购买婴儿万能险时，要先考虑最基本的保障项目，意外健康教育一个都不能少。  

二、明确交费比例  

婴儿万能险的保险费包括附加保费，危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的父母，就应该选择保障保费占比较多的婴儿万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。  

三、注意收益的领取方式  

从目前各家保险公司推出的婴儿万能险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等。父母可根据家庭和孩子具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕的家庭，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取。  

四、初始费用要关注  

婴儿万能险的费用项目很多，初始费用占了很大的比例。一般5万元及以下部分，婴儿万能险初始费用可达保费的10%，而5万元以上部分是5%的费用，但最多不得超过6000元。父母缴纳的保费在一次性扣除了初始费用和购买保障的那部分费用之后，才进入储蓄账户。而保险公司给出的投资收益预期，指的是进入储蓄账户的保费投资得到的收益。比如，父母买了1万元万能险，但不是1万元都用来作投资的，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益。

很多对婴儿万能险了解不是很多的投保者在投保时会进入投保误区，各位家长在投保时应避免这些投保误区。  

误区一、月度收益等同年化收益  

万能型保险的结算利率按月结算，大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”，有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是，年化利率不等同于月度收益，由于万能型保险采取复利计算方式，即每月结息同时利滚利。此外，万能型保险的结算利率只代表当月投资回报，投资收益会根据投资情况有所变动。通常来说，能否提供长期稳健的收益是最关键的，所以账户结算利率如果波动过大，对投资者来说未必是有利的。  

误区二、婴儿万能保险等同银行储蓄  

由于具有保底收益，不少投资者将万能型保险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是，银行储蓄利息是进入银行账户的所有本金里面，而万能型保险的收益是进入保单的个人账户价值中，也就是个人所缴保费中，扣除费用及保障成本以外的资金。  

误区三、婴儿万能型保险不存在风险  

由于万能型保险组要长期投资，对于短期投资者来说不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证。最后，对于资金收入不稳定的人来说，如果选择期缴，一旦没有持续性收入无法持续缴纳保费，投资有可能会因此中断。

婴儿万能保险属于寿险的一种，初始费用较高，父母在购买前需选择一个正规可靠的保险公司，从而为孩子挑选到适合的婴儿万能险产品。  

一、看公司投资能力如何  

万能型保险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能型保险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。  

二、品牌知名度、公众认可度  

一家保险公司的品牌知名度以及公众认可度也是相当重要的。从你身边的人对你所要选择的公司的评价也可以看出该公司可不可靠，尤其是接受过理赔的朋友，他们的建议具有重要的参考价值。  

三、服务质量  

因为人寿保单绝大部分是较长期的，所以我们的利益与保险公司的服务质量息息相关，能让我们感受到公司的服务水平一流这一点是很重要的。  

四、公司的性质  

公司的性质在一定程度上会影响公司的财务状况、运营模式及相应的管理经验，它会间接影响到客户的利益。