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职业保险

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职业保险
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不同的人生阶段需要不同保险提供保障,不同职业也同样需要不同保险来进行呵护。除了传统的大病、寿险外,人们还需要职业保险来护航。职业买保险无疑是保险市场上的一个全新的亮点,是一个特别而有针对性的险种,主要针对的是各种职业的人群的保险。而随着保险市场需求的不断扩大,职业保险也正逐渐细分以满足市场需求。下面就跟随本文,一起来了解职业保险吧。

职业保险的作用

据了解,记者这一职业已经属于“高危”行列,中国记者在采访中遭遇经常阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况也不在少数。而除了记者以外,像注册会计师在执业时,也会遇到职业风险,除了主观上恶意违法造成审计失败以外,客观上面临着很多无法控制的风险,如审计水平、审计方法有局限、审计环境判断失误等等,这些都有可能造成审计失败。而一旦出现审计失败,会计师事务所可能面临着巨大的民事赔偿责任,严重威胁事务所的正常经营和发展。所以说,每个职业都面临着不同的职业风险,而要想规避这些风险,购买职业保险是个不错的选择。

职业保险也称为职业责任保险,其作用主要对各种专业技术人员或单位在从事职业技术工作时,因疏忽或过失,造成委托人、合同对方或他人的人身伤害或财产损失应承担的经济赔偿责任。而其中职业责任的特点在于:

第一,它属于技术性较强的工作导致的责任事故;

第二,它不仅与人的因素有关,同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关;

第三,它仅限于技术人员从事本职工作中出现的责任事故。

职业保险的种类有哪些?

小编了解到,职业保险主要可分为“意外保险”和“职业保险”两种。意外保险也称为意外伤害保险,主要负责对意外伤害导致的身故、伤残、意外伤害生活津贴、意外伤害医疗等给予赔付。职业保险则是为各种专业技术人员提供的保险。目前国外比较常见职业保险有:律师职业保险、医疗职业保险、注册会计师职业保险等,国内市场上的“职业保险”种类较为有限,主要是雇主责任险等。下面来简单为大家介绍一下。

一、医疗职业保险

该险种以医院为投保对象,主要承保医务人员或其前任因医疗责任事故而导致病人身故或伤残、痛苦增加、病情加剧等情况发生,受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。

二、会计师保险

该险种是用于承保因被保者或其前任或被保者对其负有法律责任的那些人,因违反会计业务上应尽的责任及义务,而造成他人遭受损失,依法应承担的经济赔偿责任,但是其中不包含身体伤害、身故以及实质财产的损坏。

三、律师保险

这类险种主要承保被保者或其前任作为一个律师在自身能力范围内,在职业服务中发生的一切因疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任,包括一切侮辱、诽谤等,以及赔偿被保者在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。

四、建筑、工程技术人员保险

主要承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成保险合同对方或他人的财产损失与人身伤害,并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。

五、雇主责任保险

主要承保被保者所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保者业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病,所致伤、残或死亡,由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

职业保险赔偿范围

据了解,一般的职业保险赔偿的责任范围,主要涉及到以下几个问题:

1.职业保险只负责专业人员由于职业上的疏忽行为、错误或失职造成的损失。

2.职业保险负责被保者的职业疏忽行为,除被保者外,还包括被保者从事该业务的前任,被保者的雇员及从事该业务的雇员的前任的职业疏忽行为。

3.职业赔偿保险通常采用以索赔为基础的条件承保,即保险公司对在保单有效期内提出的索赔负责,而无论导致索赔的事故是否发生在该保险有效期内。

4.职业保险承担的赔偿责任,也包括赔偿金和法律诉讼费用两部分。

5.职业赔偿保险的除外责任,除一般责任共有的规定外,还有特有的除外责任,如被保者不诚实行为引起的对保险公司的索赔。值得一提的是,职业保险的除外责任因不同的职业,并不完全一致,一般包括以下几项:

(1)因被保者或者从事该业务的前任或其任何雇员或从事该业务的雇员的前任的不诚实、欺骗、犯罪或恶意行为所引起的任何索赔;

(2)因文件的灭失或损失引起的任何索赔;被保者被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索赔;

(3)因被保者的隐瞒或欺诈行为以及被保者在投保或保险有效期间不如实向保险公司报告应报告的情况而引起的任何责任。

职业保险的承保方式

职业保险有两种主要的承保方式:

第一种:以索赔为基础承保

在这种承保方式下,保险公司只对在保险有效期间内,受害者向被保者提出的有效索赔承担赔偿责任,而无论造成该索赔案的事故是否发生在保险的有效期间内。这种承保方式可以使保险公司确切了解保单项下应支付的赔款,即使赔款金额在投保时无法确定,至少可使保险公司了解索赔情况,对应承担的风险作出较为切合实际的估价。

保险专家表示,以索赔为基础的承保也有不足之处,由于从职业责任的发生到受害者提出索赔的时间可能间隔很长,使得保险公司对被保者投保以前的职业责任负责,这实际上将保险公司的风险责任扩大了。为此,保险公司通常在保单内规定追溯日期,约定仅对该追溯日以后发生的职业责任并在保单有效期间内提出的索赔负责。例如,某职业责任保险的有效期为2013年1月1日至12月31日,追溯日为2011年1月1日,则保险公司仅对被保者在2011年1月1日之后发生的职业责任并在2013年1月1日至12月31日期间提出索赔承担责任。至于追溯日期的确定,保险专家介绍,如果被保者是第一次投保,由双方协商确定一个合适的日期。而如果被保者并非第一次投保,则通常将被保者首次投保职业责任保险的保单有效开始日作为追溯日期。

第二种:以事故发生基础承保

在这种承保方式下,保险公司仅对在保险有效期间内发生的职业责任负责,而无论受害者是否在保险有效期间内提出索赔。其优点是可以使保险公司支付的赔款与保险期间内实际承担的风险责任相适应。缺点则是保险公司在该保单下承担的赔偿责任往往需要等很长时间才能够确定。而且,因为货币贬值等因素,受害者最终索赔的金额可能要远远大于职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下,保险公司通常会规定赔偿责任限额,同时明确一个后延截止日期。

职业保险产品推荐

考虑到目前市场的职业保险种类较少,且保障较为单一,因此推荐大家购买意外伤害保险来规避责任风险。招商信诺推出的信运无忧二代返还型意外险就是一款不错的产品,适合18-55周岁人群投保,缴费10年即可保障20年。除此之外,这款产品还具备以下几点优势:

一、期满保费返还

保险到期,如无理赔发生,保险公司将返还全部保费;

二、最高5倍赔付

当被保者付费乘坐航空工具发生意外导致身故或伤残时,保险公司将除了按照基本保额的给付身故或残疾保险金以外,还额外按照基本保额的4倍给付意外身故或残疾保险金,并返还已交保费,最高可达300万元;

三、提供海陆空全方位保障

一般意外可获赔外,乘坐水陆空公交、非营运车辆等发生意外,还可以获得额外赔付;

四、保障全球通用

一份保险,24小时保障至世界每个角落;

五、赠送全家服务

一人投保,全家(被保险人/配偶/未成年子女)都可享有20年《全球紧急救援服务》。

与此同时,这款产品投保也十分方便,无需体检,一通电话即可投保,让被保者安心享有保障。