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被保人故意自伤,保险公司赔不赔?

2018-12-18 15:54:06

  就在今年的十一月,甘肃文县一名男子钟某因赌博欠债五十万,竟然想出了从四层楼高的阳台跳下、制造意外事故以获取保险公司赔偿的主意。结果当然是被保险公司拒绝赔付。其实这样故意自伤企图骗保的案例并不少,比如湖南“最大代价骗保案”。骗保者何某为汽车租赁公司员工,欠下十余万网络赌债。购买了保险金额为100万元的意外伤害保险,驾驶借用车辆坠入河中。其妻以为丈夫坠河身亡,携带时年3岁、5岁的儿女自杀。最后何某投案自首,警方以涉嫌故意毁坏财物罪和保险诈骗将其刑事拘留。

  如此人财两空的案例令人震惊,被保险人故意自伤企图骗保屡见不鲜,为何这样的案例层出不穷呢?问题的背后就是人们不清楚故意自伤保险公司是否赔付。以下几点是有关注意事项:

  1、保险合同有效期超过2年以上的,以死亡为赔付条件(之一)的定期寿险、两全保险、重疾险等,如果被保险人在合同生效2年后自杀的,保险公司是要赔付的;2年内自伤以及自杀的,退还保单现金价值。

  2、意外险多是一年期的,而且理赔条件是发生意外,自杀显然不符合意外的定义。所以对于自杀,短期意外险由于不存在是否2年的问题所以不赔付。

  3、被保险人自伤时没有民事行为能力的,保险公司要承担理赔责任。

  图片来源:摄图网

  在这里要特别举出以下两个险种是被保人自伤包括自杀可以拿到理赔金的:

  1、寿险

  我们知道,寿险主要保的是身故跟全残。而在含有身故保障的保险里,自杀一直都是固定的免责项目,那寿险要怎么赔呢?寿险确实把自杀写进了免责条款,但国内通用的免责规定是合同生效之后2年内自杀不赔。也就是说,如果你的寿险保单生效超过2年,无论是自杀身亡,还是自杀导致了全残,保险公司都会赔。

  2、重疾险

  现在市面上主流的重疾险保障病种都比较多,这其中就有一些重疾险把植物人列在保障范围内。同时,重疾险常规的免责条款中是没有限制自杀不赔的,所以如果买的是有这项保障的重疾险,自杀没成功却变成植物人的,就能拿到重疾险的保险金。

  除此之外,一些重疾险还附加有伤残保障,在这些伤残保障中有一些是没有限定自杀不赔的,要是买到了这样的重疾险,自杀没死却伤残了,只要达到伤残标准,就可以赔。

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