看懂免责条款，再也不会被保险“坑”！

　　据统计，在保险理赔中引起纠纷的第二大因素，大概占到30%的案例，是源自免责条款的。所谓的免责条款，就是保险公司在给你提供保障的时候，还留了点余地，如果发生一些特殊情况，保险公司不承担保障责任。这类特殊情况，往往是不可抗力造成的巨大灾难，对于保险来说，一旦发生就会导致巨额赔偿，比如像战争这类。还有的是一些由投保人可以自行控制的风险，比如跳伞潜水等高危运动、未遵医嘱私自服药导致不良后果，保险也是一样不予理赔的。

　　今年的十二月份，家住成都市的杨小姐，对医生开的药不遵医嘱服用，私自搭配另外一种药物服用，并且暂停了一款药物，结果导致差点丢了性命。因为杨小姐小时候反复“感冒”，后被诊断为“风湿性心脏病”，曾接受过二尖瓣及主动脉置换术，需服用的药物里有抗凝药物，不按时服用会带来性命危险，好在现在杨小姐已经康复出院。出院后杨小姐想要通过保险获得一部分理赔，以此抵消住院费用，却遭到了保险公司的拒绝，因为杨小姐未遵医嘱，私自服药，是不予理赔的。

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　　我们今天就来解读一下医疗险的免责条款。以市面上很常见的某款百万医疗险为例，免责条款一共19条：

　　第1-4条是投保人杀害被保人、被保人犯罪或者打架斗殴、被保人自杀这些情况，这种涉嫌犯罪的已经触犯社会底线了，商业医疗险是不可能为这类行为买单的。而自杀则是为了防止有人在打算自杀前投保一大堆保险来获得身后赔偿。

　　第5-6条是酒驾、无照驾驶、驾驶无证车辆、吸毒滥服药物的，这类其实是离我们生活很近的，比如你晚上叫滴滴，要约到的是个无照黑车，真发生交通事故，保险公司就不赔。

　　第7条是既往症和等待期出险。

　　第8条约定不在指定医院看病不赔，医疗险大多都是要在二甲以上公立医院开证明。像北京平谷区的医院曾经发生过医生配合患者开药骗保的事情，导致最后保险公司将该地区所有医院都排除在外。

　　第9条是对特定疾病约定120天的等待期：扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病检查和治疗，这类病很容易熬过传统医疗险30天的等待期，即投保前私下查出来想要一个月以后进行理赔是很容易的，那么保险公司就延长为4个月，目的也是为了防范带病投保。

　　第10-12条是关于精神病、整容美容、变性手术、遗传性疾病、先天性畸形等。说句题外话，很多女性会有轻微的产后抑郁症，建议不要让医生写进病历里面，因为抑郁症就是精神病的一种，只要列入精神病，保险都是拒保的。

　　第13条是跟怀孕相关的：怀孕(含宫外孕)、流产、分娩(含剖腹产)、避孕绝育手术、治疗不孕不育、人工受孕等。

　　第14-15条是关于牙齿视力、假肢助听等康复性器具开支也不在保障范围内。

　　第16条是高风险职业活动，比如跳伞、潜水、冲浪、探险、攀岩、滑雪等。

　　第17-19条是战争暴乱、核爆炸辐射和艾滋病。

　　因为医疗险往往以住院为赔付责任，不管是疾病住院还是意外住院，所以对应发生的风险类型会有很多种，免责条款也自然就包罗万象的有很多。在购买保险时读懂这些免责条款，才能防止被保险坑!