充分了解个人需求，保险理应“定制”

　　李先生32岁，外企工作，月收入2万元，加奖金年收入约28万元，有社保及社保补充医疗保险，今年喜得贵子。李太太30岁，目前是全职妈妈，在家悉心照顾孩子，社保处于中断状态。居住的房子已全额付清房款，没有贷款压力。在这种情况下，李先生想购买一份家庭私人定制保险，为自己的家人提供一份保障。

　　没有方向的船，无论什么风都是逆风。只有充分了解家庭需求，才能选到适合的产品组合。保险理应“定制”。

　　一、家庭私人定制保险的金字塔风险结构

　　1、损失性风险

　　最大的风险来自于家庭经济支柱罹患重疾、遭遇意外或者身故而导致家庭收入中断。这种损失对于普通家庭的打击不言而喻。购买保险恰恰可以转移这种“发生率较低但损失较大”的风险。把风险转移给保险公司，重疾险帮你出钱治病，定期寿险帮你继续承担家庭责任。

　　2、支出性风险

　　家庭积累了一定财富，会希望通过各种投资渠道使钱再生钱，也会将子女未来的教育、自己的养老问题提到日程上来。所以我们要用专门的账户——教育金保险和养老金保险，提前把这部分钱留出来，专款专用。其实，一个完美的人生不外乎获得丰厚收入，成家立业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务。

　　3、所有性风险

　　这个阶段的风险主要是债务纠纷、税收风险以及婚姻破裂而导致的财富流失。

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　　二、家庭私人定制保险的注意事项

　　1、要充分考虑到保额可以覆盖的风险。比如重疾险，我们就要考虑大病治疗费+3至5年收入损失+康复费+护理费，所以，保额设定在年收入的3-5倍为宜。

　　2、意外险，这种不确定性更高的风险，保额要设计得更高些，需覆盖到10年家庭基本生活费+目前负债贷款总额+子女教育费+父母赡养费，设定在年收入的5-10倍为宜。

　　3、想要高保障又少交保费，也不是不可能。那就得把保险的杠杆作用发挥到极致，产品组合才是王道!不用担心买多家产品后期保单不好管理。不拘泥于一步到位，因为随着收入增加、家庭责任的变化，我们可以变更保险方案。