美国是商业保险模式大国之典范

美国是一个经济、文化、工业等领域都处于全世界的领先地位的超级大国，同时也是一个典型的商业保险模式大国，其中美国商业医疗保险在医疗保障体系中发挥中主导作用。其商业医疗保险覆盖了67.9%的美国人(部分人口同时享有政府提供的医疗保障)，政府主要为老、弱、病、残、幼及军人提供医疗保障，15.3%的人没有任何医疗保障。

美国医疗保障体系主要存在以下问题：

1、 未实现全民覆盖，目前美国没有任何健康保险保障的人数约为4600万人。

2、 医疗费用增长过快。1960年美国人均医疗支出仅为148美元，2006年增长到7026美元，增长了46.47倍。特别是政府Medicare和Medicaid项目费用的增长均快于政府预算和总体经济的增长，以每年14.7%的增速上升。2007年，美国医疗支出占其GDP的16%，预计2016年这一比例会高达20%，高居世界前列

3、 医疗保障投入高、产出低。美国医疗支出居世界前列，同时医学教育以及医疗技术都走在世界的前沿，但是其健康产出的效率却并不高。根据联合国《人类发展报告2007/2008》，美国的人均预期寿命和婴儿死亡率均位于全球第30位。

为降低政府医疗保障项目的成本，从1990年开始，美国政府开始将其主办的Medicare和Medicaid中的管理式医疗服务、理赔审核、结算支付等委托给蓝十字、蓝盾组织及其他商业保险机构经办，这一做法已经被一半的州采用。美国的医疗保险制度由私人医疗保险和社会医疗保险构成。人们常说的医疗保险属于政府资助的社会保险项目。在美国，不少人同时参加私人医疗保险和社会保险。可以说，美国商业医疗保险是参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱买低档的，适合参保方的多层次需求。

美国商业医疗保险是一种特指的社会保险制度。它是为了向65岁以上的老年人提供医疗保险，参加者达3200万人。医疗保险大约包括了老年人住院治疗医疗费用的90%。与此相比，医疗补贴大约包括了低收入者住院治疗费用的80%，不足部分通过医院对私人投保者提高收费来解决。因此，平均起来，私人投保的医疗费价格要高出近30%。

美国商业医疗保险福利金分为住院医疗保险和补充性医疗保险两部分。参加住院医疗保险是强制性的。住院医疗保险通过对在职人员征收医疗保险工薪税(与社会保障工薪税合称为社会保险工薪税)来筹集资金，由雇主和雇员分别交纳工资收入的1.45%，合起来为2.9%。补充性医疗保险是自愿性的。补充性医疗保险资金由一般性财政收入和自愿投保者每月缴纳的保险费构成。目前，75%来源于一般性财政收入，25%来源于保险费。