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跳楼换理赔?自杀与意外险不得不说的故事

2019-01-15 10:57:48

  深圳罗湖区李安堂一位63岁的母亲,她的儿子患有“强直性脊柱炎”已经10年了,需要更换整个髋关节和股骨头。巨额的手术费和医疗费用已经让家庭无法承担,为了从保险公司获得30万理赔,她最后选择从一栋建筑物上跳下来结束了自己的生命。母亲去世了,但是儿子没有得到保险赔偿。

  爱子心切的心情我们固然可以理解,但这位母亲的做法无异于骗保行为,自杀亦无法成为意外险理赔的依据。接下来就为大家简要介绍一下自杀与意外险之间的奥秘。

  一、为什么自杀被列为免责条款?

  自杀条款一直是人身保险的免责条款之一,主要是为了避免自杀来寻求保险金和避免道德风险的滋生。


图片来源:摄图网

  二、自杀绝对不能赔偿吗?

  《保险法》第44条规定:如果被保险人在合同成立或恢复合同效力之日起两年内自杀,保险人不承担支付保险金的责任,除非被保险人自杀。保险人应当按照合同退还保险单的现金价值。保险人不按照前款规定承担给付保险金责任的,应当按照约定退还保险单的现金价值。限制两年后自杀赔偿的法律的目的主要是从心理学的角度,一个人两年后自杀的可能性非常低,所以自杀保险将在两年后结算。

  三、自杀赔不赔,要看免责条款里有没有“故意行为”不保之说

  自杀,在法律上是指故意剥夺自己生命的行为。如果没有主观上的故意,则不能称之自杀。在寿险合同中,一般都将自杀作为责任免除条款来规定,这主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金,防止道德危险的发生。在责任免除一项中列明被保险人的故意行为,由于自杀出于主观意愿,并非不可抗力带来的意外伤害,所以投保的意外险不会得到理赔。

  四、无民事行为能力的人

  无民事行为能力一般是指10周岁以下儿童以及行为人处于神志错乱,不能自控的情况。由于自杀是死亡的原因之一,编制新生命表时已考虑了这个因素,向投保人收取的保险费的计算正是以生命表为依据。为了保障投保人、被保险人、受益人的利益,在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险责任范围,但规定保险合同生效一定期限后(通常是两年)发生被保险人的自杀行为,保险人才承担给付保险金责任。除此之外,若被保险人畏罪自杀,根据保险法,保险公司不予理赔。不管是在神智是否清醒的情况下,发生的自杀行为,都是不予理赔的。

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