保险受益人那点事儿

一、案例分析

　　2018年11月，小明在一家保险公司为自己买了一份个人保险。保险责任包括死亡责任，基本保险金额为50万元。

　　合同规定，在保险期间，如果小明因意外伤害或疾病死亡，保险公司将按照死亡当日的保险金额支付死亡保险。如果他在保险合同生效之日起两年内自杀，保险公司将不承担支付保险金、返还保单现金价值和终止合同的责任。

　　2019年1月，小明被诊断患有抑郁症。一周后，小明被发现死亡。法医检查后，确认小明“从高处坠落而死”。

　　小明死后，受益人要求保险公司支付保险金。在保险公司理赔人员参观了现场后，他们发现小明倒在了建筑物的屋顶上，地板围栏有1.3米高。围栏状况良好，如果不主动攀爬，就不可能登上建筑物。因此推断他并非意外死亡。公安机关没有对这起事件立案调查，这可以证明小明并非他杀。结合小明死前患有抑郁症的诊断，理赔人推测小明自杀了。根据保险条款中的免责条款，保单的现金价值被返还，合同终止。

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二、案例结果

　　终审判决保险公司赔付50万元身故保险金。

　　在上述案例中，双方的观点是:

　　1、受益人认为小明在保险期间死亡，没有自杀，所以他应该得到赔偿。

　　2、保险公司认为小明在死前一周被诊断患有抑郁症，并从栅栏的高度推断，除非他自愿爬上栅栏，否则他不会掉进建筑物。

　　小明被推定自杀并拒绝支付赔偿金。争论的焦点:小明的死是否是自杀。根据中国的《保险法》，如果被保险人在合同成立或恢复合同效力之日起两年内自杀，保险人不承担支付保险金的责任，除非被保险人以无民事行为能力人的身份自杀。

　　由于索赔人的专业素质有限和保险事故本身的复杂性，盲目要求索赔人提供完整的证明和材料违背了公平和诚信的原则，也违背了《保险法》优先保护被保险人的原则。在保险合同诉讼案件中，被保险人或受益人应提供证据证明其支付保险的索赔所依据的事实。

三、总结

　　购买保险是保护未来不确定风险的好方法。然而，在理赔过程中，由于各种原因，可能会出现争议。购买前仔细阅读保险条款，确认产品是自己想要的保障;了解除外责任，模糊的地方一定要向保险公司询问清楚;购买时需履行如实告知的义务;签署保单后妥善保管;出险后及时向保险公司报案。